+7 (499) 938-65-94  Москва

+7 (812) 467-43-31  Санкт-Петербург

8 (800) 350-96-82  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Сбербанк возврат страховки по потребительскому кредиту

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Оформляя кредит в Сбербанке, практически всегда приходится заключать личный или имущественный договор страхования. И если при ипотеке или автокредите такую процедуру предусматривает закон, то навязывание страхового полиса при потребительском займе носит добровольно-принудительный характер.

Суммы при этом могут быть значительными. Так СК «Сбербанк страхование жизни» при расчете стоимости страхового полиса применяет следующие тарифы:

  • от несчастных случаев – 0,3-1,0%;
  • страхование жизни – 0,3-4,0%;
  • от болезней – 0,1-1,7%;
  • страхование имущества – от 0,7% и выше.

Во всех случаях сумма полиса рассчитывается умножением тарифа на количество лет страхования и величину ссуды. Кроме этого, к базовой сумме добавятся различные дополнительные выплаты, доходящие до 30-35% от ее величины.

Поэтому клиентам банка очень важно знать: возвращают ли страховку по кредиту в Сбербанке? Да, это возможно, но самостоятельно очень сложно. Правовая база для людей, не являющихся специалистами в финансовых вопросах, имеет значительные противоречия. Менеджеры Сбербанка, при заключении кредитных договоров, не разъясняют клиентам полностью их права в вопросе страхования или из-за незнания всех нюансов, или специально, стремясь получить выгоду от оформленных полисов.

Зачем нужна страховка при кредите

Обязательное страхование кредита объясняется необходимостью минимизации финансовых рисков самого банка и заемщика при получении займа. Действительно, неустойчивое положение мировой экономики отражается и на России, в результате чего растет количество невозвращенных ссуд в целом по стране. Однако банк скромно умалчивает, что таким способом он зарабатывает за счет:

  • комиссионных при оформлении страхового полиса;
  • процентов, начисленных на сумму страховки;
  • прибыли, которой делится аффилированная страховая компания с компаньоном.

Для подтверждения высказанных тезисов разберем примерный случай оформления полиса с цифрами. Ссуда оформляется на следующих условиях:

  • сумма – 200 000 руб.;
  • срок – 3 года;
  • годовая ставка по кредиту – 12,5%.
  • комиссионных за оформление договоров;
  • ведения кредитного счета.

За 3 года это 5-10 тыс. руб. Получается, что придется заплатить в 1,5 раза больше. Поэтому, прежде чем оформлять ссуду, следует семь раз подумать.

Естественно, что все банки крайне заинтересованы в оформлении страховых полисов. В них даже разработали систему бонусов для менеджеров, уговоривших клиента застраховать свою жизнь или имущество при получении кредита. Сделать это довольно просто – отказывать в выдаче ссуды без оформления страхового договора, в нарушение ст. 958 ГК РФ, прямо запрещающей принудительный порядок страхования потребительских займов.

Учитывая абсурдность сложившейся ситуации, Центральный банк России ввел с 1.06.2016 период охлаждения, равный 5 дням. В это время заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть 100% внесенной суммы.

Борясь за клиентов, отказаться от страхового полиса и вернуть деньги за страховку по кредиту Сбербанк разрешает в полном объеме за 14 дней после подачи заявления о страховании, чем вводит их в заблуждение. Ссылаясь на внутреннюю инструкцию, менеджеры банка отказываются даже разговаривать с дебиторами, просрочившими указанный срок.

В этом случае нарушается главенство законов.

Ст. 958 ГК РФ дает право отказаться от страховки в течение 30 дней после получения ссуды и вернуть полную стоимость страхового полиса. Если указанный срок пропущен, но договор страхования действует, возвращается 50% или производится пересчет пропорционально оставшимся дням.

Закон и страхование кредитов

Взаимоотношения Сбербанка и заемщика в сфере страхования займов регулируются ст. 958 ГК РФ и ст. 31 ФЗ №102. По закону страхование залога обязательно, все остальные виды полисов приобретаются только на добровольной основе.

На практике сложилось противоречие между законодательной базой и реальностью. Все финансовые учреждения, Сбербанк не исключение, требуют оформления договоров страхования жизни и здоровья абсолютно при всех видах кредитов: потребительском, автокредите и ипотеке. При том, что залог автомобиля или квартиры уже служит обеспечением выдаваемой ссуды.

Можно ли отказаться от страховки

Отказаться от страхового полиса практически невозможно. Суды не могут заставить банк выдать ссуду, а перед ЦБ России или Роспотребнадзором, если клиент туда обратится, Сбербанк легко отчитается, приведя с десяток причин, по которым ему отказано. Попытка найти кредитора без страхования ссуды возможна, но там могут быть такие условия, что уж лучше заплатить страховку в Сбербанке.

Практически единственный и реальный выход из этой ситуации – оформить заем вместе с полисом и сразу же добиваться возврата страховки по кредиту Сбербанка.

Возврат страховки по кредиту

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке? Прежде всего, следует четко понимать значение и наименование ссуд, виды и формы страховок. Чтобы в дальнейшем не путаться в терминологии, присвоим им цифровые и буквенные индексы.

Основными видами страхования при получении займа являются:

  • личное страхование (А);
  • страхование имущества (В);

Личное страхование заемщика предусматривает возврат полной суммы кредита или его непогашенной части страховой компанией в результате:

  • потери работоспособности (получение инвалидности I или II группы);
  • болезни (туберкулеза, онкологического заболевания и др.);
  • потери работы;
  • смерти.
Это интересно:  До какого числа нужно оплатить земельный налог

При страховании имущества страховщик возмещает банку непогашенный заем в случае порчи или безвозвратной потери залогового имущества:

  • угон, для транспортных средств;
  • гибель в результате транспортного происшествия, пожара, наводнения, урагана и т.д., для всех видов имущества, движимого и недвижимого.

При выдаче автокредита кредиторы могут потребовать один или два вида страховки из трех возможных:

Добровольное страхование построено на принципе обоюдного согласия страхователя и страховщика заключить договор о страховании жизни, здоровья или имущества без принуждения со стороны третьих лиц или закона.

Обязательное страхование возникает в силу права. В случае с кредитами, страховой полис оформляется на залоговое движимое или недвижимое имущество.

Кредит в Сбербанке имеет следующие разновидности:

  • потребительский (I);
  • автокредит (II);
  • ипотека (III).

Потребительская ссуда – выдача банком физическому лицу на возвратной основе денежных средств, для покупки товаров и имущества в личных целях (личного потребления). Это могут быть мебель, бытовая техника, квартира, автомобиль и т.д.

Автокредит – покупка физическим лицом транспортного средства (автомобиля, мотоцикла, катера и др.) на деньги финансовой организации, выделенные в виде ссуды. Основными признаками этого вида займа являются:

  • покупка только оговоренного договором транспортного средства;
  • внесение дебитором части собственных средств на приобретение движимого имущества;
  • предоставление транспорта в залог.

Ипотека предполагает обеспечение ссуды залогом приобретаемой недвижимости, когда заложенное под заем имущество остается во владении и пользовании собственника до полного погашения кредита.

Поэтому взятые в банке средства, направленные на покупку квартиры, дачи, гаража и т.д., обеспеченные поручительством частных или юридических лиц, а также собственностью заемщика (другая квартира) не является ипотечными.

Кредит на потребительские нужды

Возврат страховки по потребительскому кредиту в Сбербанке производится:

  • в период охлаждения (14 дней);
  • при выплате кредита досрочно, если упущено оговоренное законодательством время.

Важно: возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке в оговоренное договором время невозможен.

По инструкции банка возвращение страховых сумм типа ICA и ICB в течение 14 дней с момента подачи заявление на страхование производится в полном объеме. При превышении срока банк отказывается от разговора на эту тему. Законность такого поведения рассмотрим чуть ниже.

Возврат страховки в случае досрочного погашения кредита возможен, но только если это произошло в первой половине срока кредитования. На данный момент нет ни одного судебного решения на возврат страховки после выплаты кредита при его досрочном погашении во второй половине срока.

Страховщики доказывают в суде, что полученные суммы потрачены в полном объеме в соответствии с законом, хотя на бытовом уровне непонятно, из каких средств они возмещали бы остаток ссуды при наступлении страхового случая во второй половине кредитования.

Автокредит

Можно ли вернуть страховку по автокредиту? Страховку IICA в полном объеме Сбербанк возвращает в период охлаждения. При пропуске срока в 14 дней (см. ниже). Выплаченный досрочно кредит позволяет вернуть оставшуюся часть страховки вида IIDB.

КАСКО (Е) можно аннулировать в любой момент. Законодательство позволяет это. Но здесь одна коллизия. Банк не выдает кредит без страхового полиса на автомобиль, а застраховать его по КАСКО (Е) можно только после его регистрации и получения государственных номеров.

Ипотека

Как вернуть страховку по ипотечному кредиту? Здесь все аналогично автокредиту. Полис типа IIICA — сразу после оформления ипотеки, а IIIDB — после досрочного ее погашения.

Механизм возврата страховых сумм

Возврат страховки по кредиту Сбербанка, в случае отказа от полиса, начинается с написания заявления. Сбербанк требует заполнять типовую форму. Образец заявления можно получить в любом отделении Сбербанка или в офисе СК «Сбербанк страхование жизни» (скачать можно здесь или здесь, если вы страховались через СК «Сбербанк страхование жизни»).

Заполнение не вызывает сложности, кроме пункта, требующего указать номер страхового договора. По нехорошей традиции менеджеры банка не выдают дебитору второй экземпляр на руки, а обязаны.

Решить проблему можно после повторного посещения отделения банка, выдавшего кредит или в течение нескольких минут, зарегистрировав в Сбербанк Онлайн личный кабинет. В нем находятся все необходимые реквизиты. Заявление оформляется в 2-х экземплярах. Второй экземпляр необходим для отметки о приеме заявления, на случай «утери» оригинала.

Берете паспорт, кредитный договор или их копии (паспорт иметь при себе обязательно), заявления и лично посещаете отделение банка, выдавшего кредит или офис страховой компании. Требование личного присутствия оговорено в инструкции.

Инструкция ЦБ России предусматривает несколько способов подачи заявления:

  • лично;
  • заказным письмом;
  • по электронной почте через личный кабинет.

Почему Сбербанк требует личного присутствия? Потому, что менеджеры пытаются менять оговоренные законом сроки возврата страховки по кредиту. При внимательном изучении инструкции, можно найти один очень интересный пункт.

Он утверждает, что при превышении срока в 14 дней возврат страховки решается в индивидуальном порядке. Это означает, что в течение периода охлаждения возврат денег производится без вопросов. А при превышении банк их возвращает, только в случае знания заемщиком законов, регулирующую данную сферу финансовых отношений (ст. 958 ГК РФ). Грамотно составленные иски, с привлечением юристов, судами удовлетворяются.

Можно попытаться решить вопрос на месте, апеллируя к оппонентам возможностью обращения в ЦБ РФ или Роспотребнадзором. Помогает.

Вывод: на вопрос, как правильно вернуть страховку по кредиту в Сбербанке при упущенных сроках охлаждения, единственный ответ – опираясь на знание законов, ведите борьбу до полного признания своих прав.

Это интересно:  Применение срока исковой давности по коммунальным платежам

Как вернуть страховку по ипотечному кредиту? Кредитор возвращает страховку после погашения кредита в полном объеме раньше оговоренного договором срока. Порядок оформления тот же, что и при возврате страховки в период охлаждения. Единственное отличие – к пакету документов прилагается справка из банка о досрочном погашении ипотеки и отсутствии на момент ее выдачи задолженности.

Как правильно рассчитать остаток страховки?

Возврат страховки по ипотечному кредиту рассчитывается по формуле:

X=[(a-b) x n/N-c] x [(100-d)/100], где

Х – сумма возврата;
а – оплаченная страховщиком сумма по договору страхования;
b – понесенные страховой компанией расходы;
n – время с момента расторжения договора до даты его окончания (в месяцах);
N – срок, на который оформлен страховой полис (в месяцах);
d – процент подоходного налога (НДФЛ).

Пример расчета (цифры условные).

Подоходный налог для физических лиц (НДФЛ) – 13 %.

Важно: досрочное погашение кредита в Сбербанке невыгодно.

Возврат страховки после погашения кредита в Сбербанке

При подаче заявления на кредит в Сбербанке, клиенты сталкиваются с настойчивым предложением о страховании. В данной статье речь пойдет о том, обязательно ли такое страхование и можно ли вернуть свои деньги по страховке Сбербанка после погашения кредита. Сразу стоит отметить, что это сложный вопрос. Так как, выплатив кредит, вы как бы воспользовались страховкой сполна. Но есть и свои нюансы.

Является ли страховка в Сбербанке добровольной?

Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

Около 80% клиентов-заемщиков Сбербанка предпочитают приобрести страховой полис на обеспечение жизни и здоровье.

Страхование навязывается сотрудниками банка и клиент, который боится отказа в страховании, соглашается на все условия.

Граждане должны понимать, что страхование не является обязательным и отказ от него не может послужить причиной отказа в кредитовании.

Однако банк имеет право отказать в кредитовании без пояснения причин.

Страховщиком является не сам банк, а отдельное предприятие «Сбербанк Страхования». В случае смерти или болезни заемщика, СК обязана выплатить кредит за него.

Цель страхования состоит в обеспечении безопасности для банка на случай потери трудоспособности или смерти клиента.

СК обязуется погасить весь долг или его часть в случаях, если с клиентом произойдет:

  • Смерть;
  • Тяжелая болезнь;
  • Утрата трудоспособности и возможности погашать кредит самостоятельно;
  • Потеря работы;
  • Изменение финансового состояния по причине переезда или других семейных обстоятельств.

Каждый страховой случай должен быть подтвержден справками из больницы или другими документами.

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?

Каждый заемщик желает вернуть страховые взносы, если страховой случай так и не наступил. При подписании договора страхования стоит внимательно его изучить, так как СК не желают терять прибыль. И, скорее всего, постараются себя обезопасить.

По закону каждый клиент вправе потребовать возврата страховой суммы, уплаченной ранее и отказаться от дальнейшего страхования.

Потребовать возврата денег можно до окончания кредитного периода и срока действия полиса страхования.

Условия возврата страховых взносов для каждого вида кредита отличаются:

  1. При потребительском кредите в Сбербанке предусматривается возврат страховых взносов на протяжении всего срока страхового и кредитного договора. В случае страхования компанией Сбербанк Страхование, клиент должен попросить бланк заявления на возврат средств в отделении компании. Заявление должно быть заполнено в двух экземплярах, одно оставляют в компании, другое клиент забирает себе. В случае отказа представителями СК зарегистрировать заявление, клиент имеет право обратиться в суд, предоставив свою копию заявления.
  2. При ипотечном кредите подразумевается два вида страхования: залогового имущества и жизни и здоровья. В случае страхования жизни и здоровья, клиент может рассчитывать на возврат страховых взносов, а при страховании имущества рассчитывать на возврат денег не стоит, так как отказ от страхования имущества противоречит законам РФ. Рассчитывать на частичный возврат денег по страховым взносам при страховании имущества, можно только при досрочном погашении кредита.
  3. В случае получения автокредита, клиент не обязан страховать себя, однако, авто застраховать придется. Получить страховую компенсацию в случае страхования авто, клиент может только при досрочной выплате по кредиту, сумма возврата в этом случае будет рассчитываться с учетом срока, оставшегося до конца страхового договора.

Период охлаждения по возврату страховок

Размер суммы возврата страховки в Сбербанке зависит от срока, прошедшего с момента покупки полиса:

  • Менее 30 дней – клиенту будет возвращена полная стоимость полиса;
  • До 6 месяцев – сумма будет зависеть от условий договора, клиент может рассчитывать на 50% стоимости страховки.

Свыше 6 месяцев – клиент, скорее всего, получит отказ в возврате средств. В таком случае заемщик может подать в суд, однако, сумма возврата будет небольшой, а если СК удастся доказать, что вся сумма израсходована по назначению, клиент ничего не получит.

Кроме того, есть официальный период охлаждения – 14 дней. В это время можно подать заявление на отказ от страховки и возврат денег, если они уплачены. Такой период действует вообще для всех банков. Отказать вам не могут. Так что знайте свои права.

Можно ли вернуть деньги после погашения кредита?

В случаях, когда кредит Сбербанка закрыт, а страховка продолжает действовать, клиент может вернуть часть денег по страховым взносам. Полис страхования прекращает действие в случаях:

  1. Отказа самого клиента;
  2. Наступления страхового случая.
Это интересно:  Правила по охране труда в электроустановках

Вы просто должны подать заявление на отказ. И если его посчитают обоснованным, то средства вернут. При сильно досрочном погашении кредита могут вернуть часть страховки и автоматически.

Как подать заявление на возврат?

Для подачи заявления на возврат страхования в Сбербанке, необходимо явиться в отделение страховой компании и попросить бланк заявления на возврат средств.

Бланк заявки можно найти на сайте организации и заполнить его на дому. Клиент должен заполнить две копии бланка, одну оставить у себя, другую – представить страховой фирме или банковской организации, в которой был взят кредит.

После удовлетворения заявки. Деньги будут возвращены в установленном порядке.

Так возвращает ли Сбербанк страховки?

На некоторых сайтах написано, что Сбербанк после выплаты кредита вернет страховку. Но это не совсем так.

Если вы погасили все строго в срок, то вам просто нечего возвращать. Полис сработал, выполнил свою задачу. Что вы хотите?

Если вы погасили досрочно свой займ, то часть неиспользованных денег за страхование вернется. Это факт. Но лучше погашать сильно досрочно, месяца на 3 вперед. Иначе, средств может и не остаться. Ничего не вернут.

Далее, если вы отказались от страхования в течение 14 дней, то полис аннулируется. Если он был уже оплачен, то оплата возвращается.

Потом, при отказе страховки в течение месяца могут вернуть половину уплаченного.

Но ничего более «сладкого» Сбербанк не предлагает. Так что не нужно верить в рекламные байки. Все как у всех. Бизнес, только бизнес.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Как вернуть деньги за страховку по кредиту в Сбербанке

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Вас заинтересовал вопрос о том, как можно вернуть страховку по кредиту Сбербанка? Этот вопрос мы подробно рассматриваем ниже. Выдача любого займа — довольно сложный и очень ответственный процесс, который включает в себя тщательную проверку документов и анализ платежеспособности потенциального заемщика.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Наряду с получением ссуды клиентам приходится оформлять и страховку. В случае с небольшими кредитами страховое вознаграждение может достигать 20-30% от выдаваемой суммы, что делает займ намного дороже. Самый главный момент, о котором знают далеко не все, это то, что страховка является добровольной.

Что представляет собой страховка по кредиту

Это продукт наподобие страхования имущества или ОСАГО, но который направлен на страхование жизни и здоровья заемщика. Если клиент окажется в трудной жизненной ситуации, утратит способность делать выплаты по заему, то страховщик сделает это за него.

Стоимость услуги увеличивается с повышением суммы займа. Кредит страхуется от:

  • Получение инвалидности
  • Потеря работы
  • Тяжелое заболевание
  • Ухудшение материального положения
  • Уход из жизни кредитополучателя

В случае с потребительским кредитом может потребоваться (в добровольном порядке) только страхование жизни и здоровья. Залоговое имущество в Сбербанке и других кредитно-финансовых организациях должно быть застраховано.

Зачем нужна эта услуга

Страхование, прежде всего, выгодно кредитору, так как таким образом он снижает свои риски в случае, если заемщик перестанет платить по договору.

В зависимости от вида кредитной программы, предусмотрены различные типы страхования: жизни и здоровья, имущества, КАСКО и другие. В случаях, предусмотренных договором, обязательства по выплате задолженности переходят к страховщику. Компания компенсирует восстановление имущества, если оно повреждено.

На какие сроки распространяется

Страховой полис обычно действует в течение всего периода кредитования, то есть, если вы оформляете ссуду на 3 года, то и страховка будет действовать столько же. Даже если вы погасите задолженность раньше срока, услуга будет распространяться на оставшийся срок.

Сколько стоит

Узнать точно, сколько «завесит» страховка, можно при оформлении кредитного договора. Ее сумма нигде не прописывается. Как правило, она составляет около 3-5% от общей суммы ссуды.

Подробнее о тарифах

  • От несчастных случаев — 0,3-1% от стоимости займа в год + дополнительные услуги.
  • Страхование жизни и здоровья — 0,3-4% ежегодно + доп. услуги.
  • От онкозаболеваний — 0,1-1,7% + платные допы.
  • Страховка на залог — от 0,7% ежегодно + дополнительные затраты к базовому тарифу.

Какие нужны документы

Для заключения договора страхования понадобятся следующие бумаги:

  • Паспорт
  • Документы на залоговое имущество
  • Справка об отсутствии задолженности (если требуется)

Как застраховаться

  • Выберите программу в Сбербанке.
  • Поговорите с кредитным специалистом и сообщите о своем желании приобрести услугу.
  • Получите одобрение по заявке.
  • Выберите страховщика из аккредитованных банком. Но имейте в виду, что вы можете привлечь и стороннюю компанию, выбранную самостоятельно.

Об оформлении договора: обязательно ли

Согласно ст.16 Закона РФ кредитор не должен связывать согласие на оформление страховки с одобрением по заявке. Если же клиент все же заключил соглашение, то следует знать, что по статье 32 Закона он имеет право его расторгнуть.

Однако, некоторые расходы не исключены. Об этом дополнительно упоминаем ниже. На заметку! Ст. 935 говорит о том, что к страхованию принудить нельзя! Обо всем этом банк может умолчать, ведь он заинтересован в предоставлении услуги страхования.

Вся эта информация касается всех видов кредитных программ, за исключением ипотеки. Обязанность заемщика — застраховать имеющееся в собственности или приобретаемое имущество.