+7 (499) 938-65-94  Москва

+7 (812) 467-43-31  Санкт-Петербург

8 (800) 350-96-82  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Что такое страховая сумма и страховая премия

Содержание

Что такое страховая сумма, страховая премия и франшиза?

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

  • денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;
  • одним из существенных условий договора страхования.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.

В страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально. Эти расходы включаются в страховую сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % страховой стоимости груза.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ. Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам.

Франшиза

При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме. Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.

Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Франшиза подразделяется на условную и безусловную. Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу.

Страховая сумма и страховая премия в чем разница

То есть если применить особую формулу исчисления, то получается, что премия является суммой, полученной вследствие внесенных клиентом страховых взносов за определенный период. Это не означает, что данная формула используется в фактических расчетах. По факту вносимые регулярно плательщиком страховые взносы в общей сумме всегда превосходят по величине премию. Если сумма не разделяется на взносы и оплачивается страховщику сразу в полном объеме, то он имеет право в свою очередь ею воспользоваться на свое усмотрение. К примеру, осуществить передачу данной суммы под доверительное управление. При осуществлении оплаты страховщику требуемой суммы частями страхователь переплачивает сумму, которая появляется из-за недополученной прибыли страховщика.

Основные понятия

    • Основные понятия
  • Основные понятия
    • Страховая сумма и страховая премия по договору страхования
  • Страхование: Страховая премия, страховой взнос
    • КАСКО и ОСАГО: особенности учета страхового возмещения и страховых премий
    • В чем отличие страховой премии
    • Страховой взнос и страховая премия в чем разница

Основные понятия Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер премии ( взносов) и размер страховой выплаты при наступлении случая.

Ipc-zvezda.ru

Вне зависимости от вида страхования, чтобы отстоять свои интересы, страхователю следует предоставить в компанию, заключившую с ним договор, заявление о его досрочном расторжении и возмещении части страховой премии с указанием конкретной причины, сроков, банковских реквизитов для перечисления средств. Также к нему следует приложить копии страхового полиса и документа, свидетельствующего об уплате взносов.

Ответом на такое обращение должно стать соглашение страховщика о расторжении договора с указанием подлежащей возврату суммы или же обоснованный отказ.

  • Личное страхование: суть и виды.

Чем отличается страховой взнос от страховой премии

    Самым часто встречающимся в составе премии подвидом является рисковая премия.

Страховая сумма и страховая премия по договору страхования

Доказанная просрочка платежа может иметь для страхователя такие последствия, как, например, предъявление страховщиком требований уплаты премии в судебном порядке или угроза прекращения действия договора страхования. Неуплата страховой премии Все возможные результаты неисполнения страхователем своих обязательств стоит рассмотреть отдельно в двух ситуациях.
Неуплата первого или единовременного взноса:

    Возможность неисполнения страховщиком своих обязательств. Такое происходит, если вся страховая премия или первый взнос не оплачен страхователем к моменту наступления страхового случая по договору.

Иногда документ может содержать оговорку по этому поводу, запрещающую отказ со стороны страховщика. Однако и при таком исходе страховая защита начнётся не раньше, чем будет погашена задолженность.

  • Принуждение к уплате страховой премии.

Правила страхования цюрих ритейл (наста)

Другая группа является нагрузкой, в нее входят средства, используемые для оплаты комиссионных издержек, затрат, используемых для улучшения деятельности и создания прибыли. Выделяемые средства на затраты разделяются на две категории.

Одна из них традиционная – используется в любом бизнесе, другая специфическая – имеет непосредственное отношение к страховой сфере. К специфической категории относятся траты средств, используемые в качестве награды брокерам и агентам, способствующим распространению страховой продукции.

Страховая премия — это… размер и выплата страховой премии

  • Премия брутто. Представляет собой полный размер платежа, включающий кроме нетто-премии компенсирующие надбавки разного рода, например, рекламные или покрывающие расходы на страхование.

Основные принципы расчёта страховых премий Исходя из её экономической роли, размер страховой премии должен быть таким, чтобы:

  • Окупить возможные претензии в период действия договора.
  • Сформировать резервы.
  • Возместить средства, израсходованные на ведение дел.
  • Обеспечить прибыль страховщика.

Максимально возможная цена оказания услуги страхования зависит от современного объёма спроса на неё и величины процента по депозитам банка, а также от количества и содержания включённых в договор рисков.

Страховая премия и страховой тариф: видите ли вы разницу?

Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам. Франшиза При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме.

Страховая сумма и страховая премия в чем разница

Но если страховщик решает расширить свою деятельность и для завоевания страхового рынка использует заниженные цены, то в этой ситуации гарантийная надбавка им не применяется.

  • Накопительный взнос. Он применяется для накапливания средств по долгосрочному договору страхования жизни. Эта сумма впоследствии передается в качестве выплаты страхователю при условии, что он дожил до даты, которая указана в заключенном договоре. Величина вносимого в этой ситуации взноса напрямую зависит от предположительного объема величины страховой суммы, которая должна быть выплачена в страховом случае.
    Данный вид взноса присутствует в нетто–премиях лишь при условии заключения страхователем долгосрочного договора, связанного со страхованием жизни.

Страховщик имеет право отстаивать свои интересы в суде. При этом он может потребовать не только уплаты суммы премии, но и процентов за просрочку таковой, а также возмещения возникших в связи с этими обстоятельствами расходов. На обращение в суд законом предоставляется три месяца с момента истечения срока платежа.

  • Односторонний выход из договорных отношений. Страховщик может отменить действие документа и потребовать от другой стороны возмещения своих затрат.

Неуплата последующих взносов:

  • Отправка напоминания о необходимости погашения долга. Если первая или все предыдущие части страховой премии были уплачены страхователем, то любые правовые действия по отношению к нему могут быть применены лишь при отсутствии положительного эффекта от направления по адресу его пребывания такого документа.

Если страховщик получает всю сумму сразу, он может распорядиться ею с выгодой для себя – например, отдать под доверительное управление. Переплата страхователя при рассрочке вызвана недополученной прибылью страховщика.

Размер страховых взносов, как и возможные санкции на случай его просрочки, регулируется договором, а не нормативными актами. Страховая сумма или страховая выплата? Понятия «страховая выплата» и «страховая сумма» тоже не являются тождественными. Страховая выплата (или возмещение) – это деньги, которые перечисляются пострадавшему после наступления страхового случая. Страховая сумма же – сумма, зафиксированная в договоре, в пределах которой страховая компания платит компенсацию.

На основании страховой суммы определяются стоимость услуг страхования и размер страховой выплаты. Страховая выплата никогда не может быть больше страховой суммы.

Что такое страхования сумма, порядок ее расчета, примеры

Приветствую, друзья мои! Недавно пришлось плотно заняться проверкой старых кредитных договоров.

Обратил внимание, что многие из них были заключены с условием подписания страхового договора. Интереса ради изучил основные условия и сделал определенные выводы.

Носят они общий характер, но все равно хотелось бы поделиться с вами своими исследованиями. Но начнем по порядку. Для начала расскажу, что такое сумма страхования и исходя из каких параметров она определяется. Подробный анализ ожидает вас в материале ниже.

Что такое страховая сумма, страховая премия и франшиза?

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

  1. денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;
  2. одним из существенных условий договора страхования.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ. Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам.

При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме. Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.

Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Франшиза подразделяется на условную и безусловную. Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу.

Страховая сумма

Страховая сумма (Versicherungssumme) — это денежная сумма, которую обязуется выплатить страховщик при наступлении страхового события в страховании суммы, а в страховании ущерба — это верхняя граница страхового возмещения.

При этом страховщик оплачивает только сумму фактического ущерба, даже в том случае, если страховая сумма превышает ее.

В настоящее время нормативными документами предусматривается возможность корректировки размера страховой суммы в соответствии с ростом страховой стоимости застрахованного имущества. Так, в Общих условиях страхования домашнего имущества содержится оговорка об увеличении страховой суммы на определенный процент в начале каждого последующего года страхования.

Страховая сумма корректируется на процент изменения индекса цен на потребительские товары, за исключением продуктов питания и товаров, обычно не хранящихся в квартире. Изменение индекса цен рассчитывается на основе динамики индекса стоимости жизни всех частных домохозяйств в прошлом календарном году по сравнению с предшествующим календарным годом.

Рассчитанный таким образом процент изменения индекса цен на потребительские товары округляется до целого числа. Корректировка страховой суммы производится на основе индекса цен за сентябрь месяц соответствующего года, опубликованного Федеральным статистическим ведомством Германии.

В качестве страховой суммы в договор включается максимальная стоимость производственных запасов. Страховая премия, которую страхователь должен уплатить вперед за весь страховой год, определяется исходя из половинной страховой суммы.

В течение срока действия договора страхователь обязан регулярно сообщать страховщику о стоимости производственных запасов на строго определенный день каждого месяца. Окончательный размер страховой премии определяется в конце страхового года, исходя из среднеарифметической стоимости запасов, рассчитанной на основе заявленных в течение года фактических показателей.

Страхование на полную стоимость

Страхование на полную стоимость (Vollversicherung) имеет место, когда согласованная в договоре страховая сумма равняется страховой стоимости имущества.

Только при выполнении этого условия у страхователя имеется полноценная страховая защита. Страховая сумма является основой для расчета страховой премии.

Ставка страхового тарифа выражается в виде тысячной доли (промилле) от страховой суммы. Поэтому от величины страховой суммы зависит, в конечном счете, размер страховых взносов, которые должен оплатить страхователь за предоставление страховых услуг.

Страховая сумма = Страховая стоимость

Страхование сверх страховой стоимости

О страховании сверх страховой стоимости (Uherversicherung) говорят в тех случаях, когда страховая сумма превышает страховую стоимость имущества.

Страховая сумма > Страховой стоимости

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается только в пределах страховой стоимости.

Если страхователь умышленно указал завышенную страховую сумму в целях неправомерного обобщения, то договор страхования признается ничтожным. Бремя доказывания наличия у страхователя умысла лежит на страховщике. Последний вправе требовать от страхователя уплаты страховых взносов до конца того периода страхования, в котором он узнал о недобросовестных намерениях страхователя.

Неполное страхование

Под неполным страхованием (Unterversicherung) понимается положение, при котором на момент наступления страхового случая страховая сумма оказывается ниже страховой стоимости имущества.

Страховая сумма Страхование по первому риску

Страхование по первому риску (Erstrisikoversicherung) имеет место, когда страховщик в противоположность требованию диспозитивной нормы Закона о ДС о сокращении суммы страхового возмещения в случае неполного страхования на момент наступления страхового случая выплачивает возмещение в пределах страховой суммы в силу достигнутого по этому поводу соглашения сторон.

Оговорка об отказе от учета недострахования включается в договор по заявлению страхователя. В стандартной форме заявления о заключении договора страхования ясно указывается на предоставление страхователю такой возможности.

Таким образом, в этом виде страхования устанавливается верхняя граница страхового возмещения, которой является согласованная страховая сумма, или «первый риск». Страховщик покрывает первый риск в пределах страховой суммы без учета недострахования. Этим ответственность страховщика исчерпывается.

Это интересно:  Возмещение вреда здоровью при дтп по осаго

«Второй риск» в страховании по первому риску — это сумма ущерба, превышающая лимит ответственности страховщика. Он покрывается самим страхователем или страхователь имеет возможность полностью или частично его застраховать.

Страховщик, застраховавший «второй риск», несет ответственность лишь в части превышения суммы ущерба над страховой суммой по договору страхования по первому риску.

Так, этот вид страхования широко распространен в страховании ответственности, страховании расходов (например, расходов по тушению пожара в страховании от огня).

По договору страхования на часть стоимости

(Bruchteilversicherung) объект страхования страхуется не на полную страховую стоимость, а только на ее часть. К такому виду страхования прибегают в тех случаях, когда невелика вероятность нанесения ущерба всей совокупности застрахованных предметов.

Договоры страхования на неполную стоимость заключаются в страховании предприятий от краж со взломом, прорыва водопроводной воды, бурь. При этом страхователь имеет возможность застраховать оборудование своего предприятия и товары лишь на часть, например, только на 25 % полной стоимости.

В заявлении о заключении договора страхования и в страховом свидетельстве указываются как полная стоимость застрахованных предметов, так и страховая сумма (часть полной стоимости, на которую осуществляется страхование). Согласованная страховая сумма является лимитом ответственности страховщика при наступлении страхового случая.

Страховая премия по таким договорам рассчитывается исходя из полной стоимости застрахованного имущества. При уплате страховой премии страхователю предоставляются специальные скидки по определенной шкале в зависимости от того, на какую часть полной стоимости застраховано имущество.

Так, при страховании на:

  • 25 % полной стоимости имущества — предоставляется скидка в размере 10 %
  • 20 % полной стоимости имущества — скидка в размере 12 %
  • 15 % полной стоимости имущества — скидка в размере 15 %
  • 10 % полной стоимости имущества — скидка в размере 17 %
  • 5 % полной стоимости имущества — скидка в размере 20 %.

Страховая премия в страховании на часть стоимости рассчитывается на основе полной стоимости имущества. С суммы тарифной премии предоставляется специальная скидка за страхование на часть стоимости. Прочие надбавки и скидки со страхового тарифа учитываются на практике, как правило, до вычета специальной скидки.

Если же полная стоимость имущества ниже страховой стоимости, то возмещение производится только в части причиненного ущерба пропорционально соотношению полной и страховой стоимости. Таким образом, этот вид страхования объединяет в себе черты страхования на полную стоимость и страхования по первому риску.

Страховое возмещение выплачивается только в пределах согласованной страховой суммы.

Что такое страховая сумма, и как она влияет на выплаты по угону и тоталю?

Страхование автомобиля по каско несколько сложнее, чем может показаться на первый взгляд.

Разобраться со всем этим сразу непросто. Но можно вникать в детали и нюансы по частям.

Для этого мы публикуем серию статей про каско. Как приобрести полис, как расшифровать расчет страховки, куда звонить, когда автомобиль попадает в ДТП. И много чего еще интересного.

Не так давно мы рассказывали, как страховые компании осматривают машины перед страхованием. Зачем это нужно, на что стоит обратить внимание. И что делать, если эксперт страховой компании нашел на вашей машине повреждения и дефекты.

Теперь поговорим о страховой сумме.

Что такое страховая сумма в договоре каско?

В договоре страхования есть перечень рисков, от которых застрахован автомобиль. По каждому риску устанавливается страховая сумма.

Страховая сумма — это денежная сумма, в пределах которой компания обязуется выплачивать возмещение при наступлении убытков.

Это означает, что если машина попадет в аварию, то страховая компания отремонтирует или выплатит деньгами в пределах этой суммы.

Как определятся страховая сумма?

На размер страховой суммы влияет стоимость автомобиля. Если быть точным, действительная стоимость автомобиля на момент оформления договора.

Сначала оценивается автомобиль, а затем определяется страховая сумма. По умолчанию страховую сумму ставят равной стоимости машины. Кстати, это называется полное страхование.

Как сотрудники страховой компании оценивают стоимость автомобиля?

Для определения стоимости автомобиля сотрудники страховой компании используют справочники. Электронные и бумажные.

По марке/ модели автомобиля, году выпуска, двигателю и коробке передач справочник определяет диапазон стоимости «от и до». В зависимости от требований компании список параметров автомобиля, влияющих на стоимость, может различаться.

В любом случае у автовладельца не спросят больше того, что указано в ПТС или свидетельстве о регистрации. Иногда страховщики для оценки машины не гнушаются заглянуть и на auto.ru или avito.

Сотрудник страховой компании согласовывает с клиентом стоимость из справочника и заносит её в полис.

Может ли страховщик изменить страховую сумму в течение действия договора?

Во многих компаниях после оформления полис каско проходит внутреннюю проверку — акцепт.

В этом случае с клиентом компании связывается сотрудник, который ранее оформлял полис, и предлагает исправить полис. Соглашаться или нет, решает уже сам клиент.

В одностороннем порядке страховая компания не может изменить условия договора, в том числе и страховую сумму. Для этого всегда требуется согласие обеих сторон.

Как работает страховая сумма при крупных убытках?

Если с машиной что-то случается, то страховщик возмещает владельцу ущерб в пределах страховой суммы. Отправляет на сервис или выплачивает деньгами. Особняком стоят крупные катастрофические убытки. Это угон и конструктивная гибель автомобиля.

В этих случаях предусмотрен отдельный порядок урегулирования — компания выплачивает страховую сумму полностью.

При урегулировании по конструктивной гибели или как его еще называют «тоталь» есть дополнительные нюансы по годным остаткам. То есть, если у клиента с парковки торгового центра угнали машину или её ночью подожгли хулиганы и она полностью сгорела, то он вправе рассчитывать на получение всей страховой суммы, указанной в полисе каско.

Как страховая компания режет выплату, меняя страховую сумму?

Для наглядной иллюстрации того, как страховщик может уменьшить выплату по крупному убытку и не заплатить страховую сумму по договору в полном объеме, расскажем историю.

Такую цифру выдал справочник компании, и владелец Тойоты согласился. Через несколько месяцев автомобиль угоняют. И владелец заявляет убыток.

В ходе изучения обстоятельств угона эксперты отдела урегулирования заказали оценку стоимости автомобиля. У них закралось подозрение, что такая машина столько не стоит.

В похожей ситуации часто оказываются клиенты страховых компаний, столкнувшиеся с угоном своего автомобиля или его конструктивной гибелью. Практика дополнительной оценки среднерыночной стоимости при урегулировании — стандартный способ уменьшить расходы страховщика.

Как поступить клиенту в такой ситуации? Согласиться или побороться?

Можно ли оспорить заниженную выплату?

Чтобы понять, можно ли оспорить выплату по угону или тоталю, заниженную на основании заключения о среднерыночной стоимости, мы задали вопрос юристам компании «Правовой эксперт».

Вот что они ответили. В настоящей ситуации действия Страховщика неправомерны и противоречат гражданскому законодательству.

Стороны договора страхования согласовали его условия. Изменить условия договора можно в предусмотренных законом случаях или по соглашению сторон.

В рассматриваемом случае, Страховщик в одностороннем порядке изменил условия договора страхования.

В силу статьи 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере.

Страховщик имеет право оспорить страховую стоимость застрахованного имущества только в том случае, когда был умышленно введен в заблуждение.

Пунктом 5 статьи 10 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” предусмотрено, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Вывод: страховая компания не может изменить стоимость автомобиля и скорректировать сумму выплаты. А если она всё же так поступила, то её действия допустимо оспорить в судебном порядке.

При оформлении полиса каско стоимость автомобиля определяется по соглашению сторон: автовладельца и представителя страховой компании.

На основании стоимости автомобиля в полисе прописываются страховые суммы по рискам «Ущерб» и «Хищение». В пределах этих сумм страховщик обязуется выплатить возмещение при наступлении убытков.

Если страховая компания уменьшила выплату по угону или тоталю на основании оценки среднерыночной стоимости автомобиля, то её решение можно оспорить в суде.

Sum insured; Sum assured; Insured amount

Страховая сумма (Sum insured; Sum assured; Insured amount) — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

Страховая сумма — в личном страховании — конкретный размер денежных средств, выплачиваемых при наступлении страхового случая.

Страховые суммы и страховые выплаты

Под страховой суммой понимается денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела РФ»).

В зависимости от вида страхования в законодательстве установлены различные правила определения страховой суммы. Так, ст. 947 ГК РФ закрепляет, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

  • для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (страховщик имеет право произвести осмотр и оценку страхуемого имущества для установления такой стоимости);
  • для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

При накопительном личном страховании (например, на случай достижения ребенком совершеннолетия) страховая сумма назначается и рассчитывается по воле страхователя, страхователь сам определяет сумму, какую он желает получить при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Для определенных видов страхования размер страховой суммы закреплен в нормативно-правовых актах. Так, п. 4 Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» устанавливает страховую сумму по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда.

Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте должна быть выплачена часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ.

Части 2 и 3 ст. 133 Воздушного Кодекса РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ (ВК РФ) определяют, что страховая сумма на каждого пассажира воздушного судна, предусмотренная договором страхования жизни и здоровья пассажира, устанавливается в размере не менее чем 1000 минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом на день продажи билета.

Статья 18 Основ законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462–1 предусматривает, что нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Страховая сумма в данном случае не может быть менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

Часть 4 ст. 31 ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает, что страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20 % стоимости заложенного имущества.

Наиболее подробно законодатель урегулировал порядок определения размера страховой суммы при страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы (ст. 5 ФЗ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»).

Согласно данному закону размеры страховых сумм военнослужащим и приравненным к ним в обязательном государственном страховании лицам, а в случае их гибели (смерти) выгодоприобретателям определяются исходя из окладов месячного денежного содержания этих лиц, включающих в себя месячные оклады по занимаемой должности и месячные оклады по воинскому (специальному) званию.

Страховые суммы выплачиваются при наступлении страховых случаев в следующих размерах:

  1. в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения 1 года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов, – 25 окладов каждому выгодоприобретателю;
  2. в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения 1 года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов:
    • инвалиду I группы – 75 окладов;
    • инвалиду II группы – 50 окладов;
    • инвалиду III группы – 25 окладов.

Если в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения 1 года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов застрахованному лицу вследствие указанных причин будет повышена группа инвалидности, размер страховой суммы увеличивается на сумму, составляющую разницу между количеством окладов, причитающихся по вновь установленной группе инвалидности, и количеством окладов, причитающихся по прежней группе инвалидности;

  • в случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) – 10 окладов, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) – 5 окладов;
  • в случае досрочного увольнения с военной службы военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины включительно, признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе или не годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, – 5 окладов.
  • А в статье 7 ФЗ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» законодатель еще детальнее подошел к данному вопросу, закрепив, что страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., а именно:

    • в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, – 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
    • в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

    Понятие «действительная стоимость имущества» достаточно полно раскрывается в Законе РФ от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

    Статья 7 указанного закона устанавливает, что в случае, если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.

    Часть 1 ст. 949 ГК РФ закрепляет, что, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

    Таким образом, несоблюдение в договоре неполного имущественного страхования принципа пропорционального возмещения убытков допускается лишь в сторону увеличения размера страхового возмещения в пределах страховой стоимости.

    Страховая сумма является обязательным условием договора страхования, следовательно, она должна быть прямо указана в договоре, и ей как правовой категории присущи некоторые особенности:

    1. страховая сумма выступает в качестве предела ответственности страховщика по выплате суммы страхового возмещения;
    2. указанный предел устанавливается сторонами договора страхования при его заключении;
    3. критерием определения предела страховой суммы является оценка страхового риска, предусмотренная страховым и гражданским законодательством, а также стоимость конкретного страхового интереса.

    Выплаты

    Часть 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» устанавливает, что страховая выплата – это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

    Возникновение обязанности осуществить страховую выплату связано со следующими условиями:

    • страховой случай произошел после вступления договора страхования в силу. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК РФ);
    • наступивший страховой случай должен быть признан таковым. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Определение страхового случая является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГК РФ);
    • наличие причинно-следственной связи между наступившим страховым случаем и понесенными убытками;
    • документы, представленные для получения страховой выплаты, оформлены соответствующим образом. Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, то оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом (ст. 961 ГК РФ). К заявлению прикладываются документы, подтверждающие: факт наступления события, повлекшего за собой повреждение или утрату имущества страхователя, смерть или потерю здоровья страхователя, дополнительные расходы страхователя; размер причиненного ущерба и иные необходимые документы;
    • расчет страховой выплаты производится в соответствии с размером ущерба.

    Для различных видов страхования законом предусмотрены соответствующие размеры страховых выплат, субъекты, имеющие право на их получение, а также особенности, присущие отдельным видам страхования. Это можно проследить на следующих примерах.

    Статья 7 Федерального закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» к субъектам, имеющим право на получение страховых выплат по данному виду страхования, относит:

    1. нетрудоспособных лиц, состоявших на иждивении умершего (застрахованного лица) или имевших ко дню его смерти право на получение от него содержания;
    2. детей умершего (застрахованного лица), родившихся после его смерти;
    3. одного из родителей, супруга (супруги) либо других членов семьи независимо от их трудоспособности, которые не работают и заняты уходом за состоявшими на иждивении умершего (застрахованного лица) его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению учреждения государственной службы медико-социальной экспертизы или лечебно-профилактических учреждений государственной системы здравоохранения признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;
    4. лиц, состоявших на иждивении умершего (застрахованного лица), ставших нетрудоспособными в течение пяти лет со дня его смерти.

    Установлены сроки, в течение которых указанные лица имеют право на получение страховых выплат:

    • несовершеннолетние – до достижения ими возраста 18 лет;
    • учащиеся старше 18 лет – до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;
    • женщины, достигшие возраста 55 лет, и мужчины, достигшие возраста 60 лет, – пожизненно;
    • инвалиды – на срок инвалидности;
    • один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи, неработающий и занятый уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, – до достижения ими возраста 14 лет либо изменения состояния здоровья.

    Право на получение страховых выплат может быть предоставлено также по решению суда нетрудоспособным лицам, которые при жизни застрахованного имели заработок, но часть заработка застрахованного являлась их постоянным и основным источником средств к существованию.

    Указанный закон различает единовременные и ежемесячные страховые выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты в случае его смерти.

    Данные выплаты назначаются и выплачиваются:

    1. застрахованному – если по заключению учреждения медико-социальной экспертизы результатом наступления страхового случая стала утрата им профессиональной трудоспособности;
    2. лицам, имеющим право на их получение, – если результатом наступления страхового случая стала смерть застрахованного.

    Единовременные страховые выплаты выплачиваются застрахованным лицам не позднее 1 месяца со дня их назначения, а в случае смерти застрахованного – лицам, имеющим право на их получение, в двухдневный срок со дня представления страховщику всех необходимых документов.

    Ежемесячные страховые выплаты производятся застрахованному в течение всего периода стойкой утраты им профессиональной трудоспособности, а в случае смерти застрахованного—лицам, имеющим право на их получение, в вышеуказанные периоды.

    Размер ежемесячной страховой выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного (он исчисляется путем деления общей суммы его заработка за 12 месяцев, предшествовавших месяцу, в котором с ним произошел несчастный случай на производстве, установлен диагноз профессионального заболевания или утрата (снижение) его профессиональной трудоспособности, на 12), исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности.

    Причем учитываются все виды оплаты его труда как по месту основной работы, так и по совместительству, на которые начисляются страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

    Суммы вознаграждений по гражданско-правовым договорам и суммы авторских гонораров учитываются, если с них предусматривалась уплата страховых взносов страховщику. За период временной нетрудоспособности или отпуска по беременности и родам учитываются соответствующие пособия.

    Ежемесячные страховые выплаты застрахованному, не достигшему на момент назначения обеспечения по страхованию возраста 18 лет, исчисляются из его среднего заработка, но не менее установленной в соответствии с законом величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ (ч. 4 ст. 12 ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»).

    Исчисленная и назначенная ежемесячная страховая выплата перерасчету не подлежит, кроме случаев изменения степени утраты профессиональной трудоспособности, изменения круга лиц, имеющих право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного, а также случаев индексации ежемесячной страховой выплаты.

    Но в связи с повышением стоимости жизни суммы заработка, из которого исчисляется ежемесячная страховая выплата, могут быть увеличены.

    При исчислении страховых выплат не влияют на их размер все пенсии, пособия и иные подобные выплаты, назначенные застрахованному как до, так и после наступления страхового случая.

    Статья 13 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливает порядок предъявления заявления, содержащего требование о страховой выплате. Так, потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы.

    Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по местонахождению страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат.

    После чего страховщик обязан рассмотреть указанное заявление в течение 15 дней со дня получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.

    Страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты (если размер подлежащего возмещению вреда еще полностью не определен), а также по соглашению с потерпевшим в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

    Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ (Обязательства вследствие причинения вреда).

    В случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена, то закон предусматривает такой вид выплат, как компенсационные в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего. Данные выплаты применяются, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие:

    • применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;
    • отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности;
    • неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
    • отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной настоящим ФЗ обязанности по страхованию.

    Право на получение таких выплат имеют граждане РФ, а также иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в РФ.

    Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

    Страховая премия (страховые взносы)

    Страховая премия (страховые взносы) как экономическая категория страхования представляет собой сумму денежных средств, уплачиваемую страхователем страховщику за принятое обязательство возместить ущерб при наступлении страхового случая. Она исчисляется из размера страховой суммы и установленных страховых тарифов и уплачивается сразу за весь срок страхования либо периодически.

    Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ч. 2 ст. 954 ГК РФ).

    В предусмотренных законом случаях страховые тарифы устанавливаются или регулируются органами государственного страхового надзора.

    Можно выделить такие характерные черты страховой премии, как:

    1. плата за страховую услугу, которая выражена в определенном денежном эквиваленте;
    2. оплата страховой премии производится в строго установленном порядке, определенном договором страхования или законом;
    3. страховая премия подлежит оплате только денежными средствами, а не иными денежными эквивалентами (товарами, услугами или ценными бумагами).

    Некоторые законодательные акты устанавливают определенные требования к размеру страховой премии. Например, ч. 2 ст. 9 ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» предусматривает, что размер страховой премии по обязательному государственному страхованию не может превышать 3 % фонда денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц соответствующего Федерального органа исполнительной власти.

    Согласно п. 11 Раздела III Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется страховщиком на основании сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования.

    При изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия, а также в иных предусмотренных указанными Правилами случаях страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику.

    Причем страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчет в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя.

    Страховая премия по договору обязательного страхования должна быть уплачена страхователем страховщику наличными деньгами или по безналичному расчету при заключении договора обязательного страхования. Датой уплаты страховой премии считается или день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику, или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.

    В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования, исчисление срока действия которого (периода использования транспортного средства) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования.

    Если действие договора прекращается по таким основаниям, как смерть гражданина – страхователя или собственника; ликвидация юридического лица – страхователя; ликвидация страховщика; гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования; и по иным основаниям, предусмотренным законодательством, то датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения и возникновение которого подтверждено документами соответствующих государственных и иных органов.

    Если договор прекращает свое действие по инициативе страхователя в случаях отзыва лицензии страховщика, замены собственником транспортного средства или в иных случаях, предусмотренных законодательством, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования.

    Страховщик также вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, и иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

    В данной ситуации датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования будет считаться дата получения страхователем письменного уведомления страховщика.

    Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней с даты, следующей за датой получения страховщиком сведений о:

    • смерти гражданина – страхователя или собственника;
    • ликвидации юридического лица – страховщика;
    • гибели (утрате) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
    • досрочном прекращении договора по инициативе страхователя по предусмотренным основаниям и в иных случаях, предусмотренных законом.

    Также часть страховой премии должна быть возвращена страхователю в течение 14 календарных дней с даты, следующей за датой получения страхователем письменного уведомления страховщика о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования по основанию, предусмотренному законодательством РФ.

    В соответствии со ст. 22 ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» страховые взносы уплачиваются страхователем по страховому тарифу с учетом скидки или надбавки, устанавливаемых страховщиком, размер которых не может превышать 40 % страхового тарифа, установленного для соответствующего класса профессионального риска.

    Суммы страховых взносов должны быть перечислены страхователем, заключившим трудовой договор с работником, ежемесячно в срок, установленный для получения (перечисления) в банках (иных кредитных организациях) средств на выплату заработной платы за истекший месяц, а страхователем, обязанным уплачивать страховые взносы на основании гражданско-правовых договоров, – в срок, установленный страховщиком.

    Если страхователь осуществил указанную обязанность в более поздние по сравнению с установленными сроки, то он обязан уплатить пени в порядке и размерах, установленных законом. Пени начисляются за каждый календарный день просрочки уплаты страховых взносов.

    Указом Президента РФ «О государственном обязательном страховании пассажиров» установлено, что сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в РФ, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

    Страховая премия — это. Размер и выплата страховой премии

    Страховая премия, расчёт таковой и регламент выплат — важнейшие составляющие любого договора страхования. Игнорирование или недобросовестное их выполнение может привести к самым неблагоприятным последствиям для страхователя. По этой причине каждый, кто собирается оформлять подобный договор, должен иметь чёткое представление о понятии страховой премии, её роли в страховом процессе и особенностях исполнения этого обязательства страхователя.

    Что подразумевается под этим понятием?

    Страховая премия — это денежные средства, причитающиеся страховой организации за осуществление того или иного вида страхования. Уплата таковой — одна из ключевых обязанностей страхователя. Её размер определяет объём последующих страховых выплат. Договор, заключаемый между сторонами, обычно устанавливает её величину, сроки и порядок выплат в зависимости от вида страхования и нюансов конкретного случая.

    Это понятие требует двухстороннего рассмотрения:

    • Экономическая сущность страховой премии заключается в том, что она служит материальным подкреплением интересов страховщика на случай наступления нежелательного для него исхода.
    • С юридической стороны премия представляет собой не что иное, как денежное воплощение оформленного договором страхового обязательства.

    Понятия «страховая премия» и «страховая сумма», вопреки сложившемуся мнению, не тождественны. В то время как первая величина исчисляется по всему договору в целом, вторая представляет собой денежный эквивалент по каждому отдельному риску (событию).

    Также смежными являются понятия страховых взносов и тарифов. Термин «страховой взнос», или «платёж», используется при уплате в рассрочку, и означает периодически передаваемые страховщику денежные средства. Тарифом называют ставку, используемую для расчёта величины премии.

    Существуют следующие критерии классификации страховых премий:

    Чувствительность к поведению риска:

    • Фиксированная. Это страховая премия, взносы по которой не изменяются с течением времени.
    • Натуральная. Сумма её стабильна лишь в определённом периоде. В каждом последующем она может быть скорректирована в зависимости от характера изменения риска.
    • Рисковая. Представляет собой денежные средства в размере, необходимом для того, чтобы компенсировать возможные риски страховой компании. Обычно зависит от рассчитанной вероятности наступления актуальных в конкретном случае страховых событий.
    • Сберегательная. Это страховая премия по договору страхования жизни особого вида. Она используется по окончании действия договора с целью возмещения платежей страхователя.
    • Премия нетто. Определяет объём средств, покрывающий размер страховых платежей за определённый период времени. При равномерном развитии риска она будет равна рисковой премии, в обратном случае для защиты своих интересов страховыми компаниями обычно дополнительно применяется гарантирующая надбавка.
    • Премия брутто. Представляет собой полный размер платежа, включающий кроме нетто-премии компенсирующие надбавки разного рода, например, рекламные или покрывающие расходы на страхование.

    Основные принципы расчёта страховых премий

    Исходя из её экономической роли, размер страховой премии должен быть таким, чтобы:

    • Окупить возможные претензии в период действия договора.
    • Сформировать резервы.
    • Возместить средства, израсходованные на ведение дел.
    • Обеспечить прибыль страховщика.

    Максимально возможная цена оказания услуги страхования зависит от современного объёма спроса на неё и величины процента по депозитам банка, а также от количества и содержания включённых в договор рисков. Полная стоимость премии складывается из основной части средств, необходимых для создания резервов, используемых для погашения обязательств страховой компанией, и дополнительной, которая несёт в себе затраты на ведение дел, разработку комплекса превентивных мероприятий и обеспечивает прибыль страховщика.

    По особой формуле, которая учитывает срок заключения договора, размер страховых сумм по конкретному риску, действующие тарифные ставки, скидки и надбавки, страховщиком может быть исчислена причитающаяся ему премия. Базовая сумма по риску в каждом случае определяется страхователем по согласованию со страховщиком. Остальные компоненты расчёта следует рассмотреть отдельно.

    Страховой тариф и страховая премия

    Под страховым тарифом понимается ставка, взимаемая с каждой единицы страховой суммы. При исчислении общей стоимости услуги страховщик может использовать показатели двух видов:

    • Собственной разработки. При этом создаваемые тарифные ставки должны учитывать возможное поведение страховых рисков и особенности объекта страхования.
    • Нормативные, определённые органами страхового надзора. Случаи их применения установлены законодательно. Здесь в основном речь идёт об обязательном страховании.

    Единая общепринятая методика разработки на сегодняшний день отсутствует. Расчёты страховых тарифов обычно проводятся с использованием особого комплекса статистических и математических инструментов. Так, в зависимости от вида страхования для этих целей используют данные страховой и демографической статистики. Основная цель процесса разработки — определить расходы на страхование конкретного объекта. Посредством применения актуарных расчётов исчисляются стоимость и себестоимость каждой услуги.

    Страховые скидки и надбавки

    Ещё один значительный компонент, с обязательным применением которого рассчитывается страховая премия, — это всевозможные корректирующие показатели, а именно скидки и надбавки.

    Понижающие коэффициенты используются страховщиком для своеобразного поощрения страхователя, добросовестно исполняющего все свои обязательства, к примеру, по сохранению застрахованного объекта недвижимости или транспортного средства. Такие рычаги также побуждают страхователя к долговременному сотрудничеству с конкретной организацией.

    Надбавки используются с целью сбора дополнительных средств, направляемых на следующее:

    • Формирование фондов возмещения убытков страховой компании при действительных показателях рисков выше средних значений.
    • Создание запасных резервов по высокорисковым видам страхования.
    • Финансирование превентивных мер.
    • Возмещение затрат на проведение страхования.
    • Компенсацию потерь страховой компании за предоставление страхователю рассрочки уплаты премии.

    Применяемые формы уплаты страховой премии

    Заключаемый договор обязательно должен регламентировать порядок погашения обязательств страхователя. С этой точки зрения все премиальные выплаты можно подразделить на такие:

    • Одноразовые, или единовременные. Здесь подразумевается погашение обязательств страхователя в полном объёме в виде одного взноса, обычно совершаемого при заключении договора. Такая форма чаще всего применяется при организации страхования жизни. Краткосрочные виды также предусматривают единовременный платёж, например, при страховании багажа.
    • Периодические. По соглашению сторон существует вариант, предполагающий, что в течение срока действия договора может начисляться периодическая страховая премия — страховой взнос. Такая выплата может быть:
          Первой. Представляет собой страховой взнос за начальный период действия договора. Уплата его, как и единовременного платежа, — основное условие, закрепляющее юридическое начало страховых отношений и образование обязательств страховщика.
          Последующей. Это выплата, производящаяся через определённое время после уплаты первого и всех предыдущих взносов. Означает стоимость последующего периода действия страховки.

    Авансовые и предыдущие страховые премии

    По времени погашения задолженности выделяют авансовые и предыдущие страховые премии. Под первыми понимают платежи, которые страхователь должен внести до наступления срока их уплаты в соответствии с условиями заключённого договора. Обычно здесь речь идёт о внесении некоторой части страховых взносов. Необходимость такого способа оплаты обычно возникает, когда при подписании договора невозможно определить точную сумму обязательств страхователя по нему. Такой учёт страховой премии применяется для повышения прозрачности деятельности страховщика.

    Предыдущий — это платёж сберегательного характера. Он может быть произведён в объёме страховой премии или её части до окончания периода внесения оплаты с разрешения на то страховщика. Здесь необходимо иметь в виду, что при наступлении страхового случая раньше, чем это прописано в договоре, застрахованное лицо или его наследник могут получить не только полагающиеся страховые выплаты, но ещё и перечисленные ранее предыдущие взносы, срок уплаты которых ещё не истёк.

    Особенности исполнения уплаты страховой премии и просрочка платежа

    После заключения договора выплата страховой премии становится денежным обязательством страхователя. Оно должно быть исполнено путём передачи (пересылки, перевода) необходимой суммы в распоряжение страховщика. Как только денежные средства поступают к нему, обязательства по уплате страховой премии можно считать исполненными. Кроме того, возможен вариант взыскания в случае наличия у страховщика права безакцептного списания суммы платежа со счёта страхователя, а также при взаимозачёте требований сторон договора.

    Страховая премия совсем не обязательно должна выплачиваться непосредственно самим страхователем. Страховщик может принять средства от третьего лица в следующих случаях:

    • От застрахованного по договору лица, если оно одновременно не является страхователем.
    • От залогодержателя.
    • От выгодоприобретателя.

    Ключевую роль в исполнении такого рода обязательств играет фактор своевременности перечисления денежных средств. Неисполнение их в оговорённый срок называют просрочкой. Однако ситуации могут возникнуть разные. Даже если страхователь всё сделал вовремя, это вовсе не означает, что страховщик получит свои деньги в срок. При разрешении возможного конфликта решающим является документально фиксируемый момент отправки или передачи средств, после наступления которого страхователь ими больше не располагает.

    Доказанная просрочка платежа может иметь для страхователя такие последствия, как, например, предъявление страховщиком требований уплаты премии в судебном порядке или угроза прекращения действия договора страхования.

    Неуплата страховой премии

    Все возможные результаты неисполнения страхователем своих обязательств стоит рассмотреть отдельно в двух ситуациях.

    Неуплата первого или единовременного взноса:

    • Возможность неисполнения страховщиком своих обязательств. Такое происходит, если вся страховая премия или первый взнос не оплачен страхователем к моменту наступления страхового случая по договору. Иногда документ может содержать оговорку по этому поводу, запрещающую отказ со стороны страховщика. Однако и при таком исходе страховая защита начнётся не раньше, чем будет погашена задолженность.
    • Принуждение к уплате страховой премии. Страховщик имеет право отстаивать свои интересы в суде. При этом он может потребовать не только уплаты суммы премии, но и процентов за просрочку таковой, а также возмещения возникших в связи с этими обстоятельствами расходов. На обращение в суд законом предоставляется три месяца с момента истечения срока платежа.
    • Односторонний выход из договорных отношений. Страховщик может отменить действие документа и потребовать от другой стороны возмещения своих затрат.

    Неуплата последующих взносов:

    • Отправка напоминания о необходимости погашения долга. Если первая или все предыдущие части страховой премии были уплачены страхователем, то любые правовые действия по отношению к нему могут быть применены лишь при отсутствии положительного эффекта от направления по адресу его пребывания такого документа. Правильное напоминание должно быть составлено в письменном виде и содержать информацию о сроках платежа и юридических последствиях его непогашения. Обязательным является также подтверждение факта его получения страхователем.
    • Взыскание долга в принудительной форме. Действия страховщика аналогичны тем, которые он может предпринять в случае неуплаты первого взноса. Однако начинать их по закону можно только после безрезультатной отправки напоминания о погашении долга.
    • Расторжение страхового договора. В этой ситуации страховщик имеет основания прекратить правовые отношения в будущем. Однако страхователь может восстановить действие прежних соглашений, если погасит свою задолженность в течение месяца после даты расторжения. Исключительной ситуацией, отменяющей возможное возобновление договора, служит наступление страхового случая.

    Возврат страховой премии

    Полное или частичное возмещение уплаченной ранее премии страхователю становится возможным в том случае, когда наступление зафиксированных в договоре событий неосуществимо. В продолжении таких правовых отношений нет никакого смысла.

    Причиной для возврата послужит досрочное расторжение договора, связанное с гибелью, сменой собственника объекта страхования и т. п. Например, страховая премия ОСАГО может быть возвращена как при утрате транспортного средства, так и при его перепродаже или гибели владельца. В остальных случаях прекращения правовых отношений по инициативе страхователя уплаченные средства по закону вернуть не удастся.

    Вне зависимости от вида страхования, чтобы отстоять свои интересы, страхователю следует предоставить в компанию, заключившую с ним договор, заявление о его досрочном расторжении и возмещении части страховой премии с указанием конкретной причины, сроков, банковских реквизитов для перечисления средств. Также к нему следует приложить копии страхового полиса и документа, свидетельствующего об уплате взносов. Ответом на такое обращение должно стать соглашение страховщика о расторжении договора с указанием подлежащей возврату суммы или же обоснованный отказ.

    Статья написана по материалам сайтов: plusbuh.ru, kredityvopros.ru, businessman.ru.

    »

    Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий

    Adblock detector