+7 (499) 938-65-94  Москва

+7 (812) 467-43-31  Санкт-Петербург

8 (800) 350-96-82  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Что такое кредитная история физического лица

Набор информации о выполнении заемщиком его финансовых обязательств формирует кредитную историю. Любой долг может отразиться в досье – по алиментам, по штрафам, за коммунальные услуги и иные задолженности по судебным решениям. Конечно, основное место в КИ занимают займы и кредиты, а также лимиты по кредитным картам и поручительство по чужим долгам.

Создание и использование кредитных историй

Как работает единая система ведения кредитных историй:

  • При обращении за заемными средствами в кредитную организацию заводится КИ, присваивается код субъекта и в досье помещается вся информация, начиная с рассмотрения заявки, эти данные поступают в то Бюро кредитных историй, которое сотрудничает с конкретным банком или МФО.
  • Передают в Бюро кредитных историй сведения о долгах и их погашении все кредитные организации, а также другие инстанции, владеющие такой информацией, в том числе и судебные органы.
  • В Центральный каталог кредитных историй стекается информация из всех БКИ, но не полные досье, а лишь коды субъектов КИ, чтобы было понятно, где искать досье того или иного заемщика.
  • Получить доступ к содержимому отчета о заемщике могут любые фирмы, если у них имеется зафиксированное согласие самого субъекта КИ, или сам заемщик.

Содержание кредитной истории

Досье из БКИ состоит из нескольких разделов:

  1. Титульная часть.
  2. Основная часть.
  3. Закрытый раздел.
  4. Информационный раздел.

В титульной части размещены сведения для уверенной идентификации заемщика, в дополнении к коду субъекта КИ, тут содержатся следующие данные:

  • фамилия, имя и отчество заемщика;
  • дата и место его рождения;
  • номер и серия паспорта, дата его выдачи и наименование инстанции;
  • ИНН и СНИЛС;
  • место регистрации и проживания.

С таким набором характеристик невозможно перепутать разных физических лиц и разместить записи в чужое досье.

Основной раздел рассматривают кредитные организации при принятии решения о выдаче заемных средств. Здесь перечислены все прошлые и текущие займы, с указанием суммы и срока исполнения обязательств, и отметками об их фактическом исполнении или нарушении условий кредитного договора.

Также в этом разделе через 10 дней после вынесения отображаются решения суда о взыскании долгов, например, по алиментам, коммунальным услугам, штрафам или налоговым сборам. Вносятся в эту часть сведения о финансовых спорах, уголовные дела в экономической сфере, решение о банкротстве и ограничении дееспособности.

Закрытая часть содержит перечень тех, кто получал доступ к кредитному досье, и тех, кто вносил в нее записи. Подсмотреть в этот раздел может сам заемщик, либо представители правоохранительных органов при расследовании уголовных и гражданских дел, суд или нотариус.

В информационной части копятся сведения обо всех кредитах – от заявки на получение и записи о предоставлении соответствующей суммы до отметок о пропуске очередного платежа по графику и возникновении долга. Здесь же учитываются все причины отказа в выдаче заемных средств. Не только собственные кредитные обязательства отображаются в данном разделе – сюда же включена задолженность по чужим кредитным договорам, где субъект КИ выступал в качестве поручителя.

Все негативные отметки и записи о просрочках останутся в досье. Хранится КИ в течение 15 лет с момента внесения в нее последних данных, но в наше время прожить так долго без займов и долгов – задача практически невыполнимая, поэтому кредитная история в архив не уйдет. Исправить кредитную историю не так просто – можно только изменить актуальное положение заемщика и его текущий уровень кредитоспособности, снизив долговую нагрузку.

Как посмотреть кредитную историю: черный список должников

Кредит — это опора и помощь в трудной ситуации. Современный мир немыслим без банковской системы, и розничные потребительские кредиты тому доказательство.

Большинство заемщиков не знают, к примеру, о том, что при заключении договора с банком начинает формироваться кредитная история. От нее зависят дальнейшие взаимоотношения с банком.

Кредитная история: как формируется

О формировании лучше знать более подробно. Все начинается с заполнения договора. Будущий заемщик в пункте о разрешении предоставления информации сторонним лицам или организации ставить галочку, подтверждая свое согласие на это действие. С этого момента все, что известно о вас кредитной организации, будет находиться в Бюро кредитных историй.

Это интересно:  Агентские услуги оквэд 2019 года

Для облегчения процесса слежения за заемщиком закрепляется комбинация цифр и букв. Цифры и буквы согласуется с заемщиком. Далее этот код заносятся в Бюро кредитных историй. Узнать информацию по индивидуальному коду возможно стороннему банку или кредитной организации.

Законом не запрещено переименовать собственный код. Для этого вносят не более 300 рублей за работу, а взамен получают обновленную комбинацию из цифр и букв.

Ответственный заемщик редко, но все же сталкивается с моментами, когда отказывают в кредите, ссылаясь на долги перед другим банком. Почему так получается?

Все просто. Халатность сотрудников банка, в котором кредит уже погашен. Они не своевременно вносят данные о долгах в базу. Поэтому получается временная неразбериха.

Про кредитные бюро

На юридическом языке кредитное бюро — это юридическая организация, которая в коммерческих интересах предоставляют услуги по обработке, формированию и хранению кредитной истории. Дополнительно БКИ выдает отчеты или справки на платной основе.

Согласно данным Центрального банка Российской Федерации к 2016 году в реестре государственных Бюро по кредитам насчитывается 19 организации.

Интересно вот что: лидирующее место занимает только 5 из них.

Любое бюро обязано выполнять следующие функции:

  1. получить кредитный отчет за одну минуту (режим онлайн);
  2. создание условий для дисциплинирования заемщиков;
  3. доступ к Центральному каталогу кредитных историй;
  4. доступ к Федеральной миграционной службе;
  5. прослеживание за дисциплиной заемщиков;
  6. обеспечение скоринговыми картами благодаря собственной базе;
  7. внешняя корреспонденция с заемщиками или банком;
  8. создание отчетности, по которой формируется кредитный портфель;
  9. борьба с мошенничеством;
  10. обработка кредитных заявок;
  11. взаимосвязь с подобными кредитными бюро.

Базы данных кредитных историй для физических лиц: доступ, черные списки

Черный список еще именуют стоп листом. В лист заносят должников, неплательщиков. Все, кто по любым причинам не выплачивал обещанное более 2 месяцев, носятся в стоп лист.

Черные списки сортируют следующим образом:

  • стоп лист в банке, в который заносятся все плохие заемщики;
  • данные в коллекторских агентствах;
  • данные в списках судебных приставов;
  • информация в бюро кредитных историй.

Для получения доступа следует обращаться в отделение банка, где оформлялись обязательства по кредиту. В отделении разрешено сделать запрос о погашенном кредите. Для этого с собой берут кредитный договор и паспорт.

Если обращаться в коллекторские агентства, то необходимо знать, что до них идет информация от кредитной организации.

Чтобы получить информацию через Бюро кредитных организаций, нужно:

  1. Осуществить запрос в ЦККИ насчет собственной кредитной истории. Запрос выполняют через любой коммерческий банк. Процедура описана ранее.
  2. Осуществить запрос в БКИ с аналогичной целью. Для этого нужно связаться с организацией из реестра. Реестр доступен на сайте Центробанка.

Как посмотреть кредитную историю платно и бесплатно

Чтобы взглянуть на нужную кредитную историю, создано 4 способа:

  1. Личным визитом в бюро кредитных историй.
  2. Отделение банка или онлайн-сервис.
  3. Вышеперечисленные организации уполномочить письмом, которая заранее заверено нотариусом.
  4. Проверка через интернет в онлайн режиме.

Все четыре способа бесплатны. А вот онлайн проверку следует разобрать подробнее. Есть несколько агентств, специализирующихся на предоставление информации. Их ссылки:

  1. Агентство кредитной информации.
  2. Equifax.
  3. Mycreditinfo.
  4. Интернет-банк. Через личный кабинет нужно пройти по ссылке, которая направит к кредитной истории. Ссылка отсутствует в том случае, если Интернет-банкинг не предоставляет сервисы по доступу к черным списком. Дополнительно отправляют запрос в техническую поддержку. Для этого необходимо заполнить специальную форму. Ее можно найти также в личном кабинете.

Переход по ссылкам бесплатный, но для работы с сервисами необходимо проходить обязательную регистрацию. Условия работы для каждого сервиса индивидуальны. В каких-то информация первый раз предоставляется бесплатно, затем уже за деньги. Оплачивая данные услуги, клиенты получают дополнительные бонусы в виде SMS информирования, защиты от мошенничества, исправления ошибок и предоставления личного кода.

Как финансовые учреждения проверяют кредитную историю

Данные проверки выполняются через Бюро. Бюро кредитных историй предоставляет информацию по запросу от кредитного учреждения.

Теоретически это выполняется следующим образом:

  1. После подачи клиентом заявки на кредит, сотрудникам банка оформляется запрос для Центрального каталога кредитных историй. Это необходимо для того, чтобы наверняка знать в каком именно Бюро находится кредитная история клиента.
  2. Нетрудно догадаться, что после этого от банка идет запрос в бюро на предмет кредитной истории.
  3. Бюро кредитных историй начинает работу над данными заявителя. Начинается сверка личной информации, которая указана заявки от банка, с теми данными, чтобы базе. Речь о паспортных данных, ФИО, и другом. После сверки опера поступает в банк отчет.
  4. Банк, получив отчет от Бюро, Аналогично выполняется сверку и оценку полученных сведений. По итогу выносится решение по одобрению или отказу.
Это интересно:  Налог с продажи нежилого помещения

А что в том отчете от БКИ?

В нем данные по четырем составляющим:

  1. Идентификационные данные по клиенту. Вся информация на титульной странице.
  2. Основа. Действия по открытым и закрытым кредитам. Все про размеры кредитов, время и периоды погашения, виды кредитования, просрочки.
  3. Дополнения. Информация об источниках, из которых взяты данные по кредитам и имеющимся долгам.
  4. Проработка. В завершение записывают информацию об отказах от кредитов, также указывают конкретную причину.

Управление кредитной историей

В начале статьи шла речь об индивидуальном коде, состоящем из цифр и букв. Его придумали специально для мониторинга и управления кредитной историей.

Как отправлять запросы для мониторинга уже разобрали ранее. Но что делать, если нужно вносить изменения или замечена явная ошибка в личной кредитной истории.

При ошибках или неверных данных можно вносить поправки. Все просто: собирают документы, подтверждающие ошибки, и отправляют их в БКИ. Организация должна рассмотреть заявление в течение месяца. Если клиент прав, то неточности исправят. Если же исправление не последовало, а ошибки явно присутствуют, то обращение в суд исправит ситуацию.

Проверка в ЦККИ

В доступной видеоформе разъясняется последовательность действий, которые нужно выполнить, чтобы воспользоваться возможностями ЦККИ для проверки истории.

Что такое кредитная история физического лица?

На нашем сайте есть несколько статей, посвященных кредитной истории. Так, мы уже успели выяснить, как исправить кредитную историю и существует ли у нее срок давности. Сегодня мы более подробно поговорим о самом термине «кредитная история».

Что такое кредитная история?

По сути, это информация, которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам. Информация хранится в бюро кредитных историй.

Кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и закрытой.

  • Первая часть, титульная, включает в себя сведения о субъекте кредитной истории, то есть данные о физическом или юридическом лице, благодаря которым его можно идентифицировать.
  • В основной части находятся сведения об обязательствах заемщика, включая дату выдачи кредита, сумму ежемесячного платежа, дату погашения и т.д.
  • В закрытой части находятся сведения о формирования кредитной истории, а также о пользователе кредитной истории.

Кроме того, весной 2015 года был добавлен информационный раздел.

Как создается кредитная история?

Обычно кредитная история формируется из сведений, которые предоставляют кредитные организации, коими в нашем случае являются банки. При этом требуется согласие на передачу данных третьим лицам.

Поскольку данные о кредитовании не всегда поступают в бюро кредитных историй (скажем, если заемщик изначально отказался предоставлять данные третьим лицам или такой возможности не предусматривал договор), то заемщик может самостоятельно попросить банк предоставить данные в БКИ, например, в случае успешного погашения долга перед банком. Последний при этом не может отказать заемщику, даже если обязательства перед банком уже выполнены.

Виды кредитной истории

В настоящее время существует три вида кредитных историй.

  • Нулевая говорит о том, что человек ни разу прежде не оформлял кредит или отказался предоставлять данные о займах третьим лицам.
  • Положительная кредитная история означает, что заемщик вовремя погашал кредиты, которые он брал в банках до сего момента.
  • Отрицательная, соответственно, указывает на то, что у заемщика были проблемы с возвратом долгов.

Наиболее привлекательная история для банков, разумеется, положительная. Она говорит о том, что заемщик требовательно относится к своим долгам и не пропускает выплат. Такой заемщик ценен для любого банка.

Вы будете удивлены, но зачастую банки не лучшим образом относятся к нулевой кредитной истории. Почему? Неизвестно, как поведет себя клиент, который прежде никогда не брал кредитов. Разумеется, не жалуют банки и клиентов с отрицательной кредитной историей. Как бы там ни было, стоит отметить, что отрицательная или нулевая кредитная история вовсе не означает обязательный отказ кредитной организации в выдаче кредита.

Как узнать свою кредитную историю?

Существует Центральный каталог кредитных историй, куда может обратиться каждый заемщик. Здесь можно узнать, в каком бюро кредитных историй хранится история того или иного заемщика. Обратившись в БКИ, заемщик может узнать свою кредитную историю.

Обратите свое внимание, что обращаться за своей кредитной историей заемщик может неограниченное количество раз и без какой-либо на то причины, однако только один раз в год история предоставляется бесплатно. В остальных случаях — за отдельную плату.

Это интересно:  Что делать если горячая вода низкой температуры

Если вы решили выяснить кредитную историю другого человека, сделать это не выйдет, поскольку это запрещено законодательством. Запрет не касается кредитных организаций.

Что такое кредитная история?

Кредитная история заемщика – информация, которая характеризует исполнение субъектом кредитной истории (физическим или юридическим лицом) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита), внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, алиментных обязательств, и хранится в бюро кредитных историй.

Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй. В свою очередь бюро предоставляет организациям, имеющим письменное или иным образом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории, данные о субъекте с целью, указанной в полученном согласии.

Процесс создания и использования кредитных историй:

1. Кредитная история субъекта, будь то физическое или юридическое лицо, начинается с обращения в банк за кредитом. Как только Вы дали согласие на запрос информации о вас в бюро кредитных историй данный запрос уже отражается в БКИ – на заемщика создается кредитная история.

2. БКИ передает информацию в Центральный каталог кредитных историй о наличии кредитной истории заемщика в данном бюро.

3. БКИ предоставляет кредитную историю субъекта по запросу в любую организацию, если данная организация имеет письменное согласие на такой запрос от субъекта кредитной истории. Также субъект кредитной истории может обратиться в БКИ с запросом своей кредитной истории.

Что входит в кредитную историю физического лица:

Первая часть кредитной истории – титульная. Она содержит следующую информацию:

· ФИО субъекта кредитной истории;

· Дата и место рождения;

· Идентификационные данные налогоплательщика;

· Страховой номер лицевого счета.

Вторая часть кредитной истории – основная. Именно ее используют банки при проверке заемщика и рассмотрении вопроса о выдаче кредита. Она включает данные о месте жительства субъекта, суммы займа‚ срок исполнения обязательств, данные о фактическом исполнении обязательств, погашении займа. В основной части отображается информация о вступивших в силу и не исполненных в течение 10 дней решений суда о взыскании с должника денежных сумм за неуплату услуг ЖКХ, услуг связи и алиментов. Эта часть также может содержать факты рассмотрения судом споров по договору займа, а также информацию о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным.

В третьей (закрытой) части кредитной истории содержится информация об источниках формирования кредитной истории (организациях, передающих информацию в БКИ), о пользователях кредитной истории (организациях, запрашивающих кредитную историю), о приобретателях права требования (лицах, выкупивших ваш займ (кредит) у кредитной организации).

Эта часть является закрытой, она доступна только самому субъекту кредитной истории, суду, по уголовному или гражданскому делу и нотариусу, с целью осуществления проверки состава наследованного имущества.

Четвертая (информационная) часть кредитной истории формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории содержится информация о предоставлении займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком, а также информация об отказе в заключении договора займа (кредита), с указанием даты отказа, суммы договора и причины отказа.

Руководство по прочтению кредитного отчета

Часто при кредитовании банки требуют от заёмщика наличие поручителей. В случае если заемщик выплачивает весь долг самостоятельно без просрочек, в кредитной истории поручителя отображаются лишь сведения о сумме займа (кредита), предмете залога и сроке действия договора залога. Если же заёмщик не хочет, или по какой-либо непредвиденной ситуации не может погасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. С момента как заёмщик прекратил все платежи по кредиту, а кредитная организация предъявила требования к поручителю, в кредитной истории поручителя появляется полная информация об этом займе.

Информация в кредитной истории сохраняется в течение 10 лет с момента последней записи.

Статья написана по материалам сайтов: votbankrot.ru, nalichnykredit.com, www.nbki.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector