+7 (499) 938-65-94  Москва

+7 (812) 467-43-31  Санкт-Петербург

8 (800) 350-96-82  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Добровольное страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев самый традиционный вид личного страхования для отечественной страховой практики. Однако за последние годы оно претерпело существенные изменения, которые коснулись организации обязательных видов страхования от несчастных случаев для определенных категорий и групп населения, развития коллективных форм страхования работников предприятий и организаций, страхование граждан, выезжающих за рубеж и др.

Основная цель страхования от несчастных случаев – возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с ХIХ столетия. Его появление во многом связано с развитием железнодорожного транспорта.

В настоящее время страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

Страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, осуществляемым как в силу закона, так и на основе правил и договора страхования.

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:

1) обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

2) обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей;

3) обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время ( включая время нахождения в пути на работу и с работы на транспорте, предоставленном страхователем).

Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель. Обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве обычно подлежат все наемные работники, обучающиеся, дети, посещающие дошкольные учреждения, фермеры и работающие в крестьянских хозяйствах.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве действует почти во всех развитых странах мира, способствуя повышению социальной защищенности населения. Однако в Российской Федерации такая обязательная страховая система только создается.

Законом № 125-ФЗ от 24.07.98 г. в РФ вводится обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Осуществление страхования возлагается на ФССН. Страхователями являются все работодатели, а застрахованными – лица наемного труда.

Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

– пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% заработка;

– единовременную страховую выплату;

– ежемесячные страховая выплаты (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности или количеств; иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

– оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход, протезирование и т.п.

Закон вступает в силу одновременно с принятием решения о размерах тарифов страховых взносов, которые должны быть дифференцированы по отраслям и предприятиям в зависимости от фактического уровня травматизма и безопасности условий труда.

Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. Первоначально государственным обязательным личным страхованием занимался Росгосстрах. Однако начиная с 1993 г. наметилась тенденция перехода страхователей в другие страховые компании, основными учредителями которых являлись сами страхователи — соответствующие министерства и ведомства, обязанные страховать своих сотрудников (военно-страховая компания; страховая компания правоохранительных органов и т.д.).

Государственное личное страхование покрывает риски, аналогичные обязательному страхованию от несчастных случаев: смерть и потерю трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных обязанностей.

В настоящее время действует большое количество законов, предусматривающий обязательное государственное страхование различных категорий государственных служащих, которые своими нормами устанавливают существенные условия обязательного личного страхования.

Обязательное государственное страхование отличается от просто обязательного страхования тем, что страхователями являются органы исполнительной власти государства, которые оплачивают страховые услуги страховщиков за счет выделенных им на эти цели средств из соответствующих бюджетов.

Закон РФ от 28.03.98 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции определяет не только категории лиц, подлежащих обязательному государственному страхованию на случай причинения вреда их жизни, здоровью при исполнении служебных обязанностей, но и страховые случаи, от которых проводится страхование, и размеры страховых сумм».

Страховыми случаями при данном виде обязательного государственного страхования являются последствия исполнения застрахованными лицами служебных обязанностей: смерть, инвалидность, увечье, увольнение в связи с утратой здоровья во время службы (работы).

Для военнослужащих по призыву месячные оклады для определения страховых выплат приравниваются к соответствующим месячным окладам (по должности и званию) контрактников

Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, которое проводится в соответствии с Указом Президента РФ от 07.07.1992 г. № 750 (в редакции от 06.04.94 г. № 667 и от 22.07.98 г. № 866) «Об обязательном личном страховании пассажиров».

В Указе Президента РФ содержится предписание о том, что обязательному страхованию подлежат пассажиры всех видов транспорта (наземного, полного, воздушного) на маршрутах внутри страны, кроме внутригородских (иных населенных пунктов) и пригородных маршрутов. Пассажиры страхуются от возможных опасных событий (катастроф, аварий, дорожно-транспортных происшествий, столкновений и т.п.) за период поездки, в результате которых может быть причинен вред их жизни или здоровью.

Указом установлена страховая сумма в размере 120 минимальных размеров оплаты труда по законодательству РФ на день приобретения проездного билета. Этим нормативным правовым актом предусматривается и порядок установления страховых тарифов. Тарифы разрабатываются страховщиками, имеющими лицензии на обязательное страхование пассажиров, согласовываются с соответствующими федеральными органами исполнительной власти по видам транспорта (Министерством путей сообщения, департаментами Министерства транспорта) и утверждаются государственным органом страхового надзора (ФССН). Например, с 1 января 1998 г. были установлены страховые тарифы по обязательному страхованию на 1 пассажира: на воздушном транспорте – 2,0 руб.; на железнодорожном транспорте – 2,3 руб.; на автомобильном транспорте – 1,5 руб.; на речном транспорте – 0,6 руб. и на морском транспорте – 0,1 руб.

Обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев осуществляется транспортными организациями (перевозчиками) на основании заключенных со страховщиками договоров, предусматривающих оказание первыми платных услуг страховщикам по проведению операций обязательного страхования в процессе продажи проездных билетов пассажирам (в стоимости проездного билета указывается и страховой тариф), а также порядок их взаиморасчетов.

Пассажиры являются в этом случае застрахованными лицами и в порядке исключения согласно ч. 2 ст. 936 ГК РФ сами оплачивают страховую премию, совпадающую с размером страхового тарифа по обязательном страхованию пассажиров данного вида транспорта.

Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застрахованными без уплаты ими страхового взноса.

Добровольное страхование от несчастных случаев также имеет несколько организационных форм.

В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие в основном распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. В основном договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например, спортивные клубы, ассоциации охотников, творческие и профессиональные союзы и т. п.). Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной (спортивной) деятельности, а может распространяться и на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Чаще покупают ограниченное страховое покрытие от несчастного случая на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в спортивных соревнованиях.

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев принято подразделять на:

– полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;

– частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека, наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;

– дополнительное страхование, т. е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования, гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни. Страхование от несчастных случаев – это самое распространенное дополнение многих страховых полисов и наиболее выгодный в рамках личного страхования риск для страховщиков.

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты возмещения при наступлении несчастного случая.

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности пли смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Традиционными страховыми случаями являются следующие события. подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения:

1) травмы и иные телесные повреждения, в том числе в результате:

– вождения (пользования) наземных транспортных средств без мотора, мотоциклов, автомобилей;

– пользования, без вождения, всеми видами общественного транспорта, включая авиационный (по усмотрению страховщика);

– занятий любительским спортом;

– спасения людей или имущества, допустимой самообороны; нападения или покушения;

2) асфиксия в результате:

– аварийного выброса газа или пара;

– попадания инородного тела в дыхательные пути;

3) ожоги и иные повреждения, вызванные:

–ударом молнии; вдыханием ядовитых веществ;

– Х-излучением или радиоактивными материалами (только в том случае, если они являются результатом неправильного функционирования или управления аппаратами, необходимыми для работы или других нужд, например для лечения застрахованного);

– недоброкачественными пищевыми продуктами;

5) переохлаждения и обморожения;

6) укусы: животных (включая случай бешенства по усмотрению страховщика), змей, жалящих насекомых.

Каждая страховая компания использует собственный перечень страховых событий.

Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются следующие события:

– самоубийство или покушение на него;

– умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

– телесные повреждения, полученные в результате застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

– несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

– профессиональный спорт и опасные виды спорта (специальные договоры с особыми условиями страхования);

– болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Традиционно выплаты страхового обеспечения производятся при наступлении страховых случаев по следующим рискам:

1) временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;

2) постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность);

3) смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

Некоторые страховые компании предлагают страховое покрытие медицинских расходов, возникающих при лечении пострадавшего в результате несчастного случая.

В договор страхования могут быть включены как все, так и отдельные из вышеперечисленных рисков в различных комбинациях.

Страхование детей от несчастных случаев проводится на оригинальных условиях самостоятельных видов страхования:

1) детей (независимо от их возраста);

3) взрослого населения и детей.

Индивидуальное страхование детей от несчастных случаев производится в возрасте от 1 года до 18 лет. Страхователем выступает любое дееспособное физическое лицо. Объектом страхования являются интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица – ребенка. Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком, но не может быть менее 10-кратного размера минимальной заработной платы на день заключения договора страхования.

Это интересно:  Правила пдд штрафы и наказания

Страховыми случаями являются:

1) травма, полученная застрахованным лицом в период действия договора страхования в результате несчастного случая (ушиб головного, спинного мозга, внутренних органов, перелом, вывих костей и др.);

2) неправильные медицинские манипуляции;

3) случайное острое отравление или иные случаи, предусмотренные правилами;

4) смерть застрахованного лица в период действия договора страхования от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания) или от заболевания дифтерией, а также от травмы, полученной в результате несчастного случая.

Страхование школьников от несчастных случаев распространяется на учащихся дневных общеобразовательных учебных заведений. Такие договоры заключаются со страхователями – с родителями или другими родственниками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридическими лицами независимо от форм собственности. Объем обязательств страховщика при наступлении страховых случаев и другие условия страхования подобны условиям договора индивидуального страхования детей от несчастных случаев.

Добровольное страхование от несчастных случаев

страхование несчастный случай добровольный

Добровольное страхование от несчастных случаев также имеет несколько организационных форм.

В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Договор индивидуального страхования заключается физическими лицами, и его действие в основном распространяется на страхователя и членов семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными — физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. В основном договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например, спортивные клубы, ассоциации охотников и т.п.). Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной (спортивной) деятельности, а может распространяться и на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Взносы по коллективному страхованию значительно ниже, чем по индивидуальному, поскольку происходит выравнивание риска в рамках определенной группы.

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев принято подразделять на:

  • — полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;
  • — частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека, — наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия;
  • — дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования, гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни, гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др.

Полное страхование частных лиц в свою очередь подразделяется на страхование взрослых и страхование детей. Особенностью страхования детей является то, что страхователями выступают родители или любые физические (юридические) лица, как состоящие, так и не состоящие в родстве с ребенком, а застрахованными могут быть дети в возрасте от 1 до 16 лет, за исключением детей — инвалидов. Вариантами страхования детей могут быть: страхование школьников от несчастных случаев, страхование к бракосочетанию (свадебное), страхование воспитанников детских интернатов.

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты возмещения при наступлении несчастного случая.

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

В условиях страхования во избежание разногласий приводится подробный перечень всех событий, которые признаются или не признаются страховым случаем и соответственно включаются в страховое покрытие или исключаются из него. Каждая страховая компания использует собственный перечень страховых событий. Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются, например, следующие события: самоубийство или покушение на него; умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений; военные действия; природные катастрофы; телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий и т.д.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии.

Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, или наследникам застрахованного определенной в частных условиях страхования денежной суммы (капитала). По желанию страхователя капитал может выплачиваться и в виде ренты (пенсии).

Гарантия на случай инвалидности обеспечивает застрахованному выплату возмещения, определяемого путем умножения страховой суммы, указанной в договоре страхования, на степень нетрудоспособности, определяемую по таблицам оценки утраты трудоспособности.

Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.

Предоставление этой гарантии имеет существенные особенности. Во-первых, размер пособия устанавливается пропорционально страховой сумме, указанной в договоре для риска временной нетрудоспособности, например 0,3 или 0,5% страховой суммы в день. В качестве максимальной границы величины пособия принято рассматривать размер среднедневного трудового дохода застрахованного.

Во-вторых, гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу, выраженную в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается. Наиболее распространенной является франшиза в семь дней.

В-третьих, гарантия на случай временной нетрудоспособности имеет и ограничение продолжительности выплаты пособия. Этот срок оговаривается в частных условиях страхования, традиционно он составляет 365 дней.

Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат: на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. В качестве опционов может быть предложена оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение. Размер гарантии определяется в % к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100% оплаты медицинских расходов, по дополнительным — не более 20-50%. Обычно размер данной выплаты зависит от степени покрытия расходов на лечение за счет средств социального страхования или социального обеспечения.

Говоря в целом о страховом покрытии при страховании от несчастных случаев, необходимо выделить два различных подхода к определению конкретных объемов страховых выплат. Страховая компания либо рассчитывает размеры всех гарантий в процентном отношении исходя из одной страховой суммы, установленной на случай смерти, либо использует различные страховые суммы для определения каждой гарантии. Отечественные страховщики предпочитают вести расчет всех гарантий исходя из одной страховой суммы, определенной на случай смерти, используя различные процентные соотношения.

Однако в любом случае общая сумма выплат страхового возмещения за одно или несколько страховых событий, произошедших в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы, указанной в договоре, или страховых сумм для каждой гарантии (если в договоре указано несколько страховых сумм).

Если застрахованный умер, не получив причитающуюся ему страховую выплату (по нетрудоспособности), выплата производится наследникам застрахованного. В случае смерти застрахованного в результате несчастного случая страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам по закону в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения.

Срок исковой давности о предъявлении претензии страховщику устанавливается в три года со дня страхового случая.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

  • 1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
  • 2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
  • 3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
  • 4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
  • 5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Добровольное страхование от несчастных случаев классифицируется на индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи.

По договору коллективного страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями, либо ассоциациями и обществами в пользу их членов (например, спортивными клубами). Страховое покрытие по договору коллективного страхования может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя.

        Общее о добровольном страховании

По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.

Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Внезапность понимает под собой, что событие должно быть кратковременным по своему разрушительному воздействию на организм человека и не может выступать в качестве хронического заболевания или длительного воздействия окружающей среды. Непредвиденность означает, что вред нанесен лицу неумышленно, не по воле застрахованного лица.

Страхователь с письменного согласия застрахованного имеет право назначить любое лицо или несколько лиц в качестве получателя страховой суммы на случай его смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы, выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного является его наследник.

В период действия договора страхования выгодоприобретатель, назначенный в договоре страхования, может быть заменен другим лицом. Об этом должен быть письменно уведомлен страховщик. Замена выгодоприобретателя по договору страхования допускается только с согласия застрахованного.

Данный договор страхования подчиняется всем основным правилам страхования и возлагает на страховую компанию обязанность выплаты страхового возмещения в результате наступления страхового случая.

Страховым случаем является совершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

К страховым случаям относятся травмы, несчастные случаи, отравления и др.

Под травмой и несчастным случаем понимается:

  • травму — одномоментное внезапное воздействие на организм внешнего фактора, вызывающее в тканях и органах анатомические и функциональные нарушения, которые сопровождаются местной и общей реакцией;
  • несчастный случай — неожиданное, не зависящее от воли страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя событие, идентифицируемое по месту и времени его наступления и сопровождающееся негативными последствиями в отношении объекта страхования;
  • инвалидность I, II, III группы, установленная застрахованному лицу не позже одного года со дня окончания срока действия договора страхования в результате событий, имевших место в период действия договора страхования, за исключением случаев приобретения инвалидности лицом, застрахованным от несчастного случая;
  • инвалидность I, II группы, установленная застрахованному лицу в результате событий, имевших место в период действия договора страхования, за исключением отдельных случаев, а также инвалидности, установленной в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования.
Это интересно:  Какие налоги должен платить пенсионер

Не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате:

  • совершения страхователем (застрахованным) в возрасте 14 лет и старше умышленного преступления;
  • совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смерти застрахованного;
  • управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством или передачи управления транспортным средством другому лицу, находившемуся в таком же состоянии;
  • самоубийства (покушения на самоубийство) страхователя (застрахованного в возрасте 16 лет и старше), если договор страхования действовал менее 2-х лет, за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
  • умышленного причинения страхователем (застрахованным) в возрасте 16 лет и старше себе телесных повреждений;
  • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
  • гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

По соглашению сторон в договоре страхования может быть предусмотрена ответственность страховщика по событиям, перечисленным выше. При этом соответствующие события должны быть четко определены в договоре страхования.

Страхователь, заключая договор страхования, вправе по своему усмотрению выбрать страховой риск или сочетание рисков, предусмотренных тарифными ставками. При наступлении страхового случая выплата страхового обеспечения производится на основании документов лечебно-профилактического учреждения.

Размер страхового обеспечения определяется в соответствии с методическими указаниями, разработанными страховыми компаниями в соответствии с законодательством РФ.

        Программы страхования

Также страховыми случаями признаются следующие события в зависимости от выбранной программы страхования.

Существует несколько основных программ страхования:
1. Страхование жизни. Риски Дожитие застрахованного» и «Смерть застрахованного».
2. Смешанное страхование жизни. Риски «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного», «Получение травмы застрахованным» и риск «Инвалидность застрахованного от несчастного случая».
3. Накопительное страхование жизни. Риск «Дожитие застрахованного».
4. Страхование жизни с условием выплаты двойной страховой суммы в случае смерти от травмы. Риски «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного» и «Смерть застрахованного от несчастного случая».

Страховыми случаями признаются следующие события:

  • травмы, полученные страхователем (застрахованным) в период действия договора страхования в результате несчастного случая на производстве, в быту или в результате неправильных медицинских манипуляций (ушиб головного, спинного мозга, внутренних органов, перелом, вывих костей, ранение, разрыв, ожог, отморожение, поражение электричеством, сдавление, полная или частичная потеря органа); случайное острое отравление химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами, заболевание ботулизмом, клещевым, послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом, наступившее в период действия договора страхования;
  • инвалидность I, II, III группы; инвалидность детства, установленная страхователю (застрахованному) в результате вышеперечисленных заболеваний, происшедших в период действия договора страхования в течение одного года со дня его наступления;
  • смерть страхователя (застрахованного) в период действия договора страхования от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания) или от заболевания дифтерией, если диагноз подтвержден медицинскими документами либо органами санитарно-эпидемиологической службы, а также смерть от заболевания, предусмотренного п. 1, в течение одного года со дня его наступления.

Добровольное страхование от несчастных случаев

Добровольное страхование от несчастных случаев также имеет не-

сколько организационных форм.

В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхо-

вание от несчастных случаев.

Договор индивидуального страхования заключается физическим ли-

цом, и его действие в основном распространяется на страхователя и членов

его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает

юридическое лицо, а застрахованными – физические лица, в жизни и здоро-

вье которых страхователь имеет материальный интерес. В основном догово-

ры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу

своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их

членов (например, спортивные клубы, ассоциации охотников, творческие и

профессиональные союзы и т. п.). Страховое покрытие по коллективному

страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом

профессиональной или общественной (спортивной) деятельности, а может

распространяться и на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбо-

ра страхователя. Чаще покупают ограниченное страховое покрытие от несча-

стного случая на производстве, во время исполнения служебных обязанно-

стей или участия в спортивных соревнованиях.

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев

принято подразделять на:

– полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее стра-

ховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жиз-

ни человека в течение действия договора;

– частичное страхование, предоставляющее гарантию только на опре-

деленный период жизнедеятельности человека, наиболее распространенным

является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия,

в том числе за рубеж;

– дополнительное страхование, т. е. использование страхования от не-

счастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных

или пакетных полисов, например автомобильное страхование от несчастных

случаев в рамках полиса автомобильного страхования, гарантия выплаты

двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного

случая в страховании жизни. Страхование от несчастных случаев – это самое

распространенное дополнение многих страховых полисов и наиболее выгод-

ный в рамках личного страхования риск для страховщиков.

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выпла-

ты возмещения при наступлении несчастного случая.

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законо-

дательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с

утратой трудоспособности пли смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное,

непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием ко-

торого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также

«Внезапность» предполагает что событие должно быть относительно

кратковременным по своему разрушительному действию на человеческий

организм и исключает болезни или повседневное негативное влияние окру-

«Непредвиденность» означает, что вред здоровью нанесен неумыш-

ленно, не по воле застрахованного.

Под внешним воздействием понимают как действия людей, так и явле-

ния природы, наносящие ущерб человеку.

Часто повреждения, вызванные несчастным случаем, имеют скрытый

характер и проявляются спустя длительное время (например, последствия

черепно-мозговых травм). Поэтому страховщики стремятся ограничить свою

ответственность определенным периодом, чаще всего – одним годом, в тече-

ние которого они покрывают ущерб здоровью, являющийся результатом или

следствием несчастного случая, в том числе и смерть застрахованного.

В Правилах страхования приводится подробный перечень всех собы-

тий, которые признаются или не признаются страховым случаем и соответст-

венно включаются в страховое покрытие или исключаются из него.

Традиционными страховыми случаями являются следующие события.

подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения:

1) травмы и иные телесные повреждения, в том числе в результате:

– вождения (пользования) наземных транспортных средств без мотора,

– пользования, без вождения, всеми видами общественного транспорта,

включая авиационный (по усмотрению страховщика);

– занятий любительским спортом;

– спасения людей или имущества, допустимой самообороны; нападе-

ния или покушения;

2) асфиксия в результате:

– аварийного выброса газа или пара;

– попадания инородного тела в дыхательные пути;

3) ожоги и иные повреждения, вызванные:

–ударом молнии; вдыханием ядовитых веществ;

– Х-излучением или радиоактивными материалами (только в том слу-

чае, если они являются результатом неправильного функционирования или

управления аппаратами, необходимыми для работы или других нужд, напри-

мер для лечения застрахованного);

– недоброкачественными пищевыми продуктами;

5) переохлаждения и обморожения;

6) укусы: животных (включая случай бешенства по усмотрению стра-

ховщика), змей, жалящих насекомых.

Каждая страховая компания использует собственный перечень страхо-

Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются сле-

– самоубийство или покушение на него;

– умышленное причинение застрахованным самому себе телесных по-

– телесные повреждения, полученные в результате застрахованным или

выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных

– несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркоти-

ческого опьянения застрахованного;

– профессиональный спорт и опасные виды спорта (специальные дого-

воры с особыми условиями страхования);

– болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Традиционно выплаты страхового обеспечения производятся при на-

ступлении страховых случаев по следующим рискам:

1) временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;

2) постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности

3) смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного

Некоторые страховые компании предлагают страховое покрытие меди-

цинских расходов, возникающих при лечении пострадавшего в результате

В договор страхования могут быть включены как все, так и отдельные

из вышеперечисленных рисков в различных комбинациях.

Обычно страховые компании предлагают несколько вариантов объема

страховой ответственности по договорам страхования от несчастных случаев.

Договором страхования может быть предусмотрено, что он действует во

время исполнения застрахованным лицом своих служебных обязанностей,

включая время, необходимое на дорогу от дома к месту исполнения служеб-

ных обязанностей и обратно, или 24 часа в сутки.

Договор страхования может заключаться на любой срок: от нескольких

дней до года, на несколько лет или на время выполнения определенной рабо-

При страховании от несчастного случая учитывается возраст застрахо-

ванного лица. Обычно возраст застрахованного лица в договоре определяется

в полных годах. Страхование детей проводится по специальным условиям

страхования. В России, как правило, страхование от несчастного случая осу-

ществляется без медицинского освидетельствования, однако практически

всегда страховщик оставляет за собой право на проведение медицинского ос-

видетельствования застрахованного лица, особенно если договором страхо-

вания предусмотрена большая страховая сумма. При установлении крупной

страховой суммы помимо медицинского освидетельствования иногда требу-

ется обоснование заявленной страховой суммы. В мировой практике страхо-

вая сумма обычно определяется в диапазоне от суммы годового дохода стра-

хователя до пятикратного годового дохода.

Размер страховой премии, как правило, существенно зависит от опас-

ности, связанной с профессией застрахованного лица. Поэтому страховщик

должен быть немедленно извещен о любых изменениях профессиональной

деятельности застрахованного лица в период действия договора страхования.

В качестве примера приведем следующую классификацию по катего-

риям различных профессий, действующую в одной из страховых компаний:

– «сидячие» профессии с редкими перемещениями (библиотекари, пи-

сатели, дикторы, работники издательств и т. п.);

– профессии, связанные с частыми переездами, а также с ручным тру-

дом при низкой степени риска (техники заводов, мастерских, но не связанные

с работой в шахтах, тоннелях и не посещающие места расположения взрыв-

чатых веществ), профессии, связанные с контролем физического и ручного

труда, рабочие фабрик малой степени риска, чертежники, художники, музы-

канты, санитары, ветеринары, работники гостиничного сервиса, декораторы,

техники по обслуживанию офисов, прорабы, архитекторы, врачи, зубные

врачи, окулисты, портные, торговые агенты;

– работники ручного труда в мастерских и на промышленных предпри-

ятиях, народного промысла и сельского хозяйства (без использования меха-

нических средств), агрономы, работники физического труда без использова-

ния взрывоопасных материалов и травмоопасного оборудования, слесари,

электрики, водители транспортных средств, не занимающиеся погрузочно-

– установщики антенн, каменщики, машинисты сцены, литейщики, ра-

ботники телефонных станций, наладчики электролиний, пекари и кондитеры,

мясники, плотники, работники службы безопасности, работники частных

– профессии, связанные с физическим трудом или использованием ме-

ханических средств, сварщики, фрезеровщики, токари, крановщики, жестян-

щики, монтажники, кузнецы, люди, находящиеся на государственной службе

безопасности, военные, сельскохозяйственные рабочие, использующие меха-

нические средства и работающие на высоте более 5 метров;

– профессии повышенной степени риска: члены экипажа рыболовецко-

го или торгового судна, пилоты всех видов воздушных средств транспорта,

участники подземных работ (спелеологи, геологи, шахтеры и т. д.), подвод-

Это интересно:  Кто такой страхователь в полисе осаго

ники (ныряльщики), строители мостов, тоннелей, разрушители без использо-

вания взрывных материалов, каменотесы, пожарники, пиротехники, вальщи-

ки и перевозчики леса, пильщики, профессиональные спортсмены, посыль-

В случае если застрахованное лицо владеет несколькими профессиями,

страховая премия может устанавливаться по той из них, которая имеет наи-

большую степень риска.

Рассмотрим основные правила выплаты страхового обеспечения,

обычно применяющиеся в договорах страхования от несчастных случаев.

Страховое обеспечение при постоянной потере трудоспособности

Если в результате несчастного случая наступила постоянная утрата фи-

зических либо умственных способностей застрахованного лица (инвалид-

ность), последний имеет право на получение страхового обеспечения в соот-

ветствии со страховой суммой, установленной для этого риска. Страховое

обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты

Степень утраты застрахованным липом общей трудоспособности при

определении размера страховой выплаты по договорам страхования от не-

счастных случаев может устанавливаться на основании разработанных стра-

ховщиком таблиц, являющихся неотъемлемой частью условий и договоров

страхования. Так, некоторые компании применяют порядок определения

размера страховой выплаты, при котором утрата или функциональная непри-

годность органов означает утрату постоянной трудоспособности в следую-

рука до плечевого сустава – 70%;

рука выше локтевого сустава – 65%;

рука до локтевого сустава – 60%;

большой __________палец – 20 %;

указательный палец – 10%;

любой другой палец – 5%;

нога до середины бедра – 60%;

нога до колена – 50%;

нога до середины икры – 40%;

большой палец ноги – 5%;

любой другой палец ноги – 2%;

слух на одно ухо – 30%;

вкусовые ощущения – 5%.

В случае частичной утраты или функциональной непригодности одно-

го из указанных органов размер страхового обеспечения равняется соответ-

ствующей части от суммы, рассчитанной на основании вышеприведенных

данных. Если в результате несчастного случая наступила функциональная

непригодность или утрачены органы, данные по которым не указаны, степень

утраты трудоспособности определяется с привлечением медицинских экс-

пертов исходя из того, насколько нормальные физические или умственные

способности застрахованного лица снизились с чисто медицинской точки

Компенсация по инвалидности может выплачиваться также только в

зависимости от установленной группы инвалидности, например:

I группа – 80–100%

II группа – 60–70%

III группа – 40–50% от страховой суммы.

Страховое обеспечение при временной утрате трудоспособности

Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности,

застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в

виде ежедневного пособия за весь период лечения. Существует несколько ва-

риантов определения размера страхового обеспечения. Например, выплачи-

вается пособие по временной нетрудоспособности в размере 1 процента (или

какой-либо другой процент, специально установленный в договоре) от стра-

ховой суммы в день, но общая сумма страховых выплат не может превышать

размера страховой суммы, установленного для этого риска. В полисе или до-

говоре страхования может быть предусмотрен конкретный размер компенса-

ции, например, 5–10 тыс. руб. в день. В международной практике страхова-

ния от несчастного случая размер ежедневного пособия должен быть объек-

тивно обоснован. Например, размер ежедневного пособия не должен превы-

шать среднего ежедневного дохода застрахованного лица при исполнении им

служебных обязанностей. Кроме того, в правилах страхования может быть

предусмотрена франшиза, выраженная в количестве первых дней нетрудо-

способности, в течение которых пособие не выплачивается. Наиболее рас-

пространенной является франшиза в 7–10 дней.

Страховое обеспечение на случай временной нетрудоспособности име-

ет и ограничение продолжительности выплаты пособия. Этот срок оговари-

вается в Правилах страхования, традиционно он составляет 365 дней.

Некоторые российские страховые компании используют единую стра-

ховую сумму при выплате компенсации по инвалидности и ежедневного по-

собия. В этом случае выплата компенсации по инвалидности вычитается из

общей суммы ежедневного пособия. Такой порядок представляется неудоб-

ным для страхователя, так как при получении серьезной травмы (при утрате

трудоспособности более 75%) в результате которой потребуется длительное

и дорогое лечение, застрахованное лицо получает практически только ком-

пенсацию по инвалидности, а на долю ежедневного пособия остается лишь

25 процентов страховой суммы. Страховщиками может быть установлен осо-

бый порядок выплаты ежедневного пособия в зависимости от продолжитель-

ности пребывания застрахованного лица в стационаре.

Ежедневное пособие на пребывание в стационарном лечебном учреж-

дении – один из вариантов компенсации затрат на лечение, связанное с поте-

рей трудоспособности в результате несчастного случая. Компенсация затрат

на лечение может быть произведена в следующих формах:

– ежедневное пособие на пребывание в лечебном стационаре, которое

выплачивается за каждый календарный день пребывания застрахованного

лица на стационарном лечении, обычно в результате несчастного случая, за

период, не превышающий двух лет с момента несчастного случая. Размер

ежедневного пособия должен быть оговорен в полисе. Страховое обеспече-

ние не выплачивается за пребывание в санаториях, реабилитационных цен-

трах или домах отдыха;

– пособие на выздоровление, которое выплачивается за такое же коли-

чество календарных дней, что и пособие на пребывание в стационарном ле-

чебном учреждении, но не более чем за 100 дней. Например, размер пособия

в одной из страховых компаний определяется следующим образом: за период

с 1-го по 10-й день госпитализации – 100 процентов пособия на пребывание в

стационаре: за период с 11-го по 20-й день госпитализации – 50 процентов; за

период с 21-го по 100-й день госпитализации – 25 процентов. Различные пе-

риоды пребывания в лечебном стационаре рассматриваются как единый не-

прерывный период, если госпитализация была вызвана одним и тем же не-

счастным случаем. Право застрахованного лица на пособие на выздоровле-

ние обычно возникает после его выписки из лечебного учреждения.

Страховое обеспечение в случае смерти застрахованного лица

Если несчастный случай приведет к смерти застрахованного лица, вы-

годоприобретатель имеет право на получение страхового обеспечения в раз-

мере страховой суммы, установленной для этого риска.

Общий объем ответственности страховщика по договорам страхования

от несчастных случаев (смерть, постоянная утрата трудоспособности, вре-

менная нетрудоспособность) ограничивается размером страховой суммы по

договору, если страховая сумма не установлена в отношении каждого риска,

включенного в договор страхования.

При наступлении страхового случая предусмотренные договором стра-

хования от несчастных случаев выплаты производятся страховщиком незави-

симо от всех видов пособий, пенсий, компенсаций и выплат, установленных

законодательством, трудовыми и другими соглашениями.

После наступления обстоятельств, которые могут квалифицироваться

как страховой случай, застрахованное лицо обязано немедленно обратиться к

врачу и уведомить страховщика о несчастном случае, заполнив соответст-

вующие формы уведомления.

Так, для получения страхового обеспечения Застрахованное лицо или

его представитель обращается к Страховщику с заявлением. При этом им

должны быть представлены документы, удостоверяющие личность заявите-

ля, доверенность (при получении выплаты представителем Застрахованного

лица), договор страхования, а также:

– по временной утрате трудоспособности – документы из лечебно-

профилактического учреждения с указанием диагноза и срока нетрудоспо-

собности, а также, если страховой случай произошел на производстве, по пу-

ти на работу и обратно, акт о несчастном случае, составленный на предпри-

– в связи с наступлением инвалидности – справку МСЭК (либо нотари-

ально заверенную копию).

В случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретатель пред-

ставляет: заявление, документы, удостоверяющие личность, свидетельство

ЗАГСа о смерти Застрахованного лица или его нотариально заверенную ко-

пию. Наследники Застрахованного лица представляют помимо вышеуказан-

ных документов свидетельство о праве на наследство, выданное нотариаль-

ной конторой (либо его заверенную копию).

Для принятия решения о выплате страхового обеспечения Страховщик

вправе при необходимости направить запрос в компетентные органы об об-

стоятельствах наступления страхового случая, а также потребовать от За-

страхованного лица (Выгодоприобретателя, наследников Застрахованного

лица) предоставления других документов, подтверждающих факт наступле-

ния и причину страхового случая, в том числе, заключение санэпидемстан-

ции о причине отравления Застрахованного лица, составленное на основе ла-

бораторных исследований; медицинское заключение о причине смерти и

Страхование детей от несчастных случаев проводится на оригинальных

условиях самостоятельных видов страхования:

1) детей (независимо от их возраста);

3) взрослого населения и детей.

Индивидуальное страхование детей от несчастных случаев произво-

дится в возрасте от 1 года до 18 лет__________. Страхователем выступает любое дееспо-

собное физическое лицо. Объектом страхования являются интересы, связан-

ные с жизнью и здоровьем застрахованного лица – ребенка. Страховая сумма

устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком, но не

может быть менее 10-кратного размера минимальной заработной платы на

день заключения договора страхования.

Страховая премия исчисляется в процентах от страховой суммы и со-

ставляет при сроке страхования на один год для детей в возрасте от 1 года до

16 лет – 1, 2%, в возрасте от 16 до 18 лет – 1,1%.

В период действия договора страхования страховщик производит вы-

плату страхового обеспечения в связи со страховыми случаями страхователю

(застрахованному лицу, выгодоприобретателю) в соответствии с условиями

Страховыми случаями являются:

1) травма, полученная застрахованным лицом в период действия дого-

вора страхования в результате несчастного случая (ушиб головного, спинно-

го мозга, внутренних органов, перелом, вывих костей и др.);

2) неправильные медицинские манипуляции;

3) случайное острое отравление или иные случаи, предусмотренные

4) смерть застрахованного лица в период действия договора страхова-

ния от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопле-

ния, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением

смерти от простудного заболевания) или от заболевания дифтерией, а также

от травмы, полученной в результате несчастного случая.

Существует ряд обстоятельств, влекущих отказ в выплате страхового

обеспечения, например совершение застрахованным лицом умышленного

преступления, но перечень случаев, когда страховщик вправе отказать в вы-

плате страхового обеспечения, весьма ограничен.

Страхование школьников от несчастных случаев распространяется на

учащихся дневных общеобразовательных учебных заведений. Такие догово-

ры заключаются со страхователями – с родителями или другими родственни-

ками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридическими лицами

независимо от форм собственности. Объем обязательств страховщика при

наступлении страховых случаев и другие условия страхования подобны ус-

ловиям договора индивидуального страхования детей от несчастных случаев.

1) договоры страхования школьников заключаются непосредственно в

общеобразовательных учебных заведениях сроком на 1 год, но в случае пере-

хода учащегося в период действия договора страхования в другое учебное

заведение он считается застрахованным до конца срока страхования;

2) договоры заключаются, как правило, не в течение всего года, а в на-

чале учебного года (с 1 сентября по 30 ноября каждого года), и в этот период

ежегодно предоставляется льгота (считаются бесплатно застрахованными

учащиеся первых классов – на страховую сумму 100 тыс. рублей, а также те

учащиеся, которые были застрахованы в течение предшествующего учебного

года, – в размере страховой суммы по предыдущему договору страхования);

3) практически не существует перечня случаев, когда страховщик

вправе отказать в выплате страхового обеспечения, кроме случаев, прямо

указанных в законе (страховое обеспечение не выплачивается только при со-

вершении застрахованным липом умышленного преступления, которое

должно быть подтверждено судебными органами).

Статья написана по материалам сайтов: studwood.ru, co-insurance.ru, lektsia.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector