+7 (499) 938-65-94  Москва

+7 (812) 467-43-31  Санкт-Петербург

8 (800) 350-96-82  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Применение срока исковой давности по кредитному договору

Содержание

Кредитный договор: правила применения положений о сроке исковой давности

Применение срока исковой давности по кредитному договору производится с учетом следующих основных правил:

  • В отношении обязательств, происходящих из кредитного договора, применяется общий срок исковой давности (далее — ИД), равный 3 годам с даты, когда субъект узнал или должен был получить сведения о несоблюдении своих прав и законных интересов и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ). Например, моментом начала исчисления срока давности по кредитному договору может считаться день, следующий за последним днем периода, отведенного для исполнения заемщиком обязательства по внесению платежа, и т. д.
  • В отношении периодических платежей по графику исчисление сроков ИД производится применительно к каждому такому взносу, совершенному с просрочкой, в отдельности (п. 24 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43, далее — ППВС № 43).
  • Максимальный срок, в течение которого допустима подача исков в отношении ненадлежащим образом исполненных обязательств, составляет 10 лет (п. 2 ст. 196 ГК РФ). При этом не учитывается, в какой конкретно момент были получены сведения о нарушении права и о том, кто выступает надлежащим ответчиком по иску, — за точку отсчета принимается конкретная дата нарушения обязательства. Такой срок не может быть восстановлен. Требования будут приняты к рассмотрению и после истечения 10 лет, если в течение указанного срока истец обращался в суд по данному спору или должником были совершены действия, которые могут быть трактованы как признание им долга (п. 8 ППВС № 43).

По рассматриваемой теме также будут полезны статьи:

Требования о процентах: особенности

В данном блоке статьи приведем правила применения исковой давности по кредитному договору в отношении процентов именно за пользование заемными средствами в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, т. е. выступающих в качестве платы за выданные в кредит денежные средства.

Так, срок ИД для направления требований по таким процентам применяется общий — 3 года, т. к. для данного вида требований специальные сроки не регламентированы.

Такие проценты подлежат уплате по правилам уплаты основного долга (далее — ОД, п. 15 постановления от 08.10.1998 Пленума ВС РФ № 13, ВАС РФ № 14).

Основываясь на этом, ВС РФ указывает: срок ИД по процентам, которые начисляются на сумму ОД за время пользования кредитными средствами, устанавливается отдельно по каждому платежу с просрочкой, определяемому применительно к каждому дню просрочки (абз. 3 п. 25 ППВС № 43).

Отметим, что истечение срока ИД по ОД ведет также к завершению срока представления иска по дополнительным требованиям, в состав которых входят и требования о взыскании процентов (п. 1 ст. 207 ГК РФ).

Если договором было регламентировано, что проценты за пользование кредитными средствами должны быть уплачены уже после возвращения должником ОД, то срок ИД по первому обязательству исчисляется отдельно и не находится в зависимости от течения срока ИД в отношении обязательств по ОД (п. 26 ППВС № 43).

Требования по неустойке

При определении сроков направления требований в отношении неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам ст. 395 ГК РФ надлежит руководствоваться нижеперечисленными положениями:

  • Срок ИД применяется стандартный (3 года).
  • Срок ИД по указанным требованиям рассчитывается в отношении каждого просроченного платежа применительно к каждому дню ненадлежащего исполнения обязательства, т. е. просрочки (п. 25 ППВС № 43).
  • Истечение сроков ИД по основному требованию влечет завершение сроков ИД по доптребованиям (п. 1 ст. 207 ГК РФ). Данное правило применимо и к тем ситуациям, когда срок ИД по доптребованиям начинается после того, как начал исчисляться срок ИД по основному требованию (п. 26 ППВС № 43).
  • Представление исковых требований в отношении основного обязательства не влияет на течение ИД по доптребованиям. Например, если истец представит требования в отношении ОД по кредиту, этот факт не остановит и не прервет течение срока ИД в отношении неустойки.

По вопросам расчета, взыскания и уменьшения суммы неустойки рекомендуем к ознакомлению наши материалы:

Применение исковых сроков для признания кредитного договора недействительным

Срок исковой давности по кредитному договору в отношении требований о признании такого договора недействительным также составляет 3 года с момента, когда субъект узнал о том, что его права и законные интересы были затронуты, и о том, кто выступает надлежащим ответчиком, или должен был это узнать.

В данном случае применяются все прочие правила исчисления срока ИД при признании сделки недействительной с учетом особенностей данного вида сделок.

Так, срок ИД для признания ничтожной сделки не соответствующей закону (если ее ничтожность неочевидна, см. ст. «В чем разница между оспоримыми и ничтожными сделками?») и применения последствий ее недействительности (см. ст. «Последствия признания сделки недействительной») составляет 3 года. Его исчисление производится с момента, когда собственно началось исполнение такой сделки или ее части, если недействительным признается не весь кредитный договор (п. 101 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25).

Итак, при определении срока исковой давности по кредитному договору надлежит руководствоваться общими правилами исчисления срока предъявления требований. В отношении каждого из повременных платежей такой срок исчисляется отдельно.

Последствия невыполнения обязательств и срок исковой давности по кредитному договору

При невыполнении обязательств по кредитному договору, заемщик может столкнуться с целым комплексом проблем. Его задолженность перед банком увеличивается за счет начисления штрафных санкций, досудебное и судебное разбирательство занимает много сил и средств. Дальнейшая участь – лишение должника ликвидного имущества, плохая кредитная история, введение некоторых ограничений.

Но чтобы все это сделать, банк обязан соблюсти сроки исковой давности, пропуск которых облегчает заемщику задачу по защите своих интересов.

К чему приводит задолженность?

Кредитный договор – это не только возможность временно облегчить финансовые трудности. Лицо, обратившееся в банк, обязуется:

  1. Выплатить полученные средства в полном объеме и в положенный срок.
  2. Неукоснительно следовать графику платежей.
  3. Дополнительно уплатить проценты за пользование кредитом.

Кроме тела и процентов, предусмотрены скрытые платежи: комиссия, страховка. Последнюю настоятельно рекомендует банк. Формально оформление страховки – это право, а не обязанность заемщика. При этом компания-страховщик обещает, что в случае потери трудоспособности, невозможности выплат по кредиту, обязанность кредитополучателя ложиться на нее.

В результате, заемщик «оформляет» денежных обязательств перед банком на 30-50% больше получаемой суммы. Если платеж долгосрочный, велик риск возникновения обстоятельств, из-за которых следовать графику платежей. Страхователь отказывается выполнять обязательства перед клиентом, последний остается один на один с кредитором, его юристами и службой безопасности.

Инициатором спора может быть:

  • Заемщик, который по собственной инициативе, заблаговременно обращается в банк с просьбой о реструктуризации долга;
  • Кредитор, который реагирует на пропущенные платежи.

На этом этапе проводится досудебное урегулирование, которое сопровождается направлением претензий должнику, начислением на него штрафа, пени, неустойки.

Проценты начисляются на задолженность, их размер устанавливается на основании:

  • Процентной ставки Центробанка, которая действует на момент возникновения долга;
  • Условий, вписанных в договор займа.

В некоторых случаях условия начисления процентов по кредитному соглашению могут невыгодно отличаться по сравнению с применением процентной ставки Центробанка. Но приоритет отдается договору (п.1 ст.811 ГК).

Если сторонам не удается урегулировать спор в досудебном порядке, банк инициирует обращение в суд. В этом случае в качестве дополнительных требований, кроме основного долга, штрафа, пени неустойки, в иск включаются требования по оплате:

  • Юридических услуг;
  • Судебных издержек;
  • Убытков, причиненных кредитору невыполнением обязательств.

Такие требования дополнительно увеличивают финансовую нагрузку на заемщика, первоначальный долг может вырасти в два раза и более. В качестве обеспечения исковых требований на заемщика могут накладываться обеспечительные меры в виде ареста его счетов и имущества.

Проигрыш суда влечет за собой потерю активов и вещей, которые могут быть распроданы с аукциона. Реализация проводится по ценам, ниже рыночных, что усугубляет финансовые потери заемщика.

Попытки избежать ответственности

Должники, желающие уйти от такого развития событий, пытаются:

  1. Распродать ликвидное имущество до начала судебного процесса.
  2. Переписать активы на близкого родственника, например, супруга, с которым оформить фиктивный развод.
  3. Инициировать процедуру банкротства.

Все эти методы малоэффективны. Сделки по отчуждению имущества в период существования обязательств перед кредитором при ходатайстве банка могут признаваться недействительными. Кроме того, даже личное имущество другого супруга может подлежать аресту, если истец докажет, что кредит использовался для нужд семьи.

Возможность прохождения физическими лицами процедуры банкротства для избавления от долгов требует:

  • Личного и искреннего желания должника;
  • Денег на оплату услуг управляющего – от 50 до 120 т.р. и более.

Отсутствие того или другого, выявление фактов, что заемщик принимал меры к сокрытию каких-либо активов, влечет отмену процедуры банкротства. При этом понесенные затраты на управляющего, судебные издержки не возвращаются. Кроме того, за такие действия должника могут привлечь к уголовной ответственности. Такая перспектива дает банку дополнительные рычаги для воздействия на заемщика, принуждения его возвращать долги на невыгодных для него условиях.

Виды сроков и их применение

Чтобы избежать такого развития событий, практикующие юристы применяют разные методы защиты. Один из наиболее эффективных – использование пропуска срока исковой давности для обращения в суд.

Это интересно:  Уведомление об истечении срока трудового договора образец

Законом предусмотрено два вида исковой давности:

Под первой понимается срок в три года, распространяется на все споры, относительно которых не распространяются специальные. Для обращения кредитора в суд предусмотрен общий срок исковой давности, который составляет три года.

Несмотря на это, кредитор может обратиться в суд и значительно позже. Такое право за ним:

  1. Устанавливается законом (ст.199 ГК).
  2. Сохраняется, в случае грамотной досудебной работы.

В первом случае заявитель может получить отказ в удовлетворении требований. Причина – пропуск сроков исковой давности. Это необходимо использовать стороне защиты, которая обязана:

  1. Не поддерживать, отрицать просьбу истца о продлении срока исковой давности.
  2. Самостоятельно заявлять о прекращении рассмотрения дела из-за подобного пропуска.

Но есть некоторые особенности, которые позволяют кредитору убеждать суд на законных основаниях рассматривать дело по сути. И отказ в таких случаях маловероятен. Подробнее об этом, ниже.

Как проводят исчисление?

Встречается два метода определения срока исковой давности по кредитному соглашению. За момент, когда начинают считать срок исковой давности, берут:

  1. Дату завершения договора займа.
  2. День образования долга перед кредитором.

Чаще всего применяют второй метод, но банк может настаивать на отсчете срока исковой давности по моменту завершения договора займа – он предоставляет ему больше времени для обращения в суд.

Срок приостанавливается, если в течение 3 лет после начала его отсчета:

  • Финансовая организация направляет должнику претензию;
  • Заемщик письменно признает долг, принимает меры по регулированию спора и ликвидации задолженности.

То есть, отсчет срока исковой давности останавливается, если стороны принимают меры по урегулированию спора, и этому есть фактические доказательства. Но такое затягивание не может длиться постоянно, общий срок исковой давности не может превышать 10 лет с учетом всех перерывов. Таким образом, с момента возникновения задолженности у кредитора есть 3 года для подачи первой претензии и 10 лет для окончательного урегулирования спора, в том числе через суд.

Судебная практика

Столичный районный суд рассмотрел иск финансовой организации по отношению к заемщику. Совокупная сумма исковых требований составляла 2,3 млн р., из которых размер первоначального кредита составлял 1,2 млн р., остальное – пеня, неустойка, штрафы, услуги юристов. Также включена компенсация убытков в размере 200 т.р. из-за несвоевременной выплаты кредита.

Ответчик вину не признал, на первом заседании заявил ходатайство о прекращении дела в связи с пропуском сроков исковой давности. В ходе рассмотрения дела установлено, что задолженность по кредиту возникла 5 годами ранее. Однако за этот период банк направлял 12 претензий, максимальный перерыв между которыми 8 месяцев. Кроме того, два года назад ответчик предпринимал меры по погашению задолженности, в течение 4 месяцев исправно вносил оплату по новому графику платежей.

Иск удовлетворен частично, заявителю не удалось доказать причинно-следственную связь между неоплатой кредита и возникновением убытков. По решению суда ответчика обязали выплатить банку 2,1 млн р.

Полезное видео

Заключение

Истечение срока исковой давности по кредиту используется для займов, которые оформлялись 8-10 лет назад и более. Сбои в программах, организационные изменения и прочее – все это становилось причиной ошибок, по которым информация по каким-то кредитам искажалась. В таких ситуациях можно рассчитывать на легкий выигрыш в суде за счет пропуска сроков обращения в суд.

В остальных случаях рекомендуется не ожидать претензии с банка или повестки с суда, а вместе с кредитным адвокатом искать разумные пути выхода из ситуации. В противном случае, пассивная ожидающая позиция может привести к финансовым, имущественным и репутационным потерям.

Как исчисляется исковая давность по кредитам и займам

Срок исковой давности по кредиту, в течение которого у кредитора есть возможность взыскать с заемщика все средства по кредиту, называется исковой давностью по кредиторской задолженности. В течение это периода кредитор также имеет полное право подать в суд.

Вдобавок стоит обратить внимание на то, что применение искового периода отсчитывается для каждого обязательства индивидуально. Допустим, что у компании есть задолженность перед юристом, но по разным договорам. В этом случае исковая давность отсчитывается по отношению к каждому договору, а не к общей сумме просроченного платежа.

Исковой срок для физических лиц

В Российской федерации существует определенный перечень кредитов для физических лиц.

В их число входит:

  1. Потребительский кредит. Заявитель обращается в банк с целью оформления этого типа кредита, если ему требуется незначительная сумма. Статистически это чаще всего ремонт или покупка дорогой техники. Вероятность того, что банк одобрит такой кредит заключается в нескольких факторах: кредитная история, ежемесячный доход и срок трудового стажа на настоящей работе. Выдаются такие кредиты на срок до 72-х месяцев. В случае, когда зарплата приходит на карту банка, где заемщик собирается брать кредит – процентная ставка снижается до минимальной.
  2. Автокредит. Цель кредита – приобретение нового автомобиля (также присутствует возможность покупки подержанного). Процентная ставка ниже, чем при потребительском кредите. Сделать ее еще ниже можно посредством участия в государственной программе. Оформляется кредит на срок до 5-ти лет. В случае участия в льготной программе и покупке отечественного автомобиля – до 10-ти лет. Однако, приобретенное на такой кредит транспортное средство автоматически становится залогом на время выплаты всей суммы и требует обязательного страхования.
  3. Ипотечный кредит. Подразумевает покупку недвижимости в любом здании (будь то новостройка или частный сектор). Несмотря на то, что кредит имеет низкую процентную ставку, компенсируется это более высокими суммами и сроками выплаты. Не стоит упускать и высокий ежемесячный платеж. Первый взнос составляет 15% от всей суммы займа и предполагает использование материнского капитала.
  4. Кредит на образование. Выдача происходит при низких процентных ставках. Присутствует также возможность отсрочки кредита до окончания обучения. Ограничением является лишь то, что выдача происходит при поступлении в определенные высшие учебные заведения.
  5. Кредитные овердрафты. Этот вид сопряжен с зарплатой и работает следующим образом: если вы получаете зарплату на карточку, но вам срочно нужна вся сумма, то вы ее занимаете и используете. После зачисления заработной платы кредитный овердрафт аннулируется. Он также имеет процентные ставки и штрафы в случае отсутствия своевременной оплаты.
  6. Доверительный кредит. Данный тип подразумевает, что заемщику необязательно сообщать о настоящей цели получения кредита. Процентная ставка при нем максимальная, а получаемая сумма минимальная. Преимуществом выступает то, что для его получения требуется только паспорт.

Важно! На все виды кредитов, в том числе и на те, на которые была выдана долговая расписка, действует единый срок исковой давности – три года.

Он указан в п. 1 ст. 196 ГК РФ, где сказано:

«…общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса».

В особых случаях он может быть увеличен до 10-ти лет, но не больше.

С какого времени идёт исчисление

Юристы, что неоднозначно относятся к данном вопросу и по-разному толкуют начало истечения срока – неправы. Существует ст. 200 ГК РФ, где четко сказано, что:

«…течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права…».

После заключения договора с банком выдается график платежей. В нем четко указаны даты, когда необходимо вносить платежи. Именно просрочка платежа является началом течения этого срока. Достаточно одного дня, чтобы банк зафиксировал нарушение. Срок давности для каждого кредита индивидуальный и имеет плотную связь с графиком выплат, по которому производится списание.

Когда долг будет аннулирован

Что делать, когда срок пропущен? Вопрос достаточно спорный. Банк выдает средства на условии их полного возврата. Это четко прописано в договоре, как и то, что заемщик обязан вернуть кредит до окончания срока. Стоит помнить и о существовании договора по кредиту.

Если речь идет о том, как считается срок исковой давности, то российское законодательство регулирует этот вопрос в статьях ГК РФ, начиная со ст. 195 до 208 статьи.

Из информации, находящейся в этих статьях, следует, что в случае любого контакта с кредитором – срок возобновляется. Наглядный пример выглядит следующим образом: гражданин N. взял кредит у банка K. в 2010 году и перестал платить его в 2011 – в этом случае исковая давность окончилась бы в 2014 году, если бы заниматель не ответил на звонок кредитодателя в 2013.

Прервать течение срока могут ситуации по типу:

  • общение с сотрудником банка по телефону (кредитодателю важно зафиксировать разговор);
  • выплата небольшой части суммы задолженности;
  • подписание любых документов, связанных с оспариванием долга;
  • признание статуса должника.

Тем не менее крайне сложно доказать, что разговор проходил именно с должником, как и ознакомление его с полученным уведомлением из банка.

Однако даже в этом случае законодательство не на стороне заемщика. Истечение исковой давности не освобождает от обязанности выплатить долг.

Внимание! Хоть банк и не сможет потребовать возвращение долга через суд, он может требовать его иными способами (звонки, письма). Если в договоре было прописано разрешение передачи прав по взысканию долга третьим лицам, то банк может продать его коллекторским агентствам. Остановить все попытки банка «выбить» долг можно исключительно посредством заявления на отзыв персональных данных.

Принимайте решение — платить или не платить

Выплатить долг или увильнуть от него – каждый принимает для себя решение сам. Существует много способов для обоих вариантов, которые не гарантируют дополнительных выплат по неустойке.

Выплачивать долг

Если должник решил выплатить долг, то он может начать выплачивать все штрафы и сумму кредита. А может уменьшить долг либо упростить его выплату. Сделать это можно тремя способами:

  • реструктуризация;
  • рефинансирование;
  • кредитные каникулы.

Банки, при предложении с ними договориться, соглашаются на данные методы. Выгода от этого обеим сторонам. Банк получает основную часть долга, а заемщик не портит свою кредитную историю, скрываясь от кредитора.

Теперь по порядку о каждом:

  1. Реструктуризация. Способ достаточно доступный и популярный. Заключается в модифицировании порядка и размера оплаты на конкретный срок. Задача реструктуризации – оптимизировать погашение суммы должника. Выгода банку – получение основной суммы долга, при том что поступление процентов сохранятся. Выгода заемщику – дополнительное время для восстановления своей платежеспособности и возможности взять кредит в дальнейшем.
  2. Рефинансирование. Способ представляет собой перекредитование в другом банке с выгодными для заемщика условиями. Если говорить совсем просто, то это получение кредита для погашения другого кредита. Банк, как правило, самостоятельно договаривается с другим банком, а от его клиента требуется лишь подписание договора и собранный пакет документов. Однако, услуга предоставляется строго индивидуально, подвергается тщательному контролю и точно так же рассчитывается максимальный лимит, сроки погашения и процентную ставку.
  3. Кредитные каникулы. Приостановление необходимости погашения, продолжительностью до года. Схема выплат в данной ситуации представляет собой: первично – выплата основного долга, вторично – проценты и штрафы. В это время должник выплачивает кредит согласно установленной схеме, а сам срок в течение каникул может увеличиваться. Для одобрения каникул требуются документально подтвержденные объективные причины.
Это интересно:  Коллективные договоры и соглашения в трудовом праве

Справка. Использование данных методов всегда поощряется и банки всегда идут навстречу. Однако делать это нужно тогда, когда деньги на выплату кредита точно есть.

Не выплачивать долг

Если же заемщик решил проигнорировать выплату и уклоняться от кредита, то способы здесь тоже есть. Ими являются:

  • обжалование договора;
  • использование нюансов страховки;
  • выжидание срока исковой давности;
  • банкротство.

Способы законные, хоть и трудные. При их использовании должник обязан понимать всю степень ответственности. Теперь по порядку о каждом из них:

Обжалование договора. Метод полностью основывается на правовой базе. Оспаривание кредитного договора подразумевает избежание уплаты полного или частичного объема долга. Существует также базовый ряд причин для начала спора, которые могут повлиять на решение суда в вынесении исполнительного листа:

  • подписание должником договора с банком под давлением;
  • несоблюдения установленного порядка;
  • отсутствие у банка лицензии и права на выдачу кредитов;
  • несоблюдение условий договора.

Доказывать это придется в суде и в случае проигрыша – оплатить судебные издержки банку. Использовать этот метод можно только при тщательном подходе ко всем нюансам.

Использование страховки. Подразумевает выплату кредита страховой компанией, а не заемщика. Это закреплено в договоре, так как при займе всегда оформляется страховка. Страховые случаи бывают самые разные и действовать необходимо исходя из конкретного перечня.

Все нужно подтверждать документально, даже если клиент прав и все законно. Использовать метод нужно только при наличии грамотного юриста, потому как понимание заемщиком всех условий договора в большинстве случаев бывает ошибочно.

Истечение срока исковой давности. Использование этого метода не всегда приводит к полному «отстранению» от банка, потому что он может продать долг. Способ эффективен только при полном бездействии банка или отзыве персональных данных. Истечение срока давности освободит заемщика только от судебных исков банка. Банк также может подать запрос на досрочное погашение кредита. Допускается это только тогда, когда данный пункт прописан в договоре и имеются все основания полагать наличие уклонения от уплаты и выжидание исковой давности.

Инициация процедуры банкротства. Физическое лицо по законодательству способно оформить на себя банкротство. Признание происходит исключительно в случае, когда:

  • общая сумма задолженности, включая не только кредит, больше 500.000 рублей;
  • ежемесячные платежи в банк не поступают уже больше трех месяцев.

В случае отсутствия хотя бы одного из них – банкротство не признают. Для этого необходимо направиться в высший суд для подачи заявления. При себе необходимо иметь все документы, подтверждающие долги. Назначенный финансовый управляющий будет курировать процесс продажи всего имущества должника. Если выяснится, что должник скрывает какие-либо средства – ему может быть назначена уголовная ответственность. Переписывать свое имущество на других людей также незаконно.

Важно! Уклоняться от кредита и микрозаймам нужно «с умом», ведь при неудачной попытке может быть назначена уголовная ответственность.

Могут ли аннулировать срок исковой давности

Самостоятельно банк не в силах аннулировать исковую давность по дебиторской задолженности. Сделать он это может только в том случае, если заемщик совершил любое действие по признанию долга. Это положение закреплено в ст. 203 ГК РФ, где сказано:

«Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга».

Это означает, что если заемщик ответил на звонок сотрудника банка – срок по банковскому кредиту аннулируется и начинается сначала. К подобным ситуациями также относится:

  • признание долга (например, по коммунальным платежам, по долгам ЖКХ или за поставки товара) посредством подписания документов;
  • заявка на реструктуризацию, рефинансирование и кредитные каникулы;
  • получение письма от банка под расписку.

Все это – признание долга. Любое действие от банка, будь то продажа долга или постоянные письма – не обнулят срок действия исковой давности. Таковым это будет до тех пор, пока заемщик не признает наличие долга.

Судебная практика, как выиграть

Должник, как и банк, имеет право подать иск в суд. Выигранное судебное дело результат не действительной правоты одной из сторон, а наличие следующих факторов:

  • реальные цели и задачи, которые можно достигнуть в той или иной ситуации;
  • требования должны быть обязательно предусмотрены законом и иметь под собой правовой фундамент;
  • все составляющие элементы позиции (факты, аргументы и т.д.) должны быть достоверны;
  • отсутствие каких-либо нарушений процессуальных норм.

Особое внимание нужно уделить последнему пункту. Связано это с тем, что даже если все соблюдено, а процессуальная норма нарушена – дело проиграно.

Грамотная правовая позиция –ключ к победе. Однако, помимо нее нужен также план. Он представляет из себя:

  1. Заявление в суд для получения и ознакомления с материалами дела.
  2. Анализ позиции банка и его требований. На основе этого необходимо выстроить свою цель и задачи.
  3. В случае наличия ходатайства о наложении ареста на имущество – подготовка суду возражений.
  4. Ознакомление с судебной практикой по подобным делам.
  5. Обеспечение правового фундамента всем доказательствам, а также ознакомление с особенностями гражданского процесса.

Важно! Не лишним также будет найм юриста. Даже если у вас есть юридическое образование, то это не гарантирует успех по конкретному делу.

Судебная практика имеет ряд прецедентов, когда отсутствие обеспечения всех необходимых норм заканчивались проигрышем. Примером тому могут являться дела:

Исключительно грамотный подход к суду и к делу поможет выиграть судебный процесс. В случае проигрыша также не стоит опускать руки, потому как можно подать апелляцию.

По долгам юридических лиц

Исковая давность для юридических лиц установлена в таком же порядке, как и для физических лиц и составляет 3 года. Однако существуют некоторые нюансы.

По финансовым преступлениям

Срок исковой давности в случае совершения финансовых преступлений закреплен в ст. 78 УК РФ.

В ней четко закреплены нормы, как рассчитать те периоды времени, по истечению которых юридическое лицо освобождается от ответственности.

Для преступлений малой тяжести назначается срок – 2 года, средней тяжести – 6 лет, а для тяжелой – от 10 до 15 лет.

Исковая давность же, если отойти от уголовного права и вернуться в гражданское, представляет собой срок 3 года, по окончанию которого, она истекает.

По ничтожным сделкам

Согласно ст. 181 ГК РФ срок по ничтожным сделкам составляет три года. Действовать срок начинает с того момента, когда начало исполнение всех условий недействительно сделки. Статус же ничтожной сделки принимается согласно ст. 166 ГК РФ. Однако срок для лица, что не является стороной сделки, не может превышать 10-ти лет (со дня исполнения сделки, а не момента, когда непричастное лицо о ней узнало).

По оспоримым сделкам

Несмотря на тот факт, что ничтожные и оспоримые сделки являются недействительными в равной степени, они имеют ключевое отличие. Если ничтожная сделка недействительна априори, то есть изначально нарушает законодательство страны, то в случае с оспоримой – таковой ее признает суд.

Справка. Тем не менее здесь для юридического лица наступает особенный случай, когда срок исковой давности составляет 1 год. Течение начинается согласно ст. 200 ГК РФ. Важно отметить, что оспоримая сделка признается недействительно исключительно в конкретном ее пункте.

По векселю

Вопрос исковой давности по векселю регулируют два постановления: первое – п. 18 постановления Пленума Верховного суда РФ №33, где говорится том, что держатель обязан оплатить его в течение года со дня получения; второе – постановление ЦИК СССР №104, где сказано о трехлетнем сроке исковых требований в отношении векселедателя.

Из этого следует, что исковая давность равна четырем годам. Первый год фиксируется на платеж в бухгалтерском учете, а оставшиеся три на документ с истекшим сроком платежа.

По притворной сделке

Иск по притворной сделке возможен в течение трех лет, а максимальный – 10. Согласно Разница же между притворной и мнимой сделкой заключается в том, что при притворной вступление в правовые отношения происходит на самом деле (однако происходит это не согласно тем условиям, что оговорены в договоре). При мнимых же сделках никаких правоотношений после подписания договора не следует.

По валютным правонарушениям

Согласно 89-ФЗ, что вносит изменения в ст. 4.5 КоАП, срок исковой давности по валютным правонарушениям составляет 2 года. Закон действует с 2016 года. Действие распространяется в равной степени как на физических, так и на юридических лиц.

Важно! Существует много способов избежать возвращения кредита, в том числе и выжидание исковой давности. Однако, несмотря на все плюсы и минусы, договориться с кредитодателем будет гораздо проще и «законнее». Особенно это касается юридических лиц.

Срок давности по кредиту в банке

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Часто физические лица, взявшие заем в банке, попадают в тяжелое финансовое положение и утрачивают возможность расплачиваться по нему. Банк молчит, ему это выгодно, у дебитора нет денег для выплат по займу, а время идет. Через пару лет многие должники начинают хвататься, в поисках спасения, за истекшие сроки.

Что такое срок давности по кредиту

Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.

Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.

А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.

Это интересно:  Изменение и расторжение брачного договора

Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.

Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен статьей 199 ГК РФ и составляет 3 года.

Как правильно рассчитать этот срок

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Важно: принятие банком решения о досрочном погашении кредита запускает новый отсчет срока давности. Сделать это он может через 3 месяца (90 дней) после последнего платежа.

Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.

Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.

В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:

  • внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
  • наступление форс-мажорных обстоятельств;
  • введение моратория;
  • призыв на службу в ВС РФ;
  • объявление военного положения.

При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:

  • доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
  • зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
  • расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.

С какого дня начинать отсчет

Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.

По кредитной карточке

Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:

  • со дня внесения последнего платежа;
  • с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
  • со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.

Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.

По судебному решению

Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).

По займу умершего дебитора

Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Важно: смерть заемщика не изменяет для наследников сроки и не служит основанием для досрочного погашения кредита.

Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:

  • вступить в наследство;
  • отказаться от наследования.

Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».

При отказе от наследства банк не вправе предъявлять требование по возврату долга даже близким родственникам, а сам срок, после шестимесячного прерывания, продолжит отсчитываться далее.

По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.

Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:

  • Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
  • Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.

Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.

В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.

Для поручителей

Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.

Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.

Важно: если банк во время действия кредитного договора изменил процентную ставку без согласия поручителя, то договор поручительства признается ничтожным (недействительным). Поэтому поручителю не следует подписывать с банком каких-либо документов после получения заемщиком ссуды.

В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:

  • Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
  • Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.

Что происходит по истечении срока давности

Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:

  • оставшейся невыплаченной части кредита;
  • начисленных процентов и комиссий;
  • наложенных штрафных санкций.

В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:

  • накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
  • вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
  • вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.

Может ли банк вернуть кредит при истекшем сроке для подачи иска

Банк в такой ситуации может все же попытаться вернуть непогашенный кредит. Для этого он может предпринять следующие шаги:

  1. Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
  2. Продать задолженность.
  3. Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.

По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 199 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:

  • Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 199 Гражданского кодекса к поданному иску;
  • Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
  • Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.

При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.

Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.

Законодательно нельзя запретить кредитору продать задолженность коллекторской фирме или ежедневно напоминать дебитору о необходимости возврата долга по истечении установленных законодательством сроков.

Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.

Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.

Статья написана по материалам сайтов: info-kreditny.ru, autopravo.club, vkreditbe.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector