+7 (499) 938-65-94  Москва

+7 (812) 467-43-31  Санкт-Петербург

8 (800) 350-96-82  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Кредитная история содержит информацию

Основным инструментом проверки добросовестности потенциального заемщика у банков является кредитная история. КИ — это лицо заемщика. От ее содержания зависит выдадут заемщику очередной кредит или нет. Больше информации о том, что собой представляет финансовое досье и зачем оно нужно, вы получите из этой статьи.

Данные, которые должны содержаться в финансовом досье прописаны в федеральном законе 218-ФЗ «О кредитных историях». Согласно этому закону любая КИ физического лица содержит в себе четыре части. С последними изменениями в этом законе вы можете ознакомиться по этой ссылке.

Титульная часть.

Этот раздел необходим для идентификации субъекта кредитной истории и содержит в себе следующую информацию:

Основная часть.

Банковских служащих для проверки клиента интересует именно этот раздел. Он как раз и может охарактеризовать заемщика. Здесь добавлена следующая информация:

  • место регистрации и место жительства;
  • признанная судом недееспособность;
  • данные о регистрации ИП;
  • признанное судом банкротства субъекта КИ;
  • для каждого выданного кредита записи о сумме кредита, сроке, процентной ставки, график платежей и реальное погашение;
  • существующие данные о судебных взысканиях субъекта КИ долга за оплату ЖКХ, услуг связи или алиментов.

Дополнительная часть.

Эта часть является закрытой, и кредиторам для изучения не предоставляется. В ней содержатся:

  • информация об источниках данных, поступающих в кредитную историю;
  • данные о пользователях, запрашивающих КИ, а так же даты запросов.

Информационная часть.

Здесь также содержатся данные по кредитам, но информация более подробна. Помимо этого, в информационной части, в отличие от основной, содержатся данные о кредитах, в выдаче которых банк отказал, и причины отказа. Если субъектом финансового отчета выступает юридическое лицо, то эта часть для него не создается.

Согласно вышеупомянутому закону, получить данные может только сам субъект кредитной истории или пользователь, имеющий разрешение самого субъекта.

Первый может ознакомиться со всеми частями отчета. Для пользователей, имеющих разрешение, доступна для изучения только основная часть.

Контролировать состояние досье следует каждому потребителю банковских продуктов. Дело в том, что иногда в нем могут появиться ошибки по вине сотрудников финансовых учреждений. Это может послужить настоящим препятствием при оформлении очередного займа. Инструкцию по исправлению ошибок в своем финансовом досье вы найдете здесь.

Кредитная история

Кредиты стали неотъемлемой частью жизни практически каждого человека. Действительно, взять средства в долг и возвращать их удобными частями намного выгоднее и удобнее для большинства людей. Но банки доверяют не всем, и, отправив запрос на получение займа, у каждого есть вероятность получить отказ.

Поэтому перед многими потенциальными заемщиками встает вопрос: «Каким образом банки оценивают платежеспособность и надежность своих клиентов?». Ответ прост – на выдачу любого займа влияет кредитная история.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это данные о займах граждан, которые собирают банки для составления точной характеристики своих клиентов в области их ответственного отношения и выполнения обязательств по кредитным договорам.

Другими словами это собрание наиболее полной и достоверной информации о финансовых сделках гражданина, пользующегося денежными средствами банка, взятыми в долг. На основании кредитной истории банки принимают решение: одобрить выдачу займа или отказать.

Состав кредитной истории определяется законом Российской Федерации от 30.12.2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях». Соответственно, собирать данные о займах граждан и использовать их для принятия решения имеет право любой банк или микрофинансовая организация.

Любое юридическое или физическое лицо, претендующее на выдачу займа, является субъектом кредитной истории. Кредитная история каждого субъекта содержит информацию не только о выданных займах и задолженностях, но и о судебных взысканиях, задолженностях ЖКХ, неуплату алиментов, штрафов ГИБДД, интернета и мобильной связи и др.

Исходя из этого, можно сказать, что каждый человек имеет разный шанс на получение кредита, так как в кредитной истории хранятся сведения обо всех задолженностях.

Как обрабатывается кредитная история?

Многие банки сотрудничают с другими финансовыми организациями и передают им информацию о своих клиентах и их выполнении кредитных обязательств. Это значительно упрощает процедуру кредитования и время ожидания одобрения заявки на кредит.

Тем не менее, нашей стране существует общий алгоритм, по которому обрабатываются и обновляются кредитные истории. Информация, которая содержит в себе данные о заемщике, хранится в определенном Бюро Кредитных Историй. Нахождение в том или ином бюро определяется местом взятия займа.

Бюро Кредитных Историй формируют, обрабатывают, хранят и вносят актуальные записи в кредитные истории граждан и юридических лиц в течение 15 лет после проведения последней операции по кредиту, будь то пополнение счета или списания с него средств.

Это интересно:  Какие пособия положены многодетным семьям

Для того чтобы проверить добросовестность и платежеспособность заемщика финансовые организации запрашивают кредитную историю в бюро, с которым они сотрудничают. Соответственно, если банк имеет доступ к базам данных нескольких бюро, он получает информацию из каждого.

Каждый субъект кредитной истории может получить данные из своей истории в Бюро Кредитных Историй, в виде краткого отчета при личном обращении или отправив туда запрос любым удобным способом. Один раз в год каждое БКИ обязано выдать отчет бесплатно в соответствии с законодательством РФ. Остальные запросы будут платными.

Из чего состоит кредитная история?

В зависимости от типа заемщика (физическое или юридическое лицо) кредитная история состоит из нескольких частей. История физического лица делится на 4 раздела, это:

  1. Титульная часть. Содержит личные данные, такие как Ф.И.О., серия и номер паспорта, адрес прописки и прочее.
  2. Основная часть. Содержит сведения о финансовых обязательствах, включая суммы и сроки исполнения.
  3. Дополничельная часть. Хранит сведения об организациях формирующих кредитную историю и обрабатывающих ее (финансовые организации и Бюро Кредитных Историй).
  4. Информационная часть. Включает в себя информацию об одобрениях и отказах заявок на выдачу займа. Только узнав данные из этой части можно узнать причину отказа.

У юридических лиц и компаний последняя часть кредитной истории не формируется, то есть их кредитный отчет состоит из 3х частей.

При запросе кредитной истории можно узнать информацию полностью, но это зависит от того в какую организацию Вы обратились за получением отчета. Сервис «БКИ24» поможет вам ознакомиться со своей кредитной историей и узнать информацию, зашифрованную во всех ее частях за несколько минут.

Какие сведения о должнике есть в кредитной истории?

Краткое содержание:

Правовая инструкция 9111.ru расскажет, что такое кредитная история, какая информация в ней содержится и в каких целях она может быть использована различными участниками правоотношений.

Зачем нужна кредитная история?

Содержание кредитной истории определяется Федеральным законом «О кредитных историях» и отражает исполнение обязательств по договорам займа (кредита) и иным договорам, которые содержат условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита. Лицами, в отношении которых делаются записи в кредитной истории (субъектами кредитной истории), могут быть: заемщики по договору займа (кредита), поручители, должники, в отношении которых выдана банковская гарантия или в пользу которых вынесено, но не исполнено в течение 10 дней решение суда о взыскании денежных сумм в связи с неисполнением обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств.

Услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй оказывают юридические лица, зарегистрированные в качестве бюро кредитных историй в государственном реестре бюро кредитных историй. Сведения об исполнении обязательств предоставляются в виде кредитного отчета по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации. К пользователям кредитной истории относятся ИП и юрлица, получившие согласие субъекта на предоставление кредитного отчета, содержащего сведения о нем. Цели предоставления отчета указываются в согласии субъекта кредитной истории.

Как используется кредитная история?

Кредитная история нужна заемщику, поскольку в ней содержится информация о полученных им кредитах и их погашении. На ее основании он может оценить свои перспективы оформить новый кредит, проверить правильность информации, узнать о возможном мошенничестве (например, о тех кредитах, что он не оформлял, но они указаны в кредитной истории – это может быть ошибка, а может быть и мошенничество). Банк запрашивает кредитную историю с целью оценить способность заемщика погасить кредит и свои риски, принять решение по вопросу о выдаче кредита. В деле о банкротстве гражданина-должника кредитная история должна быть приложена к плану реструктуризации долгов гражданина (либо документ, подтверждающий отсутствие у гражданина кредитной истории). Иные лица, например, наследники, на основании сведений из кредитной истории смогут оценить, стоит принимать наследство или оформить отказ от него.

Какая информация содержится в кредитной истории?

Кредитная история физического лица состоит из четырех частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной. В титульной части указываются паспортные данные гражданина, данные об ИНН и СНИЛС (указываются по желанию). В основной — место регистрации и фактического проживания, сведения о регистрации в качестве ИП и решении суда, которым лицо признано недееспособным. Также основная часть содержит сведения об обязательстве: его сумму и сроки исполнения (в том числе по уплате процентов), сумму задолженности, информацию о судебных решениях в связи с рассмотрением споров, вытекающих из договоров, информация о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи и другая информация (см. п. 3 ст. 4 Закона «О кредитных историях»). В дополнительной части указываются сведения об организации-заимодавце, финансовом управляющем и других источниках формирования кредитной истории, а также сведения о таких субъектах кредитной истории, как ИП, юрлица и приобретатели права требования (физических и юридических лицах). Содержание информационной части составляется отдельно по каждому займу (о его предоставлении или об отказе в предоставлении, об отсутствии двух и более подряд платежей). При отказе в выдаче должны быть указаны основания и причины отказа.

Это интересно:  Знак шипы куда клеить по правилам пдд

Как проверить кредитную историю?

Информация о бюро кредитных историй, где хранится кредитная история субъекта, содержится в Центральном каталоге кредитных историй (подразделение ЦБ РФ). Согласно ст. 8 Закона, субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором она хранится, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты. Субъект вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в БКИ заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Запросы в ЦККИ должны содержать информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории, а также код субъекта кредитной истории. Центральный каталог кредитных историй направляет ответы на указанные запросы в виде электронного сообщения (ч. 7 ст. 13 Закона). Запрос в ЦККИ может быть направлен посредством заполнения формы на сайте ЦБ РФ, через нотариуса или отделение почтовой связи, а также посредством обращения в любую кредитную организацию.

Обязательно присоединяйтесь к нашим сообществам в социальных сетях: ВКОНТАКТЕ, FACEBOOK, ОДНОКЛАССНИКИ.

Вам не дадут кредит, если отсутствует кредитная история

Принимая решение о выдаче кредита, банки, прежде всего, обращают внимание на кредитную историю клиента. Именно ее состояние говорит о финансовой благонадежности потенциального заёмщика. А ее анализ помогает банкам минимизировать финансовые риски.

Что такое кредитная история (КИ)

Это своеобразное досье, содержащее всю важную информацию о заемщике, то есть субъекте КИ. Субъектом кредитной истории может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Ее состав определен Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 (ред. от 31.12.2017).

Какую информацию содержит кредитная история

КИ содержит в себе три основные части и одну дополнительную.

Титульная часть содержит паспортные данные, Ф.И.О. клиента, сведения о семейном положении, образовании, количестве детей, месте работы, доходе и контактную информацию. В случае если субъектом выступает юридическое лицо, указываются полное наименование организации и все коды государственной регистрации: ЕГРН и ИНН.

Основная часть включает в себя информацию о том, в каких банках и на каких условиях заемщик получал кредиты.

Из закрытой части можно узнать обо всех кредиторах и пользователях кредитной истории.

В информационной части содержатся данные об отказах. Как правило, такая информация клиенту не разглашается.

Как завести кредитную историю

Для начала можно взять потребительский кредит на небольшую сумму. После его получения нужно строго придерживаться графика платежей и вовремя перечислять денежные средства на счет банка. Большинство банков предоставляет кредиты работающим гражданам от 21 года и пенсионерам до 69 лет.

Во многих финансовых организациях для заведения заявки на получение кредита требуется определенный список документов, но обычно бывает достаточно паспорта.

После первого платежа по кредиту начинает формироваться кредитная история заемщика.

Что такое бюро или банк кредитных историй (БКИ)

Кредитная история каждого заемщика передается и хранится в бюро кредитных историй (БКИ) только с его письменного согласия, закрепленного личной подписью. БКИ собирает, хранит и систематизирует всю информацию о заемщике, которую ему предоставляют финансовые организации. Официально оно называется бюро, но нередко мы называем его банк кредитных историй, ведь в нем, как в обычном банке, хранится вся информация в надежных цифровых сейфах.

Если вы хотя бы раз обращались в банк по поводу кредита, то весьма вероятно, что ваша кредитная история находится в одном из БКИ. Деятельность БКИ осуществляется в России на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004.

Единая база кредитных историй на данный момент отсутствует. В России одновременно осуществляют свою деятельность 32 БКИ.

Самыми крупными являются:

  • ЗАО «Национальное кредитное бюро»;
  • ЗАО «Бюро кредитных историй “Инфокредит”»;
  • ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй»;
  • ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс»;
  • ЗАО «Северо-Западное бюро кредитных историй»;
  • ООО «Объединенное бюро кредитных историй»;
  • ООО «Межрегиональное бюро кредитных историй».

Официальный сайт БКИ (бюро кредитных историй) содержит информацию о заемщиках наиболее известных банков.

Существуют и БКИ регионального уровня. В этих базах содержится информация о заемщиках того региона, в котором БКИ находятся. При необходимости они обмениваются информацией.

Взаимодействие между банками и бюро автоматизировано. Рабочая программа кредитного эксперта делает запрос в БКИ и получает ответ. Такая процедура называется скорингом.

В некоторых случаях заявка отправляется на рассмотрение кредитному инспектору, который перепроверяет информацию, содержащуюся в базе или информационном банке кредитных историй, и выносит решение о предоставлении кредита или отказе.

Какую информацию предоставляет БКИ

По запросу пользователей кредитной истории или ее субъекта БКИ предоставляет отчеты. С их помощью банки проверяют финансовую порядочность потенциальных заемщиков. Информация по кредитной истории может предоставляться в суд по делу, находящемуся в его производстве. В особых случаях может быть предоставлена и закрытая часть кредитной истории.

Отчеты содержат сведения о субъекте кредитной истории:

  • Ф.И.О. заемщика;
  • его место жительства и адрес регистрации;
  • данные о выданных кредитах;
  • информацию о том, насколько своевременно клиент вносил платежи;
  • сведения о банках, предоставивших кредиты;
  • список тех, кому отчет предоставлялся.

Как узнать свою кредитную историю

Федеральный закон «О кредитных историях» (№ 218-ФЗ) предусматривает, что один раз в год любой человек имеет возможность бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей. При выдаче кредита банк присваивает заемщику код субъекта кредитной истории. Зная его, можно обратиться в Центральный каталог кредитных историй — организацию, созданную при Центробанке России. Вам будет предоставлена информация, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Далее в БКИ вы делаете запрос, в результате его обработки можно узнать, какие банки вероятнее всего ответят отказом, а какие положительно. Если же вы планируете интересоваться состоянием вашей кредитной истории чаще, чем раз в год, то информация по последующим обращениям будет предоставляться платно.

Это интересно:  Ищу человека по фамилии и имени

Некоторые частные компании предлагают проверить кредитную историю посредством Интернета, осуществляя роль посредника. Специалисты таких фирм сами отправляют запрос в БКИ, предоставляя клиенту готовую информацию.

Знать свою кредитную историю необходимо. Ведь это позволяет располагать точной информацией о том, в каких банках, когда и на каких условиях вы брали кредит, насколько хорошо вы придерживались графика платежей, и нет ли у вас задолженности перед кредиторами.

Как создать положительную кредитную историю и почему это важно

После того как банк предоставил кредит, необходимо строго следовать графику платежей, в котором указаны рекомендуемые даты внесения денежных средств. Их нужно придерживаться во избежание просрочек. За них банк начисляет штраф. При систематических неплатежах велика вероятность того, что неблагополучного заемщика банки занесут в черный список. Тогда взять кредит будет практически невозможно.

Как исправить испорченную кредитную историю

Негативная кредитная история говорит о том, что клиент пропускал платежи по кредиту или не закрыл кредит вообще, а также обо всех штрафах, начисленных на его просрочки банком.

Что же делать в случае, если кредитная история у вас есть, но она испорчена? У заемщика есть возможность ее исправить. Иногда банки сами могут допустить оплошность, вовремя не сообщив в БКИ о погашенном кредите. Тогда в кредитной истории появится неверная информация, которая может стать поводом для отказа в кредите. Нередки ситуации, когда клиент делает платеж вовремя, но по причине технического сбоя денежные средства на расчетный счет поступают позже. Соответственно, возникает просрочка, которая тут же отразится на его кредитной истории. Такие ошибки вполне возможно оспорить. Не исключено и то, что на благополучие кредитной истории могут повлиять действия мошеннического характера.

При подозрении на ошибку заемщик имеет право написать обращение в БКИ с просьбой произвести проверку. Ваша репутация может быть восстановлена.

Можно ли получить кредит в банке, если кредитная история испорчена

Если кредитная история испорчена, банки будут отвечать отказом. Иногда банки предоставляют кредит заемщикам, у которых были незначительные просрочки, под более высокие проценты, увеличивая срок кредитования или запрашивая первый взнос за покупку. Неблагополучным клиентам могут дать кредит под большие проценты мелкие финансовые организации. Как правило, это связано с попыткой расширения клиентской базы.

Если же у заемщика есть давно неоплаченные кредиты или был суд с банком, то, скорее всего, кредит ему больше не предоставят. Такие клиенты находятся в «черном списке» банков.

Поэтому гораздо лучше придерживаться этой информации и следовать несложным правилам. Хорошо зарекомендовавшим себя заемщикам и постоянным клиентам банки часто предлагают оформить кредит на более выгодных условиях.

Нормативные документы, регулирующие работу БКИ:

  • Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»;
  • Федеральный закон о кредитных историях (в редакции Федерального закона от 31.12.2017 № 481-ФЗ);
  • Указание Банка России от 01.12.2014 № 3465-У «О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории»;
  • Указание Банка России от 19.02.2015 № 3572-У «О порядке направления запросов в Центральный каталог кредитных историй и получения из него информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, через бюро кредитных историй»;
  • Порядок взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» и бюро кредитных историй;
  • Указание Банка России «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет» (от 31.08.2005 № 1610-У);
  • Указание Банка России «О порядке и формах предоставления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй» (от 31.08.2005 № 1611-У);
  • Указание Банка России «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию» (от 31.08.2005 № 1612-У);
  • Порядок взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» с субъектами и пользователями кредитных историй;
  • Порядок взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» и бюро кредитных историй.

Статья написана по материалам сайтов: bki24.ru, www.9111.ru, how2get.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector