+7 (499) 938-65-94  Москва

+7 (812) 467-43-31  Санкт-Петербург

8 (800) 350-96-82  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Правила страхования обязательны для страховщика

А. Что такое Правила страхования

а) Правила страхования разрабатывает и утверждает сам страховщик

В большинстве договоров страхования имеется ссылка на правила страхования. Например, в тексте типового договора страховщик записывает: “Настоящий договор заключен на основании Правил страхования жизни, утвержденных (или согласованных) Росстрахнадзором такого-то числа”. Эта запись кажется очень солидной. Как же — Правила страхования утвердил (согласовал) надзорный орган, значит, по ним и следует работать.

В действительности солидность эта мнимая. Правила страхования разрабатываются и утверждаются самим страховщиком или объединением страховщиков, а вовсе не надзорным органом. Для того чтобы убедиться в этом, достаточно прочитать п. 1 ст. 943 ГК. Откуда же идет упоминание о страховом надзоре? Очень просто — дело в том, что при представлении документов на выдачу лицензии страховщик обязан представить разработанные и утвержденные им Правила страхования, которые сохраняются в органе страхового надзора для контроля. Для того чтобы надзор всегда мог проверить, работает ли страховщик по тем Правилам, которые он сам и утвердил, или нет, а если нет, то почему он не сообщил об этом в страховой надзор. Общество стремится контролировать страховую деятельность ввиду ее общественной значимости, и сохранение в надзорном органе Правил страхования — это одна из форм такого контроля.

При подаче документов на лицензию орган страхового надзора требует представить Правила страхования по каждому из видов страхования, которыми собирается заниматься страховщик. При выдаче лицензии надзорный орган проставляет на Правилах страхования штамп в знак того, что именно эти Правила у него хранятся. Получается как бы, что Правила — это приложение к лицензии и лицензия разрешает страховщику проводить данный вид страхования только в рамках этих Правил. Создается впечатление, что Правила ограничивают правоспособность страховщика. Однако это только впечатление, которое ничего общего не имеет с истинным правовым положением Правил страхования, определенным в ГК.

б) Условия договора страхования и Правила страхования

Если. условия, которые содержатся в Правилах страхования, включали в текст договора, то они обязательни для исполнения всеми участниками этого договора

Банк застраховал свой интерес, связанный с невозвратом кредита. В договоре был согласован список оснований для отказа в страховой выплате. Нецелевое использование кредита как основание для отказа в выплате в этом списке не значилось. В Правилах же страхования оно присутствовало. Заемщик не вернул банку кредит, и банк обратился к страховщику за выплатой возмещения. Страховщик доказал, что кредит использовался не по назначению, и в выплате отказал, сославшись на Правила страхования. Суд, в который обратился банк, решил, что страховщик должен выплатить возмещение, так как в условиях договора соответствующее основание для отказа в выплате не предусмотрено. Правила не могут дополнять условия договора — это условия договора могут дополнять и изменять Правила.

Из этого примера и смысла норм ГК и Закона “Об организации страхового дела в РФ” следует, что основным является договор. Именно договор определяет права и обязанности сторон и условия, при которых они возникают. Условия, содержащиеся в Правилах страхования, обязывают участников страховых отношений только в том случае, если в договоре стороны это прямо согласовали.

Б. Для кого обязательны Правила страхования

а) Обязательность Правил страхования для страховщика

Вообще, применение Правил страхования не обязательно ни для страхователя (это естественно), ни для страховщика. Это последнее следует из п. 1 ст. 943 ГК, в которой записано, что применение Правил страхования — это право, а не обязанность страховщика.

Тем не менее, в договорах страхования, особенно в типовых договорах, обычно указано: “Настоящий договор заключен на условиях Правил страхования..” или нечто подобное. Для страховщика это просто удобно — не нужно каждый раз задумываться об условиях договора. Но означает ли это указание, что обе стороны обязаны соблюдать эти Правила? Нет, не означает. Это кажется странным. Если заключен, например, договор поставки газа и в нем записано, что он заключен на основании Правил поставки газа Постановление Правительства РФ от 05.02.98 №162 “Об утверждении правил поставки газа в РФ” , то условия, содержащиеся в этих Правилах, обязательны для исполнения обеими сторонами договора, и суды неукоснительно применяют эти Правила. Для страхования же это не так.

Все дело здесь как раз в том, что Правила поставки изданы уполномоченным государственным органом — Правительством и обязательны для исполнения всеми даже и в том случае, когда об этом нет указания в договоре. Правила же страхования изданы страховщиком, и никто не обязан их исполнять, кроме самого страховщика, поэтому если в договоре есть хотя бы ссылка на Правила страхования, то они становятся обязательными для страховщика — это записано в п. 4 ст. 943 ГК. Для страхователя же они становятся обязательными не всегда — это записано в п. 2 той же статьи.

Это интересно:  Как найти судебный приказ по номеру

б) Обязательность Правил страхования для страхователя (выгодоприобретателя)

Если условия, которые содержатся в правилах страхования, включены в текс договора, то они обязательны для исполнения всеми участниками этого договора. Pacta sun servanda (соглашения должны исполняться).

Однако бывает, что условия, содержащиеся в Правилах не включены в текст договора, т.е. из текста договора непосредственно не следует, что эти условия стороны согласовали при его заключении. Тем не менее, ссылка на Правила в договоре есть. В этом случае Правила становятся обязательными для одной из сторон договора — страховщика, но вовсе не всегда они обязательны для другой стороны — страхователя. Или: страхователь подписал договор, в котором есть ссылка на Правила страхования, значит, он также взял на себя обязательство их соблюдать. Этот довод не лишен здравого смысла, но при этом страхователь, подписывая договор, не всегда даже знаком с Правилами страхования: В таких случаях говорят: это его проблема, прежде чем подписывать договор, пусть потребует Правила и прочитает, что подписывает. Однако выше при обсуждении способов согласования условий договора страхования был приведен пример с “добровольно-принудительным” страхованием почтовых отправлений, из которого видно, что и самый опытный человек может попасть в ситуацию, когда он заключил договор страхования, сам об этом не зная. Это, конечно, злоупотребление, но оно вполне реально.

Поскольку такие ситуации отнюдь не единичны, то при возникновении спора суд оказывается в сложном положении. Действительно, если в договоре только упоминается о Правилах страхования, то откуда известно, что страхователь их читал и что он принял на себя обязательство соблюдать именно эти условия? Здесь закон становится на сторону страхователя и освобождает его от обязанности соблюдать условия, о которых неизвестно со всей определенностью, что страхователь действительно с ними ознакомлен и согласился их выполнять.

Для того чтобы условия, не включенные в текст договора, но содержащиеся в правилах страхования, стали обязательными для страхователя, в п. 2 ст. 943 ГК предусмотрена сложная процедура, которая при возможном споре обеспечит полную уверенность в том, что страхователь действительно знаком именно с этими Правилами и что именно их он обязался выполнять.

Во-первых, бывает так, что Правила страхования изложены в одном документе с договором или полисом, но не в виде условий договора, а именно как Правила. В этом случае, очевидно, что страхователь читал эти Правила при подписании договора, и они становятся обязательными для него. Здесь очень важно, чтобы текст Правил был изложен вместе с оригиналом договора (полиса). Бывает так: подписывается договор, затем делается ксерокопия договора или полиса, а на обратную сторону листа копируются Правила. При таком оформлении Правила не становятся обязательными для страхователя, так как необходимо, чтобы был удостоверен факт знакомства с Правилами при заключении договора, а в этом случае такой уверенности нет.

Во-вторых, бывает так, что Правила не изложены в одном документе с договором, а приложены к нему. В этом случае закон требует, чтобы факт вручения страхователю Правил при заключении договора был удостоверен записью в договоре. То есть требуется, чтобы сам страхователь подтвердил, что Правила ему вручены. Только в этом случае приложенные к договору Правила становятся обязательными для страхователя.

Обязанности страхователя при определенных условиях становятся обязанностями выгодоприобретателя. Поэтому при наступлении этих условий Правила страхования обязательны для выгодоприобретателя ровно в той степени, в которой они обязательны для страхователя, с той лишь разницей, что выгодоприобретатель в отличие от страхователя может не знать об этом и никогда не видеть этих Правил в глаза. Однако такова судьба выгодоприобретателя.

Правила страхования обязательны для страховщика

Правила Страхования — англ. policy rules условия страхования, составляющие неотъемлемую часть страхового полиса и определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, а также сам объект страхования и исключения, при которых страховщик освобождается от… … Словарь бизнес-терминов

Это интересно:  Правила по охране труда в электроустановках

ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ — условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключений (клаузул), при которых страховщик освобождается от ответственности. П.с. обычно излагаются в… … Большой экономический словарь

ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ — Условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключении (клаузул), при которых страховщик освобождается от ответственности. П.с. обычно излагаются в… … Экономика и страхование : Энциклопедический словарь

Правила страхования грузов Объединения лондонских страховщиков — I.С.С. используются страховыми компаниями и страхователями грузов во всем мире в качестве общепризнанного источника условий транспортного страхования грузов [[Англо русский словарь сокращений транспортно экспедиторских и коммерческих терминов и… … Справочник технического переводчика

ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ ВНУТРИ СТРАНЫ — В страховых операциях: в каждой из основных частей Руководства по коммерческим видам страхования имеется раздел, который называется Правила внутри страны , содержащий правила и показатели, используемые для оценки ставок премий, применяемые к… … Страхование и управление риском. Терминологический словарь

ПРАВИЛА, РЕГУЛИРУЮЩИЕ ВЫПУСКИ ЦЕННЫХ БУМАГ — SECURITIES REGULATIONSСм. ИНВЕСТИЦИИ ДОВЕРИТЕЛЬНЫХ ФОНДОВ; ИНВЕСТИЦИИ КОМПАНИЙ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ; ИНВЕСТИЦИИ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ БАНКОВ; КОНТРОЛЕР ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ; ЦЕННЫЕ БУМАГИ ИНВЕСТИЦИОННЫЕ … Энциклопедия банковского дела и финансов

Договор страхования — Договор страхования договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором… … Википедия

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — (англ. contract of insurance/policy) – соглашение, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором денежную сумму (страховой взнос), уплачиваемую другой стороной (страхователем), при наступлении предусмотренного в… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ — Соглашение между страхователем и страховщиком, регламентирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования жизни, изложенными в правилах страхования для каждого из видов. Правила страхования оговаривают… … Экономика и страхование : Энциклопедический словарь

ПРЕЗУМПЦИЯ НЕЗНАНИЯ СТРАХОВАТЕЛЕМ ПРАВИЛ СТРАХОВАНИЯ(Адвокатская практика, 2005, n 1)

ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 22.12.1995)
«ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ПЕРВАЯ)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 21.10.1994)
ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75

Б. Для кого обязательны Правила страхования

а) Обязательность Правил страхования для страховщика

Вообще, применение Правил страхования не обязательно ни для страхователя (это естественно), ни для страховщика. Это, последнее, следует из п.1 статьи 943 ГК, в которой записано, что применение Правил страхования — это право, а не обязанность страховщика.
применение Правил страхования — это право, а не обязанность страховщика

Тем не менее, в договорах страхования, особенно в типовых договорах, обычно указано “Настоящий договор заключен на условиях Правил страхования. ” или нечто подобное. Для страховщика это просто удобно — не нужно каждый раз задумываться об условиях договора. Но означает ли это указание, что обе стороны обязаны соблюдать эти Правила ? Нет, не означает. Это кажется странным. Если заключен, например, договор поставки сахара или компьютеров и в нем записано, что он заключен на основании Правил поставки товаров народного потребления (для сахара) или Правил поставки продукции производственно-технического назначения (для компьютеров), то условия, содержащиеся в этих Правилах обязательны для исполнения обеими сторонами договора и суды неукоснительно применяют эти Правила. Для страхования же это не так.

Все дело здесь как раз в том, что Правила поставки (и те и другие) изданы уполномоченным государственным органом — Правительством и обязательны для исполнения всеми даже и в том случае, когда об этом нет указания в договоре. Правила же страхования изданы страховщиком и никто не обязан их исполнять, кроме самого страховщика, поэтому, если в договоре есть хотя бы ссылка на Правила страхования, то они становятся обязательными для страховщика — это записано в п.4 статьи 943 ГК. Для страхователя же они становятся обязательными не всегда — это записано в п.2 той же статьи. б) Обязательность Правил страхования для страхователя (выгодоприобретателя)

Если условия, которые содержатся в Правилах страхования включены в текст договора, т.е. согласованы сторонами договора, то они, конечно, обязательны для исполнения всеми участниками этого договора. Pacta sunt servanda (соглашения должны исполняться) — говорили римские юристы. В этом, как и во многом другом, они были правы.

Однако, часто бывает так, что условия, содержащиеся в Правилах не включены в текст договора, т.е. из текста договора непосредственно не следует, что эти условия стороны согласовали при его заключении. Тем не менее, ссылка на Правила в договоре есть. В этом случае Правила, как мы видели становятся обязательными для одной из сторон договора — страховщика, но вовсе не всегда они обязательны для другой стороны — страхователя.

Если условия, которые содержатся в Правилах страхования включены в текст договора, то они, конечно, обязательны для исполнения всеми участниками этого договора

Иногда можно слышать такое рассуждение — страхователь подписал договор, в котором есть ссылка на Правила страхования, значит он также взял на себя обязательство их соблюдать. Этот довод не лишен здравого смысла, но мы хорошо знаем, что страхователь, подписывая договор не всегда даже знаком с Правилами страхования. В таких случаях говорят — это его проблема, прежде чем подписывать договор пусть потребует Правила и прочитает, что подписывает.

Поскольку такие ситуации отнюдь не единичны, то при возникновении спора суд оказывается в сложном положении. Действительно, если в договоре только упоминается о Правилах страхования, то откуда известно, что страхователь их читал и что он принял на себя обязательство соблюдать именно эти условия. Здесь закон становится на сторону страхователя и освобождает его от обязанности соблюдать условия, о которых неизвестно со всей определенностью, что страхователь действительно с ними ознакомлен и согласился их выполнять.

Для того, чтобы условия, не включенные в текст договора, но содержащиеся в правилах страхования стали обязательными для страхователя, в п.2 статьи 943 ГК предусмотрена сложная процедура, которая при возможном споре обеспечит полную уверенность в том, что страхователь действительно знаком именно с этими Правилами и что именно их он обязался выполнять.

Во-первых, бывает так, что Правила страхования изложены в одном документе с договором или полисом, но не в виде условий договора, а именно, как Правила. В этом случае очевидно, что страхователь читал эти Правила при подписании договора и они становятся обязательными для него. Здесь очень важно, чтобы текст Правил был изложен вместе с оригиналом договора (полиса). Бывает так — подписывается договор, затем делается ксерокопия договора или полиса, а на обратную сторону листа копируются Правила. При таком оформлении Правила не становятся обязательными для страхователя, так как необходимо, чтобы был удостоверен факт знакомства с Правилами при заключении договора, а в этом случае такой уверенности нет.

Во-вторых, бывает так, что Правила изложены не в одном документе с договором, а приложены к нему. В этом случае закон требует, чтобы факт вручения страхователю Правил при заключении договора был удостоверен записью в договоре. Т.е. требуется, чтобы сам страхователь подтвердил, что Правила ему вручены. Только в этом случае приложенные к договору Правила становятся обязательными для страхователя. Мы очень советуем страхователям — если уж нет времени прочитать Правила, то прочтите внимательно хотя бы текст договора. Может быть упоминание о том, что Правила вам вручены заставит вас обратить внимание на Правила и прочесть их. Именно на это, видимо, и рассчитывал законодатель, когда вводил эту норму.

Как уже говорилось в четвертом параграфе при обсуждении прав и обязанностей третьих лиц, обязанности страхователя при определенных условиях становятся обязанностями выгодоприобретателя. Поэтому при наступлении этих условий, Правила страхования обязательны для выгодоприобретателя ровно в той степени, в которой они обязательны для страхователя с той лишь разницей, что выгодоприобретатель в отличие от страхователя может не знать об этом и никогда не видеть этих Правил в глаза. Однако, такова судьба выгодоприобретателя.

Статья написана по материалам сайтов: dic.academic.ru, www.lawmix.ru, all-sci.net.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector