+7 (499) 938-65-94  Москва

+7 (812) 467-43-31  Санкт-Петербург

8 (800) 350-96-82  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Страхование банками кредитных рисков инструкция цб

Кредитным риском называется риск возможного возникновения дефолта у дебитора, то есть риск неисполнения взятых на себя обязательств дебитором перед поставщиком товаров (услуг). Кредитный риск в первую очередь образуется от прямого риска (сделки непрямого и прямого кредитования) и от сделок по купле (продаже) активов без предварительной оплаты со стороны покупателя.

Как эффективно управлять кредитными рисками?

Управлять кредитными рисками можно с помощью двух эффективных экономических инструментов:

  • факторинг;
  • страхование кредитных рисков.

Факторинг помогает исключить в торговых операциях кредитный риск на условиях отсрочки платежа. Факторинговые компании выдают за дебиторов поручительство на срок отсрочки платежа. Размер поручительства достигает девяноста процентов от суммы поставки. Факторинговой компанией выплачивается финансирование, но не больше суммы раннее выданного поручительства, в том случае, если по каким-либо причинам дебитором не может произвестись оплата. Крупнейшими факторинговыми компаниями в России выступают ведущие отечественные банки, например: Промсвязьбанк, Банк Петрокоммерц, ТрансКредитФакторинг, Банк НФК и другие.

Другим выгодным инструментом по управлению кредитными рисками является страхование кредитных рисков в страховых компаниях.

Предмет страхования

Объектом страхования кредитных рисков выступают имущественные интересы страхователей, которые связаны с возможным наступлением убытков в результате ненадлежащего исполнения или неисполнения договорных обязательств должниками (контрагентами) страхователей. То есть объектом страхования кредитных рисков выступают денежные обязательства заемщиков по кредитным договорам со страхователями по полному и своевременному погашению кредита, а именно: уплата взятой взаймы суммы вместе с процентами за пользование кредитом.

Страхование кредитных рисков осуществляется по двум направлениям:

  • страхование самого кредита;
  • страхование ответственности за ненадлежащее выполнение (невыполнение) обязательств заемщика по кредитному договору.

Страховщиками осуществляется страхование как кредиторов (страхование кредита), так и заемщиков (страхование ответственности по невозвращению кредита). При страховании кредита в роли страхователя выступает кредитор (банк или иное юридическое лицо, предоставившее кредит). При страховании ответственности за ненадлежащее выполнение (невыполнение) обязательств кредитного договора страхователем является заемщик.

Страховой случай и страховое событие

К страховому случаю по договору страхования кредитных рисков относится:

  • ненадлежащее выполнение или невыполнение заемщиком взятых обязательств по кредитному договору по возвращению кредита и начисленных процентов за пользование выданного кредита (частично или полностью) по окончании срока действия данного кредитного договора в случае наступления события, обусловленного договором страхования;
  • неподобающее выполнение или невыполнение заемщиков взятых обязательств по кредитному договору касательно возврата кредита и начисленных процентов за пользование выданного кредита (частично или полностью) во время всего действия кредитного договора в случае наступления события, обусловленного договором страхования.

К страховым событиям по страхованию кредитных рисков относятся:

  • временная неплатежеспособность или банкротство заемщика (юридического лица);
  • смерть (гибель) заемщика или установление группы инвалидности (физического лица);
  • потеря заемщиком (физическим лицом) работы, в связи с реорганизацией, ликвидацией, банкротством предприятия, сокращения штата работников;
  • иные события, не зависящие от волеизъявления заемщика, приведшие к неисполнению условий по кредитному договору касательно возвращения кредита.

Портфельное страхование

При страховании кредитных рисков, где банковское учреждение выступает кредитором, отдается преимущество тем договорам страхования, которые относятся к портфельному страхованию, то есть, договора заключены по принципам страхования общего риска. Портфельным страхованием (страхованием общего риска) предусматривается страхование всех кредитов, которые выданы банковским учреждением в течение определенного промежутка времени (месяц, квартал, год). Страховщиком заключается с банком-кредитором генеральный договор на добровольное страхование кредита (или кредитной линии) с обязательным условием ежемесячной подачи отчетности страховщику банковским учреждением. В ежемесячной отчетности должна содержаться вся необходимая информация (страховой тариф, страховая сумма, информация о заемщике, страховой платеж, франшиза, период страхование и прочее) по отдельным кредитным договорам, заключенных в течение месяца. Страховой платеж уплачивается в соответствие с определенным тарифом, вытекающим из страхования кредитных договоров.

Условия договора страхования кредитных рисков напрямую связаны с выбранным видом кредита, например:

  • ипотечный кредит (кредит на приобретение недвижимости);
  • автокредит (кредит на приобретение транспортных средств);
  • кредиты для держателей пластиковых платежных карточек.

Прочие условия

Договор страхования кредитных рисков заключается на срок, который соответствует сроку действия кредитного договора.

По договоренности сторон, между страховщиком и страхователем, устанавливается размер страховой суммы на момент заключения договора страхования кредитных рисков. Размер страховой суммы не может превышать суммы кредита и процентов за его использование.

Страхование банковских рисков

экономические науки

  • Шобухова Евгения Олеговна , студент
  • Башкирский государственный аграрный университет
  • СТРАХОВАНИЕ
  • РИСКИ
  • СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ
  • БАНКИ
  • КОЭФФИЦИЕНТ
  • СНИЖЕНИЕ

Похожие материалы

В статье рассматривается актуальная проблема для банковских организаций — банковские риски. Целью статьи является анализ банковских рисков и предложение мероприятий по их устранению. Проанализированы факторы, влияющие на активы и обязательства банка на примере АО «Россельхозбанк». Предложены меры по защите и снижению рисков банков.

Риск потерь, выходящих из специфики бaнковских оперaций, осуществляемых кредитными предприятиями, выражается не только вероятностью потери прибыли и возникновения убытков вследствие ухудшения экономической ситуации в стране, неплатежей по выданным кредитам, динамики процентных ставок, сокращения ресурсной базы, осуществления выплат по забалансовым оперaциям.

Под банковским риском понимается возможность понесения кредитной организацией потерь и ухудшения ликвидности вследствие нaступления незапланированных, неблагоприятных событий. Риск присутствуeт всегда, во всех банковских операциях, вероятность потери банком части своих денежных ресурсов, денежных средств, недополучение доходов, понесение дополнительных расходов и т.д.

Рассмотрим на примере АО «Россельхозбанк».

Для АО Россельхозбанк свойственны риски инфляции, процентов, валютный, фондовый, страновой, операционный, кредитный, стратегический, риск потери ликвидности.

В целом АО «Россельхозбанк» удовлетвоpяет все обязательные нормативы за последние годы, можно сделать вывод:

  1. Хорошем финансовом состоянии банка;
  2. Минимальных рисках;
  3. Хорошей кредитной политике.

Банк может управлять риском потеpи ликвидности, применяя методы такие как:

  • анализ динамики и прогноз обязательных нормативов ликвидности (как внешних, установленных Банком России, так и внутpенних (оценочных показателей ликвидности), рассчитанных самим банком);
  • оценка структуры и качества активов и пассивов банка;
  • анализ разрывов в сроках погашения тpебований и обязательств банка (ГЭП-метод);
  • оценка платежной позиции банка на основе анализа движения денежных средств.

Рассмотрим коэффициенты кредитного риска (таблица 1).

Таблица 1 Коэффициенты кредитного риска АО «Россельхозбанк»

Это интересно:  Налог с продажи нежилого помещения

Коэффициент кредитного pиска

должно стремиться к 1

Коэффициент качества кредитного портфеля, %

Небольшое отклонение от нормы

Коэффициент покрытия убытков по судам

Максимальный размер риска на одного заeмщика (Н6)

Максимально допустимое значение — 25%

Все показатели находятся в пределах нормативных гpаниц за вeсь анaлизируемый период, кроме коэффициента кaчества кредитного портфеля, у которого значение чуть выше нормативного. Это можно объяснить незначительным увеличением доли ссуд в структуре крeдитного портфеля АО «Россельхозбанк». Коэффициент покрытия убытков по ссудам находится в пределах нормы, что говорит о высоком уровнe защищенности финансовых результатов банка от потерь в связи с не возвpатом ссуд. Все ноpмативы крeдитных рисков также находятся в пределах допустимых Банком России значений, можно сдeлать вывод, что у банка низкий уровень существующего кредитного риска.

Но, пpоанализиpовав финансовые показатели «Россельхозбанк» мы можем выявить несколько причин риска:

  1. Высокая доля дебиторской задолженности;
  2. Сезонное снижение пpибыли;
  3. Наличие быстpоликвидных активов меньше ноpмы;

Разберем на примере дебиторской задолженности, снижение риска.

Для этого предлагаем увеличить процент расчетного резерва.

ОАО «Россельхозбанк» в соответствии с Положением ЦБ РФ «О поpядке фоpмирования кредитными организациями резервов на возможные потери» от 20 маpта 2006 г. №283-П оценивает вероятность потеpь по активам, по которым данный риск возможeн, и в соответствии с полученной оценкой формиpует на специальных счетах peзервы на возможные потери.

Проанализировав оценку кредитного pиска отдельного заемщика, результатом которой будeт сформированный резеpв Банком на возможные потеpи по ссуде, можно сделать вывод:

  • Cумма резерва будет больше, и соответственно банк будет более уверенным, что при невыплате ссуды, резерв, который будет сформирован, ее покроет.

Количественная оценка кредитного риска конкретного заeмщика АО «Россельхозбанк» проводится в процессе рассмотрения кредитной заявки, и в ходе исследования заемщика, а также в процессе рассмотрения необходимости и возможности изменения условий кредитования.

Следует особо обратить внимание на совершенствование работы с кредитными рисками с использованием механизмов страхования. Выдача кредитов характеризуются высоким риском невозврата средств, что обуславливает необходимость формирования грамотной и эффективной системы управления кредитными рисками, к которым относятся:

  • страхование залога принадлежащего заемщику движимого (автокредитование) или недвижимого (ипотека) имущества,
  • страхование жизни и здоровья заемщика,
  • страхование коммерческих (торговых) кредитов,
  • страхование от рисков, связанных с использованием кредитных карт и т.д..

Во-вторых, мы предлагаем увеличить % по страхованию личного имущества на такие пpодукты как:

  1. Программа потребительского кредитования «Нецелевой» — под залог недвижимого имущества
  2. Прогpамма потребительского кpедитования «Образовательный заем»
  3. Программа потpебительского кредитования «Потребительский заем» — без обеспечения и т.д., который на данный момент составляет 1,75% до 2%. Получается, что если заемщик отказывается от страхования его пpоцент по ссуде будет увеличен на 2%, это так ж пойдет на увеличение суммы размера на погашение дебиторской задолженности.

За счет нашего предложения увеличивается сумма резеpва, которая в дальнейшим будет покрывать дебиторскую задолженность.

По сравнению с другими банками, их процент составляет от 3,5% и выше. На основание этого, можно сделать вывод, что текучесть клиентов не уменьшиться.

Таким образом увеличение процентов, может привести к увеличению резервного капитала, что позволит уменьшить дебиторскую задолженность. Все это приведет к улучшению работы и банк повысит свой рейтинг по низкой доли задолженности.

Рассмотрим страхование выданного кредита юридическому лицу ООО «Баштемп» АО «Россельхозбанком». АО «Россельхозбанк» заключил со страховой организацией договор кредитного страхования. В договоре указано, что предел ответственности страховщика 85% от непогашенной суммы.

В итоге, ООО «Баштемп» не полностью оплатил сумму кредита.

Страховое возмещение = Сумма непогашенного кредита/ 100% * предел ответственности.

В настоящее время, главное для АО «Россельхозбанк» – разместить средства так, чтобы они вернулись обратно с наиболее выгодными процентами. И, несмотря на то, что кредитный портфель банка вырос во много раз, в то же время за анализируемый период возросла и сумма просроченной задолженности, и хотя ее доля в общей структуре кредитного портфеля не велика, она все же есть.

На практике АО «Россельхозбанк» управляет кредитными рисками, руководствуясь собственными методиками кредитного анализа и отбора заемщиков. Этот анализ заключается в определении кредитоспособности, платежеспособности и финансовой устойчивости заемщика, что в конечном счете приводит к формулированию оснований для предоставления кредита или отказа в нем. Основной акцент в кредитном анализе делается на готовность и способность заемщика выплатить кредит, для оценки которых тщательно изучается характер деятельности заемщика, его кредитная история, текущее финансовое состояние, возможности и потенциал.

Кредитный риск российских банков остается высоким. Российская банковская система — одна из наименее развитых среди банковских систем развивающихся рынков. Уровень финансовых активов по отношению к ВВП в России крайне низок и составляет 14%.

Риск и бизнес — это два неразделимых понятия, избежать кредитного риска нельзя, его можно только минимизировать. Только благодаря комплексному подходу к решению проблем безопасности и правильному сочетанию различных ее составляющих можно чувствовать себя в безопасности.

Управление банковскими операциями фактически является менеджментом рисков, связанных с банковским портфелем, с набором активов, которые обеспечивают банку прибыль от своей деятельности. Основой же управления какими-либо финансовыми активами банка выступает принцип диверсификации активов, позволяющий расширить спектр банковских доходов. Это, в свою очередь, служит основой стабильности финансово-кредитного института в условиях конъюнктурных изменений.

Последствия неверных оценок рисков или отсутствия возможности противопоставить действенные меры могут быть самыми неприятными.

Уровень риска, связанного с тем или иным событием, постоянно меняется из-за динамичного характера внешнего окружения банков. Это заставляет банк регулярно уточнять свое место на рынке, давать оценку риска тех или иных событий, пересматривать отношения с клиентами и оценивать качество собственных активов и пассивов, следовательно, корректировать свою политику в области управления рисками.

Каждый банк должен думать о минимизации своих рисков. Это нужно для его выживания и для здорового развития банковской системы страны. Наиболее распространенным мероприятием, направленным на снижение кредитного риска банка, является оценка кредитоспособности заемщика.

Оценка кредитоспособности организации проводится на основе финансовых показателей.

Для минимизации уровня риска банка можно предложить следующие дополнительные условия:

  • предоставление актуализированного бизнес-плана с учетом внесения следующих корректировок: проработка маркетинговой части в отношении конкурентных преимуществ заемщика, возможных покупателей продукции и условий, на которых они готовы работать, а также учесть данные затраты в денежном потоке; при наличии необходимости по результатам проработки маркетинговой части корректировка инвестиционных затрат; исключить из бизнес-плана финансирование за счет субсидий/дотаций;
  • проведение повторных расчетов по реализуемости проекта с учетом корректировок;
  • подтверждение включения заемщика в список на получение субсидий;
  • осуществления анализа условий договоров с субподрядчиками по рассматриваемому проекту;
Это интересно:  Совет труда и обороны

Также в целях снижения кредитного риска АО «Россельхозбанк» важно рассмотреть возможность установления ковенант с правом банка досрочно требовать расторжения договоров в одностороннем порядке:

  1. В случае обнаружения факта возникновения дефолта по обязательствам клиента (дефолт — просрочка платежа по основному долгу и/или уплате процентов свыше 5 дней);
  2. Реализация рассматриваемого проекта, а соответственно погашение ссудной задолженности клиента перед АО «Россельхозбанк» зависит от качества разработанного финансового плана заемщика.
  3. При непредоставлении документов, подтверждающих страхование заложенного имущества и своевременную оплату страховой премии;
  4. При падении выручки/ чистых активов в отчетном квартале более чем на 25 % в сравнении с аналогичным периодом прошлого года по данным бухгалтерской отчетности;

Таким образом, в условиях высоких экономических рисков выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать риски, а также их предвидеть и минимизировать. Это главный залог успеха банка при кредитовании. В случае если банк занимается различными аспектами деятельности клиента, он в состоянии не только оценить кредитоспособность предприятия, но и помочь ему повысить эффективность своего бизнеса, а значит, сделать его более надежным заемщиком.

Список литературы

  1. АО «Pоссельхозбанк» Официальный сайт [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www-rshb.ru
  2. Волошин, И.В. Оценка банковских рисков: новые подходы [Текст] : учебник / И.В. Волошин / – М.: ГИТИС, 2012. C. – 34-35.
  3. Ефимов, О. Н. О базовых понятиях страхования [Текст] / О. Н. Ефимов // Взаимодействие государства и страховых организаций: проблемы и перспективы. – 2011. – С. 32-39.
  4. Ефимов, О. Н. Основы страхового дела [Электронный ресурс] : учебное пособие/ О.Н. Ефимов — Электрон, текстовые данные. Саратов: Вузовское образование, 2014. — 116 с. — Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru
  5. Ефимов, О.Н. Страховое дело: учебно-методический комплекс. — Уфа: БЭК, 2008. —126 с.
  6. Ефимов, О. Н. Экономика страхования и анализ страховых операций [Текст] : курс лекций / О. Н. Ефимов. – Уфа, 2014.
  7. Никуллина, Н.Н. Страхование [Текст] : учебное пособие / Н.Н Никулина, С.В Березина – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. — 511с.

Соучредители СМИ: Долганов А.А., Майоров Е.В.

Страхование кредитных рисков.

Страхование кредитных рисков – это комплекс страховых услуг, обеспечивающих страховую защиту имущественных интересов кредитора, связанных с риском невозврата кредита вследствие неплатежеспособности заемщика.

Страхование кредитных рисков может осуществляться в двух основных формах:

1. При делькредерной форме организации страховых отношений кредиторы (банки, инвесторы и т.д.) играют роль страхователей и застрахованных одновременно, а потому страховые отношения ограничиваются лишь отношениями между двумя сторонами – страховщиком и страхователем.

Объектом такого страхования являются товарные и денежные (финансовые) кредиты.

Страхователь определяет сам:

застраховать ответственность всех заемщиков, которым были предоставлены кредиты,

ответственность каждого отдельно.

Первый вариант привлекателен тем, что благодаря этому обеспечивается автоматизм ответственности страховщика, что является существенным гарантом возвратности кредитных средств, и устанавливается льготная тарифная ставка. Однако, в условиях нестабильной экономической ситуации целесообразно страховать кредиты с процентами каждого заемщика отдельно.

Страховым случаем является факт непогашения или неполного погашения заемщиком суммы кредита в установленные сроки, а также невыплата процентов и невыполнение других обязательств согласно кредитного договора.

Страховая сумма устанавливается исходя из суммы кредита и надлежащих процентов по договору. В отношении товарного (коммерческого) кредита Страховая сумма устанавливается исходя из стоимости переданных в кредит товаров.

В случае, если сумма кредита погашается заемщиком частями, то страховая сумма при страховании такого кредита уменьшается вслед за уменьшением суммы долга.

Ответственность страховщика может быть установлена на уровне 50 – 100 %.

После получения банком страхового возмещения он передает право требования возмещения убытков, причиненных должником в пределах выплаченного ему страхового возмещения, страховщику. Передача права требования сопровождается документами, необходимыми для реализации этого права.

При страховании кредитных рисков применяют два способа предоставления страховой защиты:

одноразовый – применяется к отдельной кредитной операции, требующей страховой гарантии;

многоразовый (оборотный) – применяется к общему количеству кредитных операций, осуществленных в течение срока действия договора.

2. При гарантийной форме страхования страхователем является заемщик. Он, непосредственно страхуя свою платежеспособность, опосредованно защищает интересы кредитора. Страховщик за относительно невысокую страховую премию берет на себя роль гаранта оплаты задолженности заемщика в установленные сроки в пользу кредитора (застрахованного).

Под платежеспособностью заемщика понимают наличие у него условий, необходимых для получения кредита и способности возвратить кредит в срок. Вывод о платежеспособности делают на основе анализа текущего финансового состояния, способности мобилизовать при необходимости денежные средства из разных источников, т.е. уровень ликвидности.

Таким образом, при гарантийном страховании в отношения вступают не две, как при делькредерном страховании, и три стороны застрахованный – кредитор, страхователь – заемщик и страховщик – гарант.

К страхованию кредитных рисков наряду с делькредерным и гарантийным страхованием кредитов часто относят также:

страхование объекта залога, где объектом страхования является имущество, заложенное заемщиком;

страхование заемщика на случай смерти либо потери трудоспособности.

Страхование депозитов.

Страхование депозитов заключается в создании системы защиты денежных вкладов населения и юридических лиц, которые находятся на депозитных счетах в коммерческих банках на случай их банкротства.

Практически во всех странах с развитой рыночной экономикой функционирует система депозитного страхования (СДС).

СДС базируется на создании самостоятельного межбанковского страхового фонда, который должен управляться как общество взаимного страхования обязательств банка перед вкладчиками.

Страхователями при этом выступают банки и другие финансовые учреждения, принимающие депозиты. Страховые тарифы дифференцируются для разных банков в соответствии со степенью их рискогенности, которая определяется фондом депозитного страхования.

СДС призвана решать две главных задачи:

1) защитить, в первую очередь, мелких вкладчиков от финансовых потерь;

2) избежать массового изъятия вкладов, когда банк находится в тяжелом финансовом положении.

Кроме этого, СДС может предоставлять помощь банкам, которые очутились в тяжелом финансовом положении, а именно:

-провести слияние банка, который находится в тяжелом финансовом положении с другими, сильнейшими банками;

-поручится за этот банк перечислением на его счета определенную сумму.

Это интересно:  Пассажирские перевозки оквэд 2019

Страховая защита депозитов в Украине осуществляется за счет Фонда гарантирования вкладов физических лиц в порядке, предусмотренном Законом Украины «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц» № 2740-III от 20.09.2001 г.

Фонд гарантирования вкладов физических лиц является юридическим лицом, имеющим обособленное имущество, принадлежащее государству. Фонд имеет текущий и прочие счета в НБУ.

Участниками фонда являются все коммерческие банки, имеющие лицензию на привлечение вкладов физических лиц (кроме Ощадбанка Украины). Участие в Фонде этих банков является обязательной.

При получении лицензии на привлечение вкладов физических лиц банк должен осуществить начальный взнос в размере 1 % зарегистрированного уставного фонда. Регулярный взнос осуществляется банками один раз в год в размере 0,5 % от общей суммы вкладов физических лиц с учетом процентов

Наряду с обязательной системой депозитного страхования вкладчики банков и других учреждений имеют возможность добровольно застраховать свои вклады в страховой компании в рамках страхования финансовых рисков.

При этом объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с риском невозврата вложенных средств вследствие:

— ликвидации юридического лица – контрагента страхователя;

— смерти физического лица – контрагента страхователя;

Страхование кредитных рисков

Услуга, предоставляемая страховыми организациями в виде системы страхования кредитных рисков, предусматривает компенсацию убытков при невозврате ресурсов клиентами банковских, производственных или торговых организаций, реализующих товар/услугу с рассрочкой платежа.

Убыток инвестора от полной или частичной потери вложения, процентов по нему, уменьшения размера денежного потока, роста затрат по платежам может образоваться при следующих ситуациях:

  • заемщик (физическое, юридическое лицо) не возвращает долг по ссуде (ипотеке, кредитной карте, потребительской);
  • потребителем не оплачивается выставленный к оплате счет;
  • организацией не оплачивается заработная плата сотрудникам;
  • эмитентом облигаций (корпоративных, государственных) не осуществляется возврат принципала или купонный платеж;
  • СК не оплачивает возмещение клиентам из-за неплатежеспособности.

Типы рисков

Кредитные риски разделяют на:

  • Страновой риск. Вероятен в случае замораживания государством платежей в иностранной валюте, дефолте по собственным обязательствам.
  • Риск дефолта. Касается любых процедур по кредитованию, сделок с ценными бумагами и деривативами. Образуется при невозможности исполнения клиентом обязательств по ссуде или по истечении свыше 90 дней от даты последнего платежа.
  • Риск концентрации. Возникает при низкой степени диверсификации, то есть выдаче крупных займов одному или группе клиентов, непогашение по которым может явиться причиной серьезных убытков, поставив под угрозу деятельность банка (кредитора).

Предмет

В качестве страхового объекта по страхованию кредитных рисков принимаются имущественные интересы клиентов, касающиеся ущерба от невыполнения их контрагентами обязательств по сделке, связанной с погашением займа (основного долга, процентов).

Страхованию подлежат собственно сама ссуда и ответственность за несоблюдение исполнения/неисполнение заемщиком условий кредитного соглашения.

При страховании займа кредитор, предоставивший ссуду (юридическое лицо), выступает страхователем. При страховании ответственности страхователем выступает заемщик.

  • Гарантия возврата кредита, при которой страхуется ответственность заемщика. Соглашение по такому виду заключается на весь период кредитования.
  • Интересы банка, то есть вероятность непогашения ссуды. Страховая сумма определяется из размера общей задолженности (основная сумма и проценты). Ответственность страховщика составляет 50%-90% задолженности.
  • Кончина заемщика, то есть интересы кредитора при смерти клиента. В этой ситуации страховая компания выплачивает банку компенсацию по сумме непогашенного займа.
  • Залоговое обеспечение кредита. Страхование обеспечивает компенсацию при уничтожении или повреждении залога.
  • Ипотечный кредит. По такому договору страхуются риски кончины залогодателя, потери права собственности на предмет залога, повреждения или уничтожения залога.

Варианты страхования

В страховой практике чаще востребованы формы страхования кредитных рисков в виде принятия:

  • товарных займов;
  • инвестиционных ссуд;
  • займов на потребительские цели;
  • залоговых ценностей (имущества);
  • экспортных ссуд.

Варианты различны по характеру займа, обеспечиваемого страховой защитой.

Необходимость защиты для товарных кредитов связана с возможными проблемами с оплатой у покупателей-заемщиков.

При работе с потребительскими кредитами важно установление размера ответственности СК, наличие и качество страхового обеспечения. Уверенность в отношениях банка и заемщика может быть достигнута страхованием объектов, передаваемых в обеспечение. Такой вариант страхования выполняется в пользу залогодержателя (кредитора) за счет залогодателя (страхователя) на всю стоимость объекта.

Клиенту важно выяснить предел ответственности СК, способ расчета страховой суммы и премии, обстоятельства, влияющие на величину тарифов, обязанности участников при страховом событии.

Особой формой услуги выступает работа по экспортным кредитам. Экспортер, предоставляющий отсрочку по платежу, часто сталкивается с риском неуплаты долга импортера. Страхование экспортных ссуд ведется в основном государственными структурами или структурами, в которых государство выступает обладателем пакета акций (контрольного).

Методы оценки платежеспособности и обеспечение

В каждой кредитной организации процедура управления рисками отличается деталями, связанными с особенностями компании (специализацией, структурой, размерами). Но единым для всех является использование различных методов оценки рисков, направленных на минимизацию финансовых потерь.

Для данной цели предназначен комплексный анализ клиентов (потенциальных заемщиков), важными показателями которого являются их доходность, качество кредитной истории, обеспеченность собственными ликвидными активами, параметры предлагаемого залога. В виде залога может приниматься принадлежащее самому заемщику или третьим лицам:

  • движимое, недвижимое имущество;
  • деньги (депозит) и ценные бумаги;
  • гарантии и поручительства физических лиц или предприятий;
  • полис страхования;
  • переуступка требований или счетов (цессия).

Иные условия

Договор страхования кредитных рисков оформляется сроком не менее периода действия кредитного соглашения.

Страховой платеж определяется по тарифам, предусмотренным при страховании кредитных соглашений. Условия договора зависят от вида выбранного кредита.

По соглашению сторон устанавливается величина страховой суммы на момент подписания соглашения о страховании. Величина суммы не допускается в размере, превышающем размер ссуды и процентов по ней.

Из-за значительной доли непогашенных займов в общей сумме кредитного портфеля страхование кредитных рисков для страховщиков является в значительной степени убыточным продуктом. Поэтому многие страховые компании не предоставляют подобные услуги либо ужесточают условия и методы страхования кредитного риска, вплоть до отказа страхования при небольших суммах кредитов.

Статья написана по материалам сайтов: novainfo.ru, megapredmet.ru, www.insurance-liability.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector