+7 (499) 938-65-94  Москва

+7 (812) 467-43-31  Санкт-Петербург

8 (800) 350-96-82  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Перерасчет кредита при досрочном погашении

«В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части» (п. 4 статьи 809 ГК РФ);

Такая формулировка подразумевает, что клиент обязан оплатить банку проценты с фактической задолженности по кредиту. И банк с вас должен был взять только те проценты, которые начислял ежедневно на остаток основного долга, т.к. банк не может получить процентов больше, чем будет начислено в автоматическом режиме.

Согласно требованиям бухгалтерского учёта, проценты по кредиту начисляются банками ежедневно в автоматическом режиме – т.е. начисляются на сумму ежедневной задолженности по ставке, указанной в кредитном договоре. Вы же оплачиваете банку расчётный (усреднённый) платёж по составленному банком графику ежемесячного погашения части кредита, и расчёта процентов по кредиту.

Составляемый банком график ежемесячных аннуитетных платежей — это как-бы «виртуальный» расчёт, который основывается на том, что клиент в течение всего срока кредита не будете использовать досрочное погашение кредита, и не будете допускать просрочек платежей, и к фактическому начислению процентов по кредиту банком он подойдёт в конце погашения всего кредита.
Если кредит погашен досрочно в размере всего остатка задолженности, то стоит произвести пересчёт размера взысканных процентов с помощью формулы аннуитетных платежей, подставив в неё фактические данные.

Для этого подойдёт формула расчёта размера ежемесячного аннуитетного платежа:

Аннуитетный платёж = ОСЗ х ПС / [ 1 — (1 + ПС)-ПП ]
Применяемые в формуле обозначения:
ОСЗ- величина кредита;
ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательств по кредиту и оговорённой в кредитном договоре;
ПП – количество Процентных периодов (месяцев) до окончательного погашения ссудной задолженности.

А чтобы не сильно заморачивать себе голову расчётами, можно просто воспользоваться 2-мя любыми калькуляторами расчёта аннуитетных платежей (для подстраховки), которые есть на некоторых независимых сайтах в интернете, и убедиться в правильности общей суммы взысканных процентов.

Кроме того, чтобы понять, переплатили вы или нет проценты, необходимо обратить внимание на то, какую методику расчёта процентов применяет ваш банк при досрочном погашении кредита. Это обязательно прописывается в кредитном договоре и может быть разным. Так, в договоре может оговариваться, что банк:

  • сохраняет ранее действующий размер платежа, одновременно уменьшая количество платежей;
  • сохраняет оставшееся количество платежей по договору, но производит пересчёт размера платежа,
  • представляет клиенту сделать выбор метода перерасчёта, что должно указываться в заявлении на досрочное погашение кредита.

Судя по вашим словам «всего лишь убрали те, что остались с момента полного погашения», банк установил первый вариант, но в этом надо убедиться, запросив и получив от банка расчёт взысканных банком процентов.
Так, например, Сбербанк России (по Тульской области) уведомляет своих клиентов (через сайт) о следующем порядке досрочного погашения кредита или его части по отдельным видам кредитов (владельцам личных подсобных хозяйств; образовательным кредитам…):

  • при аннуитетных (равных) платежах — в сроки, установленные для плановых ежемесячных платежей без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. При обращении Заёмщика в Банк для досрочного погашения кредита, Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заёмщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение;
  • при дифференцированных платежах — без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заёмщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

После каждого досрочного погашения кредита банк должен производить пересчёт процентов и составлять новый графика погашения (при необходимости или по запросу клиента). После вступления в силу нового закона, этот порядок обязательно должен оговариваться в кредитном договоре, т.е. в нём должно указываться:

  • Как пересчитывается график — с сохранением размера платежа (тогда уменьшается количество платежей), или с пересчётом размера платежа (но с сохранением количества).
  • Предоставлено ли заёмщику право выбора метода пересчёта графика, в заявлении на досрочное погашение.

Для того, чтобы банк произвёл вам пересчёт процентов при досрочном погашении кредита, стоит написать заявление на перерасчёт и на получение от банка такого расчёта в связи с досрочным погашением кредита.

Комментариев пока нет. Комментирование отключено

Содержание

Досрочное погашение кредита и перерасчет процентов

Оформление долгового обязательства в банковской организации осуществляется путем подписания договора кредитования и предоставления заемщику денежных средств. Возврат займа происходит поэтапно, с внесением ежемесячных платежей, состоящих в большей части из тела ссуды и процентов по ней. При возникновении возможности у плательщика может применяться досрочное погашение кредита. Перерасчет процентов будет осуществляться на оставшуюся часть обязательства, если часть долга останется за кредитополучателем. В случае полного перечисления средств по займу договор расторгается и ссуда аннулируется.

Выплата ссуды и возможность погашения раньше срока

После того, как происходит одобрение поданного физическим или юридическим лицом заявления на заем, составляется договор и приложение к нему – график, определяющий период внесения кредитополучателем денег и их величину. Он оформляется с учетом необходимости перечисления следующих статей:

  1. Основная ссуда. Та сумма, что была предоставлена обратившемуся лицу или представителю ИП, ООО.
  2. Ежемесячно начисляемые кредитором проценты, размер которых определяется типом оформленного обязательства – аннуитетный или дифференцированный.
  3. Общий платеж, что должен производиться в установленный графиком срок.
  4. Остаток, переходящий на следующий период, который уменьшается с каждым последующим внесением обязательного начисления.

Составленный график платежей предусматривает, что выплаты будут осуществляться в течение всего времени, на который были предоставлены деньги. Показатели процентов, которые необходимо будет перечислять, также зависят от того, до какого времени выдан кредит. Таким образом выходит, что чем дольше период займа и его выплаты, тем больше средств переплатит заемщик. Статьи 809 и 810 Гражданского кодекса РФ определяют возможность возврата займа еще до того срока, пока истечет установленный договором временной отрезок. Он бывает в двух формах:

  1. Частичный. В такой ситуации заемщик перечисляет средства, размер каких превышает ежемесячный платеж, но будет меньше оставшегося тела всего кредита.
  2. Полный. В этом случае кредитополучатель рассчитывает на то, что долг будет полностью закрыт и обременение снимется.

Препятствия и ограничения при возврате долга раньше срока

Поскольку любой из типов оплаты раньше положенного срока сопровождается значительным уменьшением денежных начислений от клиента, это ведет к получению кредитором, выдавшим деньги, сокращенного размера прибыли. В связи с этим многие заемщики сталкиваются с препятствиями в виде отказов в таком действии, хотя подобные заявления со стороны банка являются незаконными. При досрочном погашении кредита проценты пересчитываются исходя из текущей величины долга. Кроме такой определенной в результате вычисления суммы на законных основаниях могут добавляться к ней и установленные штрафные санкции, если это предусмотрено текстом договора. Они применяются при условии нарушения сроков выплаты долга, к какому также будет относиться и перечисление обременения раньше установленного времени.

Полезно. В определенных обстоятельствах финансовая организация имеет право отказать в принятии от физ. или юр. лица заявления о закрытии обязательства раньше установленного соглашением периода. Такая ситуация допускается, если заемщик обращается в течение первого месяца с того момента, как было оформлено обременение.

Это интересно:  Где искать человека если он пропал

Порядок выплаты денег ранее установленного срока

Перерасчет кредита при досрочном погашении может осуществляться после того, как кредитополучатель направляет заявление с указанным в нем намерении выплатить больше денег, чем положено текущим перечислением. В зависимости от того, собирается ли он погасить всю ссуду полностью или намерен выплатить лишь ее часть, порядок действий будет следующим:

  1. Полная выплата. Должник подает заявление в финансовую организацию, после этого банковские сотрудники осуществляют перерасчет суммы, что подлежит перечислению. В такой ситуации выплачивается оставшееся тело ссуды, текущие проценты, а также другие статьи, что относятся к категории «прочих» и могут быть связаны с расходами по изменению условий договора. Дополнительно к такой сумме прибавляется штрафная санкция, если банковским договором предусматривается эта мера. Далее происходит перечисление рассчитанных средств, и заем считается полностью закрытым. По окончании процесса клиент имеет возможность получить справку, подтверждающую полное отсутствие задолженностей.
  2. Частичная выплата. В отделение банковской организации направляется заявление с намерением выплатить определенную часть долгового обязательства сверх суммы ежемесячного начисления. Рассматривается поданное уведомление и с клиентом обсуждается один из вариантов дальнейшего изменения обременения. Это может быть уменьшение ежемесячного взноса или же сокращения срока выплат. Далее производится пересчет процентов. При досрочном погашении кредита оставшийся размер так называемого «вознаграждения кредитодателю» определяется исходя из годовой ставки. К ней добавляется то обязательство, которое останется уже после внесения средств сверх положенных. При этом банк предоставляет заемщику новый график платежей, где указываются размер каждого из ежемесячных перечислений и общий по всему долгу.

Важно. При возникновении необходимости закрытия обязательства раньше установленного времени клиент должен подать заявление не позднее, чем за 30 дней до предполагаемой даты осуществления. При этом финансовая организация не имеет права в одностороннем порядке увеличивать период между обращением и произведением оплаты.

Как вычисляется величина требуемой оплаты

Пересчет кредита при досрочном погашении осуществляется в порядке рассмотрения возможности внесения клиентом суммы средств, больше, чем положено графиком, составленным еще при подписании договора. Принцип такого действия заключается в следующем:

  • за основу для вычисления принимается оставшаяся на момент перечисления сверх графика величина ссуды;
  • из полученного значения вычитается величина следующего платежа по займу;
  • происходит перерасчет полагающихся начислений от клиента финансовой организации.

Справка. Методика определения величины оставшихся начислений заключается в проведении расчетов по формуле, тип которой будет зависеть от вида обязательства по нему. Если погашение предполагается дифференцированное, то выплата тела будет одинаковой в течение всего периода. Размер годовых процентов определяется исходя из имеющейся на данный момент величины займа. Таким образом, каждый последующий платеж по своей величине будет меньше предыдущего.

Если возврат ссуды предполагается аннуитетный (чаще всего он применяется при оформлении солидных займов, как, к примеру, при ипотеке), то с помощью выведенных формул система автоматически рассчитывает выплаты и тело долга так, чтобы каждый месяц заемщик перечислял одинаковую сумму. Это достигается путем постоянно увеличивающейся части основной составляющей кредита и уменьшающихся процентов.

Особенности начисления и перерасчета раньше срока

При обращении в банковскую организацию для перечисления большего размера средств, чем предполагает график ежемесячных платежей, необходимо учитывать следующие особенности:

  1. После визита в банк с заявлением устанавливается конечная дата перечисления денег. Несмотря на добровольное желание клиента внести больше, чем положено очередным взносом, опоздание может сопровождаться начислением пени и штрафа.
  2. При внесении средств необходимо учитывать, что при оплате через терминалы обслуживания дата транзакции может быть на несколько дней позже. Клиент банка должен учитывать такое обстоятельство, чтобы не допустить просрочку.
  3. Если специалисты, которые производили перерасчет, настаивают, что досрочное погашение необходимо производить только в том отделении, где и оформлялся кредит, их действия незаконны. Оплата осуществляется в любом из филиалов или терминале.
  4. При условии, что для полного закрытия ссуды клиент вносит сумму, большую чем необходимо, то присутствующие на счету деньги заемщик имеет право требовать к получению наличными. При согласовании с ним средства могут быть переведены на расчетный счет, дебетовую или кредитную карты.
  5. В некоторых случаях в процессе досрочного погашения специалисты банка могут осуществлять перерасчет посредством уменьшения не тела кредита, а положенных по нему процентов. Такое действие в итоге к значительному сокращению переплаты по займу не приведет. Поэтому необходимо тщательно проверять новый график платежей, в котором будут отражены данные относительно оставшейся суммы, которая еще подлежит возврату.

Таким образом, при возникновении необходимости лицо, взявшее кредит в банке, может обратиться с заявлением о досрочном погашении займа. При внесении средств банк должен выполнить перерасчет процентов в связи с уменьшенной величиной тела обременения. После произведения досрочной выплаты должник получает новый график, в котором отражаются данные о размере ежемесячных взносов и величине оставшейся суммы после каждого последующего перечисления.

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Под досрочным погашением подразумеваются внесение большей платы, чем это предусмотрено графиком. При этом сокращается основной размер платежа – так называемое «тело кредита», за счет чего уменьшаются и проценты. В итоге это сказывается на уменьшении выплат и облегчении долгового бремени для заемщика.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Что называют досрочным погашением? Это любая внесенная сумма, которую вы положили на свой кредитный счет в размере большем, чем это предусмотрено договором. При этом, если вы просто внесли платеж больше, чем нужно, на пересчете процентов это никак не скажется, вам просто уменьшат сумму основного долга.

Если же вы хотите именно сократить свою переплату и получить новый график, то вам нужно заранее оповестить банк о том, что вы собираетесь сделать досрочное погашение. Если частичное, то просто указать сумму в заявлении, если полное — сначала узнать в банке точный размер вашей задолженности на сегодняшний день, и внести её на счет любым удобным для вас способом.

Почему многие люди предпочитают погашать долг раньше срока? Это чрезвычайно выгодно для заемщика, т.к. снижается общий размер переплаты. Особенно это актуально для ипотеки, а максимального эффекта можно добиться при погашении дифференцированными платежами, о них подробнее можно узнать здесь.

Условия досрочного погашения

Скажем прямо: банкам не выгодно, чтобы клиент погашал свой кредит досрочно, так как они теряют значительную часть прибыли за счет уменьшения процентов. Поэтому далеко не каждая финансовая организация предусматривает такую возможность.

Однако конкуренция вынуждает банки предлагать клиентам более выгодные условия. Досрочное погашение — один из приятных бонусов, который прилагается практически к каждому договору.

При взятии займа нужно будет поинтересоваться у менеджера, каковы условия досрочного погашения. Несмотря на то, что такую услугу предоставляет большинство банков, некоторые из них искусственно ограничивают возможность ее использования.

Так, нужно обратиться внимание на следующее:

  • размер минимального платежа — иногда договор устанавливает довольно серьезный порог, и накопить минимальную сумму возможно не всем потребителям. По этой ссылке рассказываем о том, откуда берется минимальная сумма для досрочного гашения;
  • время внесения оплаты — в некоторых случаях разрешается только в день оплаты, в других — в любой;
  • нужно ли оповещение банка, и если нужно, то в какой срок — так, например, иногда нужно оповестить менеджера за 30 дней о желании досрочного погасить часть долга и обозначить точную сумму. Если клиент не сообщит о своем намерении, то банк будет продолжать списывать суммы платежей в прежнем режиме, а когда денег на счету станет недостаточно, то пойдут штрафы и пени. Это может негативно сказаться на кредитной истории клиента, подробнее об этом тут;
  • наличие комиссии — иногда за «досрочку» взимается фиксированная или «плавающая» комиссия. Это бывает крайне редко. Больше о праве на досрочное погашение, которое имеется у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье;
  • что именно сокращается при погашении — размер взносов или срок выплат. Больше информации о том, как производить частичную досрочную выплату ссуды, вы получите из этой статьи.

В некоторых случаях выгодно произвести перерасчет займа и уменьшить сумму ежемесячных взносов. Однако если заемщик имеет стабильную работу, и есть уверенность, что он сохранит такую зарплату еще долго, то можно пойти на уменьшение времени выплат.

Как показывают расчеты, уменьшать количество выплат выгоднее, так как быстрее выплачивается тело кредита. Но если размер платежа стал слишком высок, то лучше сократить его.

Процедура

Детально вся процедура должна быть расписана в договоре. Как правило, там обговорены все сроки, минимальный размер оплаты, условия перерасчета и т.д. В целом же алгоритм следующий:

  1. Клиент извещает банк о своем желании погасить часть долга в оговоренной соглашением срок. Если же оповещать специально не нужно, то погашение можно произвести в любой рабочий день.
  2. Потребитель пополняет карту или расчетный счет, откуда «списываются» деньги, на необходимую сумму и отправляется в банк. Также допустимо погашение долга наличной суммой. По этой ссылке рассказываем о том, какие существуют способы узнать свой долг по кредиту.
  3. В отделении заемщик предъявляет паспорт и (в случае необходимости) копию договора займа и изъявляет о желании заплатить.
  4. Клиент заполняет заявление по установленной форме и дает команду менеджеру произвести списание средств в счет долга.
  5. Оператор производит перерасчет и выдает новый график платежей. Клиент ознакамливается с ним и расписывается в получении.
  6. В назначенный срок вносится минимальная сумма либо повторяется досрочное погашение.

Как производится перерасчет

Для перерасчета банк использует специальную формулу.

  1. Сначала со счета изымается необходимая в этом месяце минимальная сумма (вместе с процентами).
  2. Затем списывается остаток средств, при этом на эту же сумму уменьшается тело кредита.
  3. После формируется новый график с учетом такой же процентной ставки и количества оставшихся по договору взносов. Подробнее о том, как пересчитываются проценты при гашении ссуды раньше срока, читайте тут.
  • Если он выберет уменьшение ежемесячного взноса, то на следующий месяц должен будет уплатить 5 280 рублей, что на 2 670 рублей меньше предыдущей суммы.
  • Если же заемщик выберет сокращение срока выплат, то последний взнос он произведет в феврале 2018 года, то есть закончит платить на 9 месяцев раньше, чем предусмотрено начальными условиями договора. Однако размер платежей останется прежним — 7 950 рублей.

Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.

Несколько особенностей

  • Дата оплаты является строго фиксированной. Ее перенос возможен только в рамках реструктуризации займа. Это следует учесть при досрочном погашении, если списание средств производится не в день платежа. Например, уплата по графику — 25 числа каждого месяца. Однако заемщик погасил часть задолженности 5 числа. Выплата уменьшилась, однако к 25 числу ему необходимо найти эту сумму.
  • Досрочное погашение можно производить в любом отделении банка, а не только в том, где выдали займ. Если у потребителя отказываются принять заявление, это повод обратиться в отдел по контролю качества обслуживание клиентов.
  • Если после досрочного погашения на счете заемщика остались средства, их должны вернуть наличкой сразу же. Однако на практике чаще всего счет просто сохраняется за клиентом, и он может пользоваться им как любым расчетным счетом, например, для получения переводов. Средства, соответственно, можно переводить себе, а счет — закрывать.
  • В случае досрочного погашения займа нужно требовать с банка соответствующую справку. В противном случае можно попасть в неприятную ситуацию, когда на счету остаются копейки, но по ним начисляются пени и штрафы.
  • При произведении перерасчета потребитель должен требовать новый график платежей. Следует проверить, чтобы оператор правильно произвел списание средств: деньги должны быть потрачена на уменьшение тела кредита, а не общей задолженности и, конечно, не на проценты.

На самом деле, погашение кредита раньше срока имеет и свои минусы, читайте об этом здесь. Об особенностях погашения договора раньше срока, указанного в договоре, говорим по этой ссылке.

Как сделать перерасчет кредита при досрочном погашении?

  • 1 Как защититься от мошенничества при перерасчете кредитов?
  • 2 Если погасить кредит досрочно, нужно ли выплачивать проценты?
  • 3 Если досрочно погасить кредит, то как начисляются проценты?
  • 4 Как выгоднее гасить кредит досрочно?
  • 5 Формулы для перерасчета кредита при досрочном погашении
  • 6 Как можно узнать, пришлось ли переплатить за досрочное закрытие кредита?
  • 7 Что нужно заемщику для возврата процентов при досрочном погашении кредита?

Еще несколько лет назад финансовые учреждения применяли к физическим лицам, решившим досрочно погасить кредиты, штрафы и пени. В отмене финансовых взысканий поспособствовала прокуратура Российской Федерации, которая выдвинула перед банкирами ряд жестких требований. Мотивацией к таким действиям стали многочисленные жалобы заемщиков, права которых ущемлялись необоснованным наложением финансовых санкций.

Совет: в настоящее время каждый российский гражданин, который участвует в кредитовании, может написать заявление на имя руководителя своего банка и попросить сделать перерасчет займа на основании его досрочного погашения. При этом ему не стоит опасаться того, что кредитор применит к нему штрафы, пени и снимет дополнительное комиссионное вознаграждение.

Каждое финансовое учреждение при составлении кредитного договора с физическим лицом указывает в нем способ проведения перерасчета при преждевременном возврате заемных средств. Иногда банки устанавливают для процедуры досрочного погашения займа льготный период. Но существует большое количество кредиторов, которые не позволяют своим клиентам раньше положенного срока выполнять взятые на себя финансовые обязательства.

Если физические лица планируют досрочно погасить часть своих займов (сегодня пользуются большой популярностью кредиты в Омске без справок и поручителей), то банк обязан провести его перерасчет. Целью таких исчислений обычно является уменьшение срока действия займа. В большинстве случаев банки при пересчете уменьшают свою процентную прибыль, благодаря чему физическим лицам удается оптимизировать свои расходы на обслуживании кредитных программ. Это финансовые учреждения делают не по своей инициативе, а в соответствии с регламентом Федерального законодательства, действующего на территории России. Закон позволяет облагать комиссией только те заемные средства, которые находятся во временном пользовании у клиента.

Совет: физическим лицам, которые при оформлении кредитных программ (например, получали автокредит на подержанный автомобиль) принимали участие в страховании здоровья или жизни, при досрочном погашении кредита можно вернуть часть потраченных средств. В том случае, когда у заемщика, досрочно выполнившего кредитные обязательства, наступил страховой случай, то компания, оформившая полис, обязана сделать соответствующие выплаты в полном объеме.

Приняв решение досрочно погасить кредит, заемщик может получить следующие преимущества:

  • моральное удовлетворение от отсутствия кредитного бремени;
  • экономия денежных средств на оплате процентов;
  • возможность существенно сократить сумму ежемесячных платежей или срок действия кредитной программы и т.д.

Как защититься от мошенничества при перерасчете кредитов?

Физическим лицам, планирующим досрочно погасить кредит, необходимо действовать с большой осторожностью, особенно в вопросе перерасчета процентов. Они могут столкнуться с такой ситуацией, когда перечислят большую сумму средств на свой кредитный счет, а банк по-прежнему будет списывать один раз в месяц ранее оговоренную сумму обязательного платежа.

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

Чтобы исключить возможность появления проблем при досрочном погашении кредита, физическим лицам нужно в первую очередь узнать сумму основного долга. Это можно сделать посредством интернета, через специальные приложения, размещенные на тематических веб-ресурсах. Некоторые банки предоставляют информацию клиентам относительно их текущей задолженности по кредитным программам через собственные call-центры. Также заемщики могут получить ответы на все интересующие их вопросы непосредственно в отделении финансового учреждения. Такое обращение следует делать еще до наступления даты очередного ежемесячного платежа. Его нужно составить на бумажном носителе и подать в ближайший офис кредитора. В заявлении нужно указать о своем намерении досрочно погасить кредит, точную сумму и дату проведения платежа. На основании этого документа финансовое учреждение спишет средства с кредитного счета в счет досрочного погашения займа.

Стоит учитывать один важный момент: некоторые банки выделяют для проведения платежной операции всего лишь сутки после подачи заявления, поэтому заемщикам не стоит медлить, а нужно сразу внести деньги на кредитный счет. Другие же кредиторы растягивают принятие решения в данной ситуации на месяц (не более 30 дней), вынуждая своих клиентов помимо досрочного погашения задолженности внести еще один ежемесячный платеж с начисленными на остаток тела кредита процентами. В таком случае банк обязан выдать обратившимся к нему клиентам официальный документ, который способен подтвердить существующую на тот момент задолженность по кредитной программе. Если все же клиенту удалось провести частичное погашение займа, то банк должен выдать ему на руки новый график ежемесячных платежей, в котором указаны суммы к оплате после перерасчета.

Совет: при возникновении желания досрочно погасить кредит заемщики должны ориентироваться на Федеральный закон №284, вступивший в силу 19.10.2011 года. Этим нормативно-правовым актом были внесены изменения в Гражданский Кодекс России, а именно в статьи 810 и 809, регламентирующие порядок проведения перерасчета процентов при досрочном погашении.

Федеральное законодательство позволяет физическим лицам, досрочно выполнившим свои кредитные обязательства, вернуть часть оплаченных процентов либо какую-то часть страховки. Российские граждане могут самостоятельно просчитать свои выгоды от досрочного погашения займов. Для этого им следует воспользоваться калькулятором, размещенным на официальном сайте практически каждого кредитора. Сегодня они могут оформить ипотеку с государственной поддержкой, по которой предусмотрено досрочное погашение.

Если погасить кредит досрочно, нужно ли выплачивать проценты?

Многих заемщиков интересует вопрос, связанный с необходимостью выплачивать проценты при досрочном погашении кредитов. Чтобы получить на него исчерпывающий ответ, физические лица в первую очередь должны внимательно изучить условия кредитного договора. В этом документе финучреждения указывают правила проведения досрочных платежных операций. Желая обезопасить себя от финансовых потерь, связанных с невыплатой клиентами процентного дохода в полном объеме, финансовые учреждения обязывают заемщиков (в случае возврата средств до наступления указанного срока) выплатить все проценты, начисленные до дня такого погашения (из-за этого потом у людей возникают вопросы, почему банки не дают кредиты).

Если досрочно погасить кредит, то как начисляются проценты?

Многие российские банки в последние годы стали более лояльно относиться к своим клиентам, особенно в вопросах досрочного погашения кредитов. Для них предлагаются различные варианты перерасчета.

Физическим лицам необходимо перед обращением в банк внимательно перечитать свой кредитный договор, в котором в обязательном порядке должен быть пункт о правилах внесения досрочной оплаты и начисления процентов. Иногда банки себя страхуют тем, что принуждают своих клиентов в первую очередь оплачивать проценты за весь период действия кредита. В этом случае физическим лицам может быть невыгодно раньше положенного срока закрывать задолженность, особенно если осталось вернуть лишь тело займа.

Специалисты настоятельно рекомендуют перед внесением досрочного платежа проконсультироваться не только с сотрудником банка, но и с узкопрофильным юристом. Таким образом физическим лицам удастся защитить себя от возможных последствий. В качестве примера можно привести ситуацию, при которой клиент подал соответствующее заявление о досрочном погашении займа, а руководство ожидает, пока его не рассмотрит и не утвердит специально созданный комитет по вопросам такого профиля. Пока будет приниматься решение, банк будет списывать с кредитного счета ежемесячный платеж, в который включены начисленные проценты и другие издержки кредитора.

Как выгоднее гасить кредит досрочно?

Не слишком выгодным вариантом погашения кредитного продукта будет являться способ, при котором сокращается ежемесячная сумма обязательного платежа. При этом стоит отметить, что срок действия программы останется неизменным. Большинство физических лиц охотнее вносят досрочные платежи, когда их банки идут им навстречу и сокращают сроки кредитования. При таком способе досрочного погашения сумма ежемесячного платежа останется неизменной.

Формулы для перерасчета кредита при досрочном погашении

Как правило, финансовые учреждения применяют при перерасчете досрочно возвращенных кредитов специальную формулу, предназначенную для расчета аннуитетных платежей:

АП = ОСЗ х ПС / (1 – (1 + ПС) – ПП), где

  • АП – Аннуитетный платеж;
  • ОСЗ – вся сумма займа;
  • ПП – количество процентных периодов (исчисляются в месяцах), оставшихся до момента погашения кредита;
  • ПС – процентная ставка (месячная), которая исчисляется следующим образом: годовая процентная ставка, деленная на 12 месяцев.

Некоторые физические лица не умеют пользоваться формулами, поэтому сталкиваются с затруднениями при самостоятельном перерасчете кредита. Такой категории заемщиков специалисты рекомендуют воспользоваться онлайн-калькулятором, который позволяет максимально точно рассчитать аннуитетные платежи. Чтобы воспользоваться таким приложением, физическим лицам необходимо посетить тематические веб-ресурсы. Для получения искомых данных в пустые графы калькулятора нужно внести соответствующие сведения:

  • точная дата оформления кредитной программы;
  • сумма займа (в соответствующей валюте);
  • процентная (годовая) ставка;
  • срок действия кредитной программы;
  • тип ежемесячных платежей (дифференцированные или аннуитетные);
  • точная сумма (до копеек) досрочно погашения займа;
  • дата проведения финансовой операции.

Как можно узнать, пришлось ли переплатить за досрочное закрытие кредита?

Каждый заемщик переживает о том, что ему придется переплатить большую сумму средств при досрочном погашении кредита. Чтобы подтвердить или опровергнуть свои опасения, следует обратить пристальное внимание на методику подсчета, которая применяется в конкретном финансовом учреждении. Получить эту информацию заемщик сможет при внимательном изучении своего кредитного договора.

Как показывает практика, чаще всего банки указывают в кредитных соглашениях следующие способы начисления процентов при досрочном возвращении заемных средств:

  • финансовым учреждением уменьшается количество ежемесячных взносов, при этом сохраняется действующая величина обязательного платежа;
  • банк предоставляет своим клиентам уникальную возможность самостоятельно выбрать методику перерасчета;
  • финансовое учреждение пересчитывает размер ежемесячных платежей, при этом оставляет неизменным их количество.

Что нужно заемщику для возврата процентов при досрочном погашении кредита?

Чтобы вернуть переплаченные проценты по кредитной программе, которую было принято решение погасить досрочно, физическим лицам необходимо выполнить условия своего финансового учреждения. Специалисты рекомендуют действовать в строгой последовательности:

  1. Лично обратиться в свой банк и взять там образец заявления.
  2. Заполнить этот документ и подать кредитору не позднее, чем за 30 дней до момента погашения всей суммы займа.
  3. В день проведения оплаты снова обратиться в банк и получить у менеджера новый график ежемесячных платежей.
  4. Для возврата страховки заемщикам нужно будет сделать отдельное обращение в компанию, оформившую полис.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин должен серьезно относиться к процессу оформления займа, особенно это касается кредита для пенсионеров без поручителей в Сбербанке. При оформлении договора физическим лицам следует внимательно изучить все пункты, особенно те, которые напечатаны очень мелким шрифтом, так как именно в них может таиться подвох. В этом документе должен быть пункт, посвященный досрочному погашению кредита, в котором, как правило, описываются все нюансы финансовой процедуры. Если при изучении договора физическое лицо получило ответы на все вопросы и его ничего не смущает, то можно смело принимать участие в кредитовании. В дальнейшем у такого клиента не появится проблем при возникновении желания раньше времени выполнить свои кредитные обязательства перед банком.

Статья написана по материалам сайтов: bankovskayakarta.ru, kreditorpro.ru, inask.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector