+7 (499) 938-65-94  Москва

+7 (812) 467-43-31  Санкт-Петербург

8 (800) 350-96-82  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Проблемы с отп банком

Проблемы организации кредитования частных клиентов в ОАО ОТП-Банк»

Приведем краткое описание проблем, связанных с реализацией направлений кредитования частных клиентов в ОАО «ОТП-Банк». Все нижеприведенные проблемы характерны для всех банков РФ, осуществляющих кредитование физических лиц.

Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В ОАО «ОТП-Банк» уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банк должен отсечь «плохих» заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.

ОАО «ОТП-Банк» практически не предоставляет услуги по образовательному кредитованию. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования — низкий заработок — отсутствие средств на образование — отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:

Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.

На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки, в т. ч. и ОАО «ОТП-Банк», вынуждены завышать стоимость кредита. Т.е. банку для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков.

К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Однако стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карт (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков.

В рамках будущего Интернет кредитования, которое широко использует ОАО «ОТП-Банк», вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банком стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций.

Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих». Рассмотрим используемую в мире практику такой оценки, а также проблемы на пути ее применения ОАО «ОТП-Банк».

Наибольшее распространение в мире получила скоринговая система классификации. Заметим, что в основе скоринга лежит принцип формализации знаний экспертов определенным способом. На тот момент ничего лучше, вероятно не было. Консервативность же банкиров донесла данный принцип оценки до наших дней. Сейчас существуют куда более прогрессивные способы добычи и формализации знаний (например, Data Mining). Даже если самого эксперта нет, то, основываясь не на опыте, а на статистических данных, им станет, например, дерево решений.

Таким образом, основные проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед ОАО «ОТП-Банк» на сегодняшний день:

· Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».

· Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

· Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

· Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

· Проблема залога. Механизм реализации залога — неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

· Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких — либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя — предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя — физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики. Т.е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается. Т.е. при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита.

Однако влияние макроэкономики редко учитывается при оценке кредитного риска в ОАО «ОТП-Банк». Исследование влияния макроэкономических показателей на риск неплатежа с помощью средств Data Mining показало, что, к примеру, увеличение ВВП на 1% уменьшает на 1% кредитный риск, увеличение уровня безработицы на 1% увеличивает на 0.7% кредитный риск. Тем или иным образом кредитный риск зависит и от других экономических показателей (индексы деловой активности, курс рубля, уровень продаж товаров длительного пользования).

Таким образом, на данный момент ОАО «ОТП-Банк» находится в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты.

В такой ситуации ОАО «ОТП-Банк» должен иметь несколько вещей:

· Консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию внутреннего кредитного бюро.

· Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.

Это интересно:  Фипс реквизиты для уплаты пошлин 2019

· Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск.

· Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.

На данный момент ОАО «ОТП-Банк» в той или иной степени имеет наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги (предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде). Именно поэтому так дороги кредиты. Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволит отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все — и банк, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями.

Для достижения этих целей ОАО «ОТП-Банк» привлекает высокооплачиваемых экспертов. Но их мало и им порой физически не хватает времени успевать везде. Поэтому также актуальным является вопрос формализации знаний экспертов и их тиражирование. Это позволит «виртуальному эксперту» работать одновременно во всех филиалах банка.

Задачи подобного рода легко решаются на базе платформы Deductor. Механизмы Deductor позволяют как создать консолидированное хранилище информации о заемщиках, обеспечивая к тому же и непротиворечивость хранимой информации, так и формализовать знания экспертов, создав модели классификации заемщиков с достоверностью более 90%. Причем модель позволит принять решение о выдаче кредита или отказе практически мгновенно. Так можно поставить потребительское кредитование на поток. Это тем более актуально ввиду онлайн кредитования и массового использования кредитных карт.

Таким образом, можно с уверенностью говорить о готовности ОАО «ОТП-Банк» к использованию передовых методик оценки кредитоспособности физических лиц. Осталось лишь консолидировать накопленные данные и формализовать опыт экспертов в рамках единой архитектуры. Это с успехом позволяет сделать аналитическая платформа Deductor.

В виду этого, интересно будет рассмотреть основные принципы формирования такой системы на одном из примеров оценки кредитоспособности физических лиц. В нем будут видны преимущества заложенных в платформе методик относительно используемых в настоящий момент (скоринг, экспертные оценки и т.п.).

Кроме того, сейчас все большее распространение приобретает клиентно-ориентированная стратегия, где во главу угла ставится клиент и механизмы взаимодействия с ним. Данная стратегия получила название CRM — Customer Relationship Management. На рынке существует большое разнообразие CRM систем, однако почти все они предназначены для автоматизации работ по сбору и систематизации данных о клиентах и практически не обладают развитыми средствами анализа. Только в наиболее дорогих имеются средства OLAP. Из-за игнорирования вопросов анализа CRM данных, часто банк даже не подозревает о каких-то закономерностях в поведении клиентов, в то время как знание подобных закономерностей и их учет в своих действиях может принести значительную практическую пользу.

ОТП Банк — Его проблемы!

Добрый день! Нахожусь в гневе! Второй раз на одни и те же грабли наступаю! Пользовалась услугой автокредитования в ОТП Банке. Всё вроде шло отлично и оформление и прочее.Замечательный специалист Ирина в отделении на Проспектк Вернадского, 33. И вот нате-отделение закрывают, пришлось ездить за тридевять земель для оплаты, но это пол беды. Надумала погасить кредит досрочно-боже!чего мне это стоило!оплатить оплатила, а чтобы ПТС забрать, то заявление напишите, то подпись начальник не может поставить так как работает в определённые дни, то документы из другого офиса не забрали..Вообщем законным обладателем автомобиля стала почти через неделю после оплаты.Куча нервов. И ведь зарекалась больше не связываться с ОТП Банком, но. собственная жадность господа, и. снова здравствуй ОТП и его проблемы, подчёркиваю ЕГО. Взяла фотоаппарат в кредит(перед отпуском решила придержать наличные). И ведь предлагали другие банки, но проценты меньше оказались в ОТП-оформила на 6 месяцев. Первый платёж больше 50% от суммы кредита внесла как положено по графику и что Вы думаете — денег нет. Через неделю пришла СМС — вы просрочили платёж. Позвонила по номеру в СМС. Такое отношение к клиентам я встречала только на рынках. Первый оператор (даже номер её не запомнила от неожиданно — хамоватого тона) никакой информации мне дала, зато дала понять, что замучалась она уже на звонки клиентов отвечать. Второй оператор Ирина№29 постоянно перебивала, пришлось даже голос на неё повысить.Но господа приходно кассовый орден у меня на руках с суммой и печатью ЕГО — ОТП! Теперь нужно бегат выяснять ЕГО проблемы — где мои деньги, и как так получилась. Выясню — закрою на. конец! сразу всё от греха подальше и третьего раза больше не будет! Лучше проценты побольше, да проблем поменьше! Господа! Банков много, выбирайте, но ОТП обходите. Сама пользуюсь услугами многих банков, но проблемы только с ОТП. Это уже нельзя назвать случайная халатность, это уже система ошибок. А потом будут кричать про кредитную историю, которая благодаря НЕКОТОРЫМ приходит в негодность. Желаю Вам и себе удачного сотрудничества с другими банками!

Комментарии

Хочу тоже вылить свое недовольство в массы! ОТП банк меня достал! неужели этому банку деньги не нужны? я уже 2-ой месяц звоню каждую неделю (сама. хотя косяк их. т.к. у компьтера банка произошел сбой и моя карта типа активированна, но ДЕНЕГ НА НЕЙ НЕТ ПО ФАКТУ. ) они даже не созволили извиниться в плане того, чтобы просто прислать смс, что проблема ИХ устранена! я звоню каждую неделю и сама уточняю, чтоже с моей карточкой! А они все рассматривают и никак не могут исправиться сбой) такими темпами они далеко пойдут. и то что я обратилась с этой проблемой 23 сентября а они только через неделю должны были написать заявление(!) они на самом деле написали его почти через месяц. 15 октября. и с этого времени я должна ждать до 60 рабочих дней пока они разберуться. я к этому времени давно уже пойду и возьму карту в другом банке, где все будет четко, грамотно и своевременно. а вы ОТП банка, сосите пальчик!)

Кризис сыграл злую шутку с ОТП Банком

Кризис сыграл злую шутку с «ОТП Банком», который слишком долго откладывал решение проблемы плохих долгов «на потом». Еще весной банк попытался продать коллекторам рекордный по объему портфель плохих долгов, но неудачно: цены на проблемные активы резко упали. По данным Slon.ru, в октябре банк предпринял новую попытку – на продажу выставлен портфель просроченных потребкредитов размером 5,4 млрд рублей. Плохие кредиты банк копил с момента запуска потребительского кредитования, однако основной объем приходится на первый год правления венгерской команды, приехавшей три года назад интегрировать только что купленный российский «Инвестсбербанк» в группу OTP. Тогда венгры очень хотели сэкономить на менеджменте, удивляясь высоким русским зарплатам.

Это интересно:  Что нужно чтобы прописать новорожденного ребенка

ПРОПАВШИЕ БЕЗ ВЕСТИ

Желающие купить у банка самый большой портфель потребкредитов, когда-либо выставленный на продажу, есть, но предлагаемая ими цена не устраивает банк. Первый тендер по продаже плохих долгов со средним сроком просрочки два – три года на общую сумму 4,6 млрд руб., проведенный банком еще в марте, с треском провалился. Банку удалось заключить лишь несколько пробных сделок, чтобы коллекторы могли оценить доходность инвестиций, но на этом дело застопорилось.

ОТП не устроила полученная в результате тендера оценка на уровне 1 – 2% от номинала, и банк решил провести ремаркетинг. Он добавил новых кредитов, изменил структуру портфеля и осенью провел новый тендер. Однако новое предложение оказалось еще менее привлекательным, чем предыдущее. За это время портфель увеличился в объеме – до 5,4 млрд руб., качество же его значительно ухудшилось, средний срок просрочки вырос с 890 до 970 дней. Потенциальные покупатели оценили изменения: теперь самые скупые из них готовы платить меньше 1% от номинальной стоимости. По сути, это венчурная сделка. Успех сделки купли-продажи банковского портфеля проблемных кредитов зависит от многих факторов. Крупные портфели не очень привлекательны для инвесторов, такие сделки сложны и бывают длительными по времени.

Приобретение крупного портфеля номинальной стоимостью в несколько миллиардов рублей и средней просрочкой свыше двух лет для инвестора является венчурной сделка. Спрогнозировать возврат долга и эффективность вложений в такой портфель очень сложно. Из-за большого срока просрочки первые возвраты пойдут лишь спустя 3 – 4 месяца после начала отработки портфеля. Несмотря на то, что у покупателей есть модели для расчетов, на которые они опираются, вероятность того, что что-то пойдет не так, достаточно высока.

Деньги, на которые приобретаются портфели, – это либо заемные средства коллекторов либо деньги инвесторов. Проблема поиска покупателя на такой актив усугубляется тем, что найти сейчас средства на этом рынке под крупные сделки становится все сложнее. Сейчас у коллекторов возможностей покупать банковские долги все меньше и меньше, а желание продавать у банков – все больше. По этой причине все большее распространение получают так называемые комбинированные сделки.

Как известно, банки либо передают коллекторам портфели для отработки на аутсорсинг за комиссию либо переуступают права на портфель по договору цессии, и, таким образом, продают его. В случае комбинированной сделки заключается договор цессии на 3 – 6 месяцев, это позволяет банку восстановить резервы, а коллектору взыскать часть долга. А затем портфель возвращается банку. В этом случае коллектору достается комиссия, как при аутсосрсинге – 30 – 50% от возвращенной суммы. Но в случае достаточно свежей просрочки комиссия может снижаться до 10%.оров либо деньги инвесторов. Проблема поиска покупателя на такой актив усугубляется тем, что найти сейчас средства на этом рынке под крупные сделки становится все сложнее. Сейчас у коллекторов возможностей покупать банковские долги все меньше и меньше, а желание продавать у банков – все больше. По этой причине все большее распространение получают так называемые комбинированные сделки.

Инвесторов пугает и условие продавца: весь портфель в одни руки. Если бы он был поделен на несколько частей, какую-то часть кредитов уже удалось бы распродать. Однако «ОТП Банк» непреклонен.

В чем причина такого упорства, банк не сообщает, как и подробностей второго тендера, снова и снова обещая раскрыть информацию позже. Вместе с тем, определенная логика в действиях банка все же есть. Скорее всего, акционеры банка, предлагая портфель целиком, хотят таким образом снизить репутационные риски

С 2007 года «ОТП Банк» сотрудничает с несколькими коллекторскими агентствами. И когда банк работает с ними на аутсорсинге, ему легче отследить корректность поведения сотрудников агентства. Если же права по кредиту будут переуступлены сразу нескольким покупателям, принять меры, страхующие должников от контактов с ретивыми вышибалами, банк уже не сможет. А в этом случае растет вероятность, что имидж банка может быть основательно подпорчен.

СКУПЫЕ И РЫЦАРЬ

Это уже не первый раз, когда прижимистые венгры слишком долго не могут примириться с условиями рынка, тормозят с принятием верных решений и, в результате, несут убытки. Собственно, появление такого большого портфеля безнадежных кредитов – тоже результат экономии, проявленной не в то время и не в том месте. А именно – в переходный период после смены собственников «Инвестсбербанка» («девичья фамилия» «ОТП Банка»). О приобретении 96,4% «Инвестсбербанка» за $477 млн – по цене, в 3,8 раза превышающей капитал, было объявлено в июле 2006 года, и в октябре сделка была закрыта. Поначалу глава головного OTP Bank Шандор Чани заявил, что новые акционеры планируют сохранить прежнюю команду и сделают все для того, чтобы менеджмент остался.

Однако уже в начале 2007 года из банка произошел массовый исход ключевых менеджеров, включая предправления Павла Бойко и его зама Максима Чернущенко, в свое время выстроившего розницу банка «Русский Стандарт». Вместе с Чернущенко ушел создатель системы риск-менеджмента в банке Алексей Трифонов. В год, когда состоялась сделка, перед ними была поставлена задача обеспечить качественный рост кредитного портфеля и разработать регламентированную по срокам систему управления проблемной задолженностью, но эта работа не была завершена. Ушедшие топы пообещали бывшему мажоритарному акционеру Александру Пономаренко отработать на прежнем месте минимум три месяца после закрытия сделки. И как только срок вышел – только их и видели, ведь расходы на вознаграждение топ-менеджмента оказались сильно урезаны. В 2007 году банк выделил по этой статье 214 млн руб. против 305 млн руб. годом ранее.

По словам представителей венгерской стороны, сотрудники и работодатель разошлись в понимании приемлемого уровня компенсации. Новый совет директоров никак не мог взять в толк, почему менеджменту здесь нужно платить чуть не в полтора раза больше, чем в Венгрии. Временно во главе банка встала венгерка советского происхождения Инабат Терек, занимавшаяся в головном банке рисками. Опыта управления банком в комплексе Терек явно не хватало, однако она хорошо говорила по-русски, и в переходный для банка период выбор пал на нее. OTP продолжал поиск менеджмента, но первое время активно торговался: требования кандидатов шокировали акционера. Только к середине 2007 года новые собственники, наконец, созрели для того, чтобы предложить принятую в России компенсацию: им удалось договориться с Алексеем Коровиным, перешедшим в «ОТП Банк» из «Импэксбанка».

На формирование новой команды у Коровина ушло еще несколько месяцев, и в результате выстраивание бизнеса у нового акционера заняло год, тогда как жизненный цикл в потребкредитовании составляет всего 10 месяцев. Это было серьезное испытание для качества портфеля банка. Тем более, что в период смены власти банк активно продолжал выдавать потребкредиты, зачастую с устаревшими параметрами для оценки заемщиков: риск-менеджмент не успевал за отделом продаж. Розничный портфель банка в 2007 году увеличился почти в два раза, и основной объем «невозврата», выставленного на продажу, был выдан банком именно в этот период. Плохие долги в размере 5,4 млрд руб., выставленные на продажу, – это прямые потери венгров, составляющие 40% от суммы сделки по приобретению «Инвестсбербанка».

Это интересно:  В систему военных судов входят

Из-за отсутствия у банка гибкой системы работы с просрочкой плохие кредиты копились на балансе несколько лет. Между тем у розничного банка с быстрой оборачиваемостью портфеля просрочка должна списываться своевременно. У лидеров розницы, например у банка «Русский Стандарт», просроченные кредиты на аналогичные суммы не копятся более 120 дней. За это время долг проходит обработку в колл-центре, юридическом департаменте и затем передается коллектору. Но два года назад дополнительное давление на капитал из-за того, что «мертвяк» висит на балансе, видимо, не было проблемой. Теперь ситуация иная: риски растут, дешевых ресурсов нет, и «ОТП Банк» озаботился проблемой продажи плохих долгов.

Как только в конце прошлого года ситуация с просрочкой, наконец, стабилизировалась, банк тут же снова начал наращивать экспресс-кредитование. Он решил захватить долю рынка, отданную банками «Русский стандарт» и «Ренессанс кредит», и по объемам выдачи экспресс-кредитов вышел на третье место. На этот раз можно надеяться, что все сделано в правильно и вовремя: крупные сети стали более сговорчивыми и уже не навязывают кабальные условия банкам. Раньше кредитование в сетях автоматически означало резкий рост просрочки, так как ритейлеры настаивали на высоком уровне одобрения кредитов. Но за последний год многое на этом рынке изменилось, и Алексей Коровин уверяет, что потери «ОТП Банка» в этом наиболее рискованном сегменте составят всего лишь 10% портфеля. А за прежние ошибки банк понемногу расплатится.

Что будет если не платить ОТП банку

Сегодня практически каждый человек имеет кредит, или даже несколько. Поскольку ОТП банк выдает большое количество кредитов, соответственно им обслуживается много людей.

Случается так, что в жизни происходят ситуации, которые приводят к невыплате кредита. В случае потери работы, тяжелого заболевания, неизбежно возникают финансовые затруднения. В таком случае уже не до выплаты кредита.

Последствия просрочки кредита

Если вы в течение нескольких месяцев от заемщика не поступали денежные средства в счет погашения займа, банк будет связываться с таким человеком, чтобы выяснить причину, по которой он не платит кредит.

Заемщику будут настойчиво звонить, слать смс-сообщения и другими способами понуждать внести деньги. То же касается задолженности и по кредитной карте, так как они очень популярны и распространены.

В течение всего этого времени будут начисляться штрафы за каждый день просрочки. Такие санкции предусмотрены кредитным договором. Штрафы, как правило, представляют собой определенный процент от суммы просрочки. То есть сумма долга будет увеличивать каждый день, пока заемщик не платит кредит.

Если ситуация не меняется, денег банк не получает, просрочка и штрафы растут, банк может принять одно из двух решений:

  • Обратиться в суд с исковым заявлением;
  • Обратиться в коллекторскую фирму.

Можно долго спорить какой вариант хуже, но ясно одно – хорошего нет ничего ни в одном, ни в другом случае.

Итак, если ОТП банк решил подать исковое заявление в суд, происходит следующее. Банк рассчитывает сумму остатка по основному долгу, сумму процентов, штрафы, пени и обращается в суд. Данная категория дел является бесспорной. Отрицать кредит и факт просрочки – несерьезно.

Единственное, что может сделать заемщик, это оспорить сумму штрафов и пеней. В итоге будет вынесено решение в пользу банка, который получает исполнительный лист. Так называется документ, на основании которого производится принудительное взыскание долга. Он содержит главное – сумму задолженности, подлежащую взыскании.

Затем, отп банк, как кредитор, будет направлять исполнительный лист в службу судебных приставов, для непосредственного взыскания денежных средств.
Согласно закону взысканию подлежит недвижимость (на все имущество должника накладывается арест) и движимое имущество.

То есть описи и аресту подлежит аудио — видеотехника, компьютеры, мебель, посуда, автомобили, ювелирные украшения. Известны случаи, когда приставы даже выкручивали электрические лампочки.

Изъятое имущество оценивается и продается с торгов. Если полученных денег окажется недостаточно для банка, то взыскание продолжится.
Конечно, закон содержит определенные пробелы, которыми можно воспользоваться, но это уже другая тема.

Теперь к коллекторам. Подобные организации давно привлекают внимание правоохранительных органов. Это связано с применением не всегда законных методов для получения долга. Но, если банк все-таки обратился к коллекторам, то вы защищены законом. Коллекторы вправе лишь пользоваться убеждением для оплаты долга по карте или займу.

Если ими будет использован любой, пугающий вас метод, необходимо обращаться в полицию – закон на вашей стороне.

Нельзя забывать о том, что если не платить кредит, в том числе и по карте, банк может использовать оба метода взыскания (судебный и через коллекторов) одновременно.

Как договориться

Если заемщик настроен на компромисс и готов платить кредит банку, в том числе и по карте, то необходимо обратиться в банк с заявлением.

Руководство отделения ОТП банка рассмотрит такое заявление и если оно будет должным образом аргументировано, банк его удовлетворит.

Предусмотрены следующие варианты обоюдных решений:

  1. Снижение процентной ставки банку, особенно это выгодно по кредитной карте;
  2. Отсрочка в выплате основного долга. Если ОТПбанк согласится, то по займу или по карте заемщик какое-то время сможет платить только проценты;
  3. Перекредитование. ОТП может предложить взять новый кредит для погашения прежних. Если должник долгое время не платит банку по какому-то одному из нескольких кредитов, то такой вариант представляется выгодным. Также можно решить вопрос, если есть задолженность по карте.

Как не платить

В этом случае долг «списывается» и человек может не платить его. Однако, тот, кто не платит все равно должен будет возместить судебные издержки, но в ряде случаев они гораздо меньше, чем сумма долга банковской организации.
Таким образом, когда заемщик решил не платить, данная процедура является единственным приемлемым выходом.

Статья написана по материалам сайтов: www.huzhe.net, rusipoteka.ru, moepravo.pro.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector