+7 (499) 938-65-94  Москва

+7 (812) 467-43-31  Санкт-Петербург

8 (800) 350-96-82  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Гарантийный депозит по банковской гарантии

Дата размещения статьи: 07.09.2014

Гарантийный депозит (вклад) активно используется в банковской практике, поскольку является достаточно эффективным способом защиты прав кредитора и обеспечения исполнения обязательств. Гарантийный депозит не предусмотрен российским гражданским законодательством, но при этом имеет ряд преимуществ, отличающих его от традиционных способов обеспечения исполнения обязательств и других гражданско-правовых институтов. Автор предлагает проанализировать особенности гарантийного депозита и выяснить его преимущества для банковской практики.

Возможность использования кредитными организациями гарантийного депозита (вклада) (далее — гарантийный депозит) предусмотрена в Положении Банка России от 26.03.2004 N 254-П О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее — Положение N 254-П). Согласно пп. 6.2.2 п. 6.2 указанного документа под гарантийным депозитом понимается размещенный в кредитной организации — кредиторе депозит (вклад) юридического лица, имеющего перед кредитной организацией неисполненные денежные обязательства или обязательства по обеспечению надлежащего исполнения основных обязательств.

Правовая природа гарантийного депозита

Точка зрения о смешанной природе договора гарантийного депозита не является бесспорной, но в то же время позволяет разрешить вопросы его применения, возникающие в банковской практике.

Существенные и иные условия гарантийного депозита

Порядок погашения задолженности за счет суммы депозита

В то же время, учитывая, что депозит может быть размещен только в кредитной организации, имеющей соответствующую лицензию, права на гарантийный депозит не могут быть переданы третьему лицу. Даже в случае уступки прав (требований) другой кредитной организации сумма депозита не может быть передана в такую кредитную организацию, поскольку размещение депозита у нового кредитора (кредитной организации) должно осуществляться с учетом требований, установленных ГК РФ и банковскими правилами для открытия депозита.
Кроме того, в случае уступки новому кредитору прав (требований) по гарантийному депозиту, для последнего становится невозможным проведение зачета по гарантийному депозиту поскольку не будут совпадать кредитор и кредитная организация, в которой размещен депозит.
В связи с этим следует признать невозможность уступки прав (требований) по гарантийному депозиту в силу ст. 383 ГК РФ как неразрывно связанной с личностью кредитора.

Требования к характеру основного (обеспечиваемого) обязательства

Общество (заемщик и истец) обратилось в суд с заявлением к банку (кредитор и ответчик) о признании зачисления денежных средств на депозитный счет в качестве гарантийного депозита противоречащим цели кредитования, а договора гарантийного депозита — ничтожным. В обоснование исковых требований истец ссылался на то, что между сторонами был заключен кредитный договор, по которому сумма ему фактически не выдавалась и была без его волевого участия перечислена на депозитный счет. Решением суда в удовлетворении исковых требований было отказано. Дело рассматривалось апелляционным судом.
Из материалов дела следовало и установлено судом, что между истцом-заемщиком и ответчиком-кредитором был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчик обязался предоставить истцу денежные средства (кредит), а истец обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитным договором были установлены способы обеспечения обязательств, одним из которых являлся гарантийный депозит.
В дальнейшем между истцом (вкладчик) и ответчиком (банк) был заключен договор гарантийного депозита юридического лица, согласно которому денежная сумма вклада стала обеспечением кредитных обязательств вкладчика, возникших на основании заключенного кредитного договора. Истец произвел взнос вклада платежным поручением, что подтверждено выпиской по счету.
Далее истец счел, что договор гарантийного депозита фактически свидетельствует о невыдаче банком заемщику части кредита, поскольку фактически сумма в распоряжение истца не передана, а находится в распоряжении банка, в связи с чем банком проведена мнимая сделка, и обратился с настоящим иском в суд.
Исследовав договор гарантийного депозита, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что договор гарантийного депозита заключен в соответствии с нормами действующего законодательства.
Каких-либо ограничений либо последствий в случае использования кредита в иных целях, чем поименованных в кредитном договоре, судом не было выявлено, а следовательно, внесение денежных средств на депозитный счет в качестве гарантийного депозита истец мог осуществить как из денег, полученных в качестве кредита, так и из уже имеющихся денежных средств.
В связи с чем у суда отсутствуют основания полагать, что Банк, предложив сумму кредита больше испрашиваемой заранее, предполагал о ее возврате.
На основании изложенного судебная коллегия считает, что суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении заявленных требований.

Гарантийный депозит и залог имущественных прав по договору банковского депозита

Вместе с тем указанная обязанность не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права, является диспозитивной и может быть изменена соглашением сторон (залогодателем и залогодержателем). Обращение взыскания на предмет залога (права требования по гарантийному депозиту) будет означать уступку указанных прав требования залогодержателю либо третьим лицам, а также изменение стороны в депозитном обязательстве, что повлечет несоответствие депозита требованию пп. 6.2.2 п. 6.2 Положения N 254-П в части определения субъекта, являющегося стороной депозитного обязательства, и невозможность рассматривать такой депозит в качестве гарантийного для целей Положения N 254-П.
Заключение договора залога имущественных прав по депозиту порождает иные правовые последствия, чем заключение гарантийного депозита.
Так, в случае введения в отношении вкладчика процедуры банкротства банк, заключивший гарантийный депозит, не сможет при предъявлении своих требований в рамках конкурсного производства к такому вкладчику пользоваться преимуществами перед другими кредиторами в рамках Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на удовлетворение своих требований за счет суммы депозита. В то же время такие права предоставлены залогодержателю, который, являясь залоговым кредитором, имеет право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества (ст. 138 Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). Однако при залоге имущественных прав вкладчик не сможет уступить свои права (требования) по депозиту третьим лицам, что не исключено при заключении гарантийного депозита.

Это интересно:  Положение о таможенном посте

Обеспечительный депозит в банковской практике

Выводы

1. Гарантийный депозит, используемый в банковской практике, не предусмотрен действующим законодательством, но регулируется нормативными актами Банка России, в связи с чем на практике возникают вопросы, требующие разрешения. Считаем, что для минимизации спорных ситуаций гл. 23 «Обеспечение исполнения обязательств» ГК РФ необходимо дополнить параграфом, предусматривающим гарантийный депозит в качестве самостоятельного способа обеспечения исполнения обязательств.
2. Гарантийный депозит является простым, нетрудоемким способом обеспечения исполнения обязательства. В предпринимательской деятельности депозит (как способ обеспечения исполнения обязательств) получил наибольшее распространение при заключении договоров аренды, когда арендатор в счет уплаты своих арендных платежей предоставляет арендодателю некую денежную сумму, которая может быть использована последним для погашения задолженности по арендным платежам перед арендодателем. В этом случае гарантийный депозит является не только особым способом обеспечения исполнения обязательств, но одновременно и авансовым платежом.
3. Необходимо отметить, что гарантийный депозит имеет некоторые общие черты с залогом, поскольку и в том, и в другом случае осуществляется резервирование источника, за счет которого будет погашена задолженность. Но при этом для удовлетворения требований кредитора по гарантийному депозиту не требуется как для залога, а процедура обращения взыскания и исполнение (прекращение) обязательств осуществляются зачетом. Учитывая изложенное, с целью снижения рисков банка возможно заключение одновременно как гарантийного депозита, так и договора залога имущественных прав по банковскому депозиту.
4. В банковской практике депозит, не соответствующий требованиям Положения N 254-П, но размещенный в кредитной организации, именуют «депозитом» либо «обеспечительным депозитом». Такой депозит не может быть учтен при формировании резервов. Также с целью исключения спорных ситуаций Положение N 254-П было бы разумно дополнить специальным разделом, в котором нужно предусмотреть все требования к гарантийным депозитам, в частности необходимость включения в его текст ссылок на обеспечиваемое обязательство.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Вернуться на предыдущую страницу

Бесплатная юридическая помощь

Величина депозита в банке для банковской гарантии

Банковская гарантия под депозит: выгода для обеих сторон

Categories

Гарантии по вкладам увеличены до 1,4 млн

Стоит понимать, что выдача гарантийного документа сложный и длительный процесс, и на оформление может уйти много времени до 3 недель. Для снижения риска финансовых потерь банк проводит проверку:

  • Оценивает финансовое положение принципала;
  • Перспективу развития производства (бизнеса);
  • Интересуется деловой репутацией;
  • Интересуется кредитной историей;
  • Обращает внимание на отсутствие просроченных платежей.

И только после тщательного рассмотрения выносится решение выдать либо отказать принципалу в банковской гарантии.

Если предприниматель в последний момент решил принять участие в государственном тендере, то лучше обратится за помощью к брокерской компании. Предоставив полный пакет документов и доверив работу профессионалам, предприниматель уже через 10 дней станет обладателем заветной банковской гарантии.

Банковская гарантия без депозита

В разделе о кредитах вы сможете узнать о том:

  • В каком банке лучше взять кредит?
  • Как правильно взять кредит, чтобы не ошибиться?
  • Где сейчас дают займы без проверки кредитной истории?
  • Куда обратится за помощью безработным?
Это интересно:  Можно ли закрыть больничный задним числом

Огромное количество материалов, связанных с главным банком нашей страны, позволяет ответить на практически все возможные повседневные сбербанковские вопросы, с которыми каждый день сталкиваются жители России и стран зарубежья, у которых в Сбербанке открыты расчетные счета, вклады, взяты кредиты или просто заведены обычные банковские карты, которыми они ежедневно пользуются.

Как посчитать размер банковской гарантии

В этом случае гарантийный депозит является не только особым способом обеспечения исполнения обязательств, но одновременно и авансовым платежом.3. Необходимо отметить, что гарантийный депозит имеет некоторые общие черты с залогом, поскольку и в том, и в другом случае осуществляется резервирование источника, за счет которого будет погашена задолженность.

Но при этом для удовлетворения требований кредитора по гарантийному депозиту не требуется как для залога, а процедура обращения взыскания и исполнение (прекращение) обязательств осуществляются зачетом. Учитывая изложенное, с целью снижения рисков банка, возможно заключение одновременно как гарантийного депозита, так и договора залога имущественных прав по банковскому депозиту.4.

Гарантийный депозит в банковской практике

Доходы, полученные Агентством по договорам субординированногозайма и по субординированным облигациям банков, предусмотренные настоящейстатьей, подлежат обособленному учету и ежегодно в порядке, установленномсоветом директоров Агентства, в полном объеме перечисляются в доходфедерального бюджета.3. Порядок и условия размещения Агентством имущественного взноса всубординированные займы и (или) субординированные облигации всоответствии с настоящей статьей устанавливаются советом директоровАгентства.4.
При выпуске банками субординированных облигаций в соответствии снастоящей статьей правила пункта 2 статьи 34 Федерального закона от 26декабря 1995 года N 208-ФЗ «Об акционерных обществах» в части обязанностиоплачивать эмиссионные ценные бумаги только деньгами не применяются.5.

Гарантийный депозит в банковской практике (михеева и.е.)

N 451-фз «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и статью 46 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» Принят Государственной Думой 19 декабря 2014 годаОдобрен Советом Федерации 25 декабря 2014 года Статья 1Внести в статью 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 годаN 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РоссийскойФедерации» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 52,ст. 5029; 2006, N 31, ст. 3449; 2007, N 12, ст. 1350; 2008, N 42,ст. 4699; 2013, N 52, ст.
Президент Владимир Путин 29 декабря 2014 года подписал закон, повышающий государственные гарантии по вкладам частных лиц (и индивидуальных предпринимателей) до 1,4 млн рублей. Ранее действовал лимит в размере 700 тысяч рублей. Новый лимит касается только банков, лицензии которых отозваны после вступления Закона в силу (дата официального опубликования; фактически с января 2015 года). В страховую сумму входят не только срочные депозиты, но и средства на обычных банковских счетах. Как и прежде, валютные вклады (в долларах, евро и других валютах) возвращаются в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва лицензии.

Величина депозита в банке для банковской гарантии

Наши статьи и обзоры будут интересны для людей, у которых имеются просрочки, ведь и у заемщиков с плохой кредитной историей все таки есть шанс получить новый займ. Мы поможем ответить вам на самые важные вопросы:

  • Что такое кредитная история? И как ее бесплатно проверить?
  • Как получить кредит с испорченной кредитной историей?
  • Что делать при возникновении проблем с обслуживанием займа?
  • Есть ли 100 процентов безотказные банки?
  • Реально ли получить один кредит для закрытия нескольких?
  • Как правильно рефинансировать свои кредиты?
  • Стоит ли брать деньги в долг под расписку у частного лица?
  • Где еще можно получить кредит без отказа?

Банковская гарантия под залог депозита: особенности

Банковская гарантия – это эффективный инструмент, позволяющий компаниям развиваться, заключая новые выгодные контракты, участвовать в государственных закупках и при этом не привлекать для обеспечения своих обязательств собственные оборотные средства. На практике особенно широко используется несколько видов таких кредитных продуктов, среди которых отдельное место отведено гарантии под депозит. Этот вид обеспечения широко используется именно из-за оптимальной минимизации рисков для самого гаранта.

Особенности банковской гарантии под залог депозита

Поддержка банка может потребоваться компании и при заключении договора с заказчиком, являющимся государственной организацией, и при подаче заявки на конкурс или тендер, и при разработке торгового соглашения с контрагентом, и во множестве других ситуациях, связанных с ведением экономической деятельности. Но именно банковская гарантия под депозит создает благоприятные условия для работы не только принципала и бенефициара, но и гаранта, выступая для него в роли своеобразной «подушки безопасности».

Это интересно:  Срок давности штрафов гибдд 2019

Федеральный закон 44-ФЗ, регламентирующий проведение закупок, четко определяет обязанность банка выплатить гарантийную сумму при соблюдении его клиентом определенных условий. После выдачи денежных средств гарант направляет обратное требование с расчетом на погашение понесенных им затрат. Однако этот процесс может занять довольно много времени, в течение которого финансово-кредитная организация лишена возможной прибыли от пользования частью активов. Именно для обеспечения банковской гарантии, выдаваемой клиенту, от него и требуют депозит.

Оформление гарантии под депозит

Выбрав такой кредитный продукт, как банковская гарантия под залог депозита, любая фирма может рассчитывать на самые лояльные тарифы финансовой организации, быстрое одобрение заявки и оперативное оформление. Для получения такого обеспечения клиенту банка требуется стандартный пакет документов, который включает:

  • учредительные документы юридического лица;
  • выписку из реестра ЕГРЮЛ;
  • бухгалтерские отчеты, составленные в течение последнего года;
  • подтверждение участия в закупках.

Кроме того, до оформления гарантии сторонам придется заключить депозитный договор, который затем тоже предоставляется вместе с остальными бумагами при подаче заявки. В качестве залога обычно принимаются денежные средства. Если у принципала их не оказывается, для взыскания используют имущество, выступающее в роли залогового обеспечения. При отсутствии имущества гарантия может быть предоставлена под залог векселей. Все эти факторы показывают, насколько заинтересован сам банк в снижении своих финансовых рисков. В свою очередь его клиент, желающий получить банковскую гарантию под депозит, может быть вознагражден более привлекательными для него условиями сотрудничества.

Важно! Как получить банковскую гарантию для АСТ ГОЗ, читайте в нашем материале.

Банковская гарантия без депозита

В последнее время набирает популярность обеспечение государственного контракта банковской гарантией. Банковская гарантия – это трехстороннее сотрудничество, где принципал (клиент) обращается к гаранту (банку) взять на себя ряд обязательств по выполнению контракта перед бенефициаром (заказчиком). Данный документ предоставляется при заключении государственных контрактов. Руководствуясь Законами Российской Федерации № 44 и 223- заказчик услуг требует предоставить гарантийный документ, без данного документа контракт не заключается.

Предоставление банковской гарантии является обязательным:

  1. Для участия в международных тендерах;
  2. Для участия в государственных аукционах;
  3. Для выполнения спецзаказов;
  4. Для исключения риска срыва выполнения контракта.

Банковская гарантия без депозита. Правила оформления

Зачастую выдается банковская гарантия под залог депозита. Эта практика предпочтительней для кредитующей организации. Но для постоянных клиентов банка существует услуга — банковская гарантия без депозита. Финансовое учреждение гарантирует, что контракт будет исполнен в полном объеме, а в случае невыполнения — будут произведены определенные выплаты. Но банк идя на определенный риск, требует вознаграждение. К плюсам можно отнести:

  • Комиссионные выплаты поступают на расчетный счет банка;
  • Предприниматели не используют оборотные средства фирмы (что позволяет качественнее выполнять условия контракта).

Требования к оформлению банковской гарантии

Оформление банковской гарантии — это не простой процесс, механизм которого состоит из нескольких этапов:

  1. Банк анализирует финансовое положение клиента (фирмы);
  2. Банк рассматривает перспективу развития производственных процессов;
  3. Изучает кредитную историю предпринимателя;
  4. Проверяет отсутствие долгов (просроченных коммунальных платежей, выплат зарплат и пр.)

На анализ и принятие решения требуется около 10 рабочих дней. После обработки информации, служба безопасности банка выносит решение предоставлении банковской гарантии, либо в отказе.

Банковская гарантия под депозит выдается на тех же условиях, что и беззалоговая. Только в данном случае депозит покрывает срок действия банковской гарантии. Депозитные вклады бывают двух видов:

  • Беспроцентный депозит- это вклад, который не подразумевает начисление процентов на срок хранения депозита;
  • Процентный вклад-это на время размещения депозита начисляется процент во время сохранения депозитных средств.

Банковская гарантия – очень выгодный финансовый продукт, который:

  1. Дает возможность заключить выгодный контракт;
  2. Обеспечивает финансовое развитие компании;
  3. Повышает конкурентную способность.

Как получить банковскую гарантию

Финансовые организации выдвигают жесткие требования для клиентов, которые хотят получить банковскую гарантию без депозита. Брокерские компании могут помочь значительно сократить срок рассмотрения заявки. А также помогают правильно заполнить заявления и подготовить документы, максимально повышая вероятность получения положительного ответа.

Преимущества оформления договора банковской гарантии брокерской компанией:

  1. Значительная экономия времени;
  2. Максимально большая вероятность положительного ответа;
  3. Подбор наиболее выгодных условий.

Банковская гарантия финансовый продукт, который доступен каждому представителю малого и среднего бизнеса.

Статья написана по материалам сайтов: strahovanie58.ru, gosdeal.ru, fin-direct.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector